Economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniul locativ - o alternativa la creditul ipotecar

Implementarea masurilor propuse pe linia dezvoltarii creditului ipotecar in Romania presupune initiative legislative, timp si, nu in ultimul rand, costuri ridicate. Totodata, pentru persoanele cu

Implementarea masurilor propuse pe linia dezvoltarii creditului ipotecar in Romania presupune initiative legislative, timp si, nu in ultimul rand, costuri ridicate. Totodata, pentru persoanele cu venituri modeste nu exista in prezent, practic, nici o posibilitate de a-si solutiona problemele locative acute cu care se confrunta. In acest context, adoptarea si in Romania a sistemului de economisire si creditare in sistem colectiv pentru domeniul locativ (Contract Savings for Housing) apare ca o alternativa viabila la creditul ipotecar acordat prin intermediul bancilor comerciale. Introducerea acestui sistem in Romania (sistem a carui implementare a fost incununata de succes in unele tari in tranzitie din Europa Centrala si de Est) a devenit posibila o data cu intrarea in vigoare la 1 ianuarie 2003 a Legii nr. 541/2002 privind economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniul locativ, primele case de economii pentru domeniul locativ putand fi autorizate de Banca Nationala a Romaniei pana la sfarsitul acestui an. Economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniul locativ reprezinta un sistem de finantare modern in cadrul caruia, intr-o prima faza, persoana fizica - clientul bancii economiseste o anumita suma, urmand ca, ulterior, sa obtina dreptul de a primi un credit pe termen lung (pentru scopuri locative), la o rata a dobanzii fixa, avantajoasa, pentru diferenta dintre valoarea totala a contractului si soldul economisit. Acest sistem de finantare, preferat in special datorita transparentei si cailor de acces la mijloacele financiare, este recomandabil indeosebi pentru economiile in tranzitie, care se confrunta cu incertitudinea economica si cu dificultati in evaluarea bonitatii beneficiarilor de credit ipotecar. Sistemul prezinta numeroase avantaje, care garanteaza succesul implementarii lui si in Romania, dupa cum urmeaza:
din punctul de vedere al viitorilor beneficiari de credite:
- permite obtinerea de credite pe termen lung, la o rata a dobanzii fixa, preferentiala, situata sub nivelul ratei de piata a dobanzii;
- permite bonificarea economiilor cel putin la nivelul ratei inflatiei, prin acordarea de catre casa de economii a unei dobanzi sub nivelul pietei, in paralel cu subventionarea de catre stat a unei prime la soldul economisit (a carei valoare reprezinta, in Romania, 30 la suta din soldul economisit anual, neputand insa depasi cuantumul unui salariu lunar mediu brut pe economie);
- primele acordate si dobanzile bonificate la depozitele constituite in cadrul acestui sistem nu se includ in calculul impozitului pe venit.
din punct de vedere macroeconomic:
- promoveaza formarea bazei de finantare de catre persoane fizice, in faza de economisire;
- reorienteaza mijloacele financiare ale populatiei dinspre consum spre economisire, intr-un anumit scop, pe o perioada lunga de timp;
- face posibila aparitia unor efecte favorabile pe orizontala, in economie, intrucat contribuie la dezvoltarea industriei constructiilor si a tuturor ramurilor si subramurilor conexe acesteia, la crearea de noi locuri de munca, reducand totodata salturile exagerate ale preturilor in domeniul imobiliar.
Experienta de pana acum in aplicarea schemelor de tip "Bausparkassen" arata ca un astfel de sistem prezinta si o serie de dezavantaje, relevante in acest sens fiind concluziile Conferintei de la Paris a OECD si a Bancii Mondiale din iulie 2000, potrivit carora:
- astfel de programe se dovedesc insuficient de flexibile atunci cand se confrunta cu schimbari ale mediului economic;
- programele sunt dependente de subventii guvernamentale importante si in continua crestere, care au atins niveluri de 1-1,5% din bugetele unor tari din Europa Centrala si de Est, in acest sens fiind interesant de mentionat exemplul Poloniei, care incearca sa abandoneze astfel de programe tocmai din acest motiv;
- aplicarea unei astfel de scheme implica si o perioada de asteptare, pe durata procesului de economisire, in care nu pot aparea rezultate vizibile.
Potrivit sondajelor efectuate, potentialul actual al pietei creditului pentru domeniul locativ, adica totalitatea gospodariilor care s-ar adresa "sigur" sau "probabil" sistemului de economisire si creditare in sistem colectiv pentru domeniul locativ, este considerabil, respectiv de 34% (2.652.000 de gospodarii).