Tot ce trebuie să ştii înainte de a lua un credit. Ce se întâmplă când creanţa este vândută unui recuperator

Creditul, prin definiţie, desemnează o relaţie financiară între o parte numită creditor, care poate fi persoană fizică sau juridică şi o altă parte numită debitor, tot persoană fizică sau juridică şi care beneficiază de suma de bani împrumutată de la creditor. Dimana Vlaeva, managing director DCA România, a explicat pentru „Adevărul” toate etapele legate de credite în drumul lor de la bancă sau IFN spre recuperatorul de creanţe.

Însă, înainte de a accesa un credit este esenţial să ne documentăm foarte bine. “Este necesară acum această cheltuială sau achiziţie (casă, maşină, aparate electrocasnice, etc.)?” Aceasta este întrebarea principală la care trebuie să răspundem înainte de a lua decizia de a ne împrumuta. 

Neştiind să facem diferenţa între o nevoie reală şi o dorinţă personală ajungem, de multe ori, într-un moment numit deficit de capital. Altfel spus, preferăm să cheltuim acum şi să economisim altă dată.

Cum începe totul

Drumul unui credit de la bancă sau IFN la colectorul de creanţe, începe în momentul în care nu ne-am achitat ratele la data scadentă, timp de 90 de zile. Atunci, creditorul are dreptul să declare scadenţa anticipată a creditului, iar noi devenim obligaţi, conform legii, să achităm urgent întregul credit restant.

Dacă în cel mai scurt timp posibil nu ne plătim datoria, aceasta poate fi vândută către o companie specializată în colectare de datorii sau creanţe, urmând ca toate obligaţiile contractuale legate de datorie să se îndrepte către această entitate.

Vânzarea creditului sau a datoriei se mai numeşte şi cesionare de creanţă. Astfel, la cesionarea creanţei, noi, în calitate de consumatori sau debitori, nu suntem parte a contractului de cesiune, care se încheie între creditor şi compania care achiziţionează creanţa. De aceea, nici în România şi nici în alte ţări membre ale Uniunii Europene nu este obligatoriu ca debitorul să fie informat în prealabil şi nici să îşi dea acordul cu privire la acest proces.

Ce informaţii trebuie să primim după ce datoria noastră a fost vândută

Conform legii, există obligaţia de a primi prin poştă, cu confirmare de primire, în termen de 10 zile de la vânzarea datoriei, o informare scrisă numită notificare de cesiune, care trebuie să conţină următoarele informaţii:

- calitatea cesionarului în raport cu creditorul cedent; 

- numărul contractului cesionat, valoarea actuală a acestuia şi data la care s-a realizat cesiunea; 

- numele şi toate datele de contact ale cedentului şi cesionarului, precum şi, după caz, ale reprezentantului acestuia din urmă din România; 

- noile modalităţi de plată şi programul de lucru;

- CUI-ul instituţiei şi numărul de operator de prelucrare a datelor cu caracter personal.  

În plus, colectorii de creanţe trebuie să atenţioneze cu privire la:

- termenul în care consumatorul poate lua legătura cu colectorul de creanţe şi dreptul de a nu acţiona în niciun fel, în primele 5 zile de la primirea notificării;

- dreptul de a contesta la cesionar existenţa datoriei şi a cuantumului acesteia, în termen de 30 de zile calendaristice de la primirea notificării;

- termenul maxim, de 15 zile calendaristice de la primirea contestaţiei, în care colectorul trebuie să revină cu un răspuns;

- dreptul consumatorului de a se adresa direct instanţei de judecată pentru a contesta existenţa datoriei ori a cuantumului acesteia;

- faptul că necontestarea în cele 30 de zile calendaristice a debitului nu reprezintă o recunoaştere a datoriei şi nu îl privează de dreptul de a se adresa instanţei.

Cum ne ferim de persoane rău intenţionate?

Pentru a ne asigura că persoana care ne contactează telefonic este, într-adevăr, un reprezentant al instituţiei de colectare, în primul rând, ne vom asigura că numele companiei din partea căreia sună este acelaşi cu cel trecut în notificare. 

Ulterior, putem adresa întrebări suplimentare privind datele contractuale, precum numele creditorului cedent, data la care s-a efectuat cesiunea, data la care am semnat contractul cu creditorul iniţial, suma împrumutată, suma totală de rambursat la momentul semnării contractului, când s-a efectuat prima plată, ce sumă s-a achitat până în prezent, ce tipuri de rate am avut (săptămânale/ lunare), moneda în care s-a făcut creditul.

Este bine să întrebăm despre dobânzile colectorului

După ce a fost vândută datoria, conform legislaţiei, colectorul de creanţe poate în anumite situaţii să mai perceapă unele dobânzi. Însă, întrucât legislaţia este vagă şi lasă loc la interpretări multiple, o parte dintre colectorii de creanţe a decis să nu mai încaseze niciun fel de dobândă sau comisioane. Acesta este şi cazul Debt Collection Agency (DCA) Romania. De aceea, recomandarea este de a întreba colectorul de creanţe dacă percepe orice dobândă după cumpărarea creditului. 

Flexibilitate la plată în funcţie de posibilităţile fiecăruia

După notificarea debitorului, colectorul de creanţe va propune o discuţie în vederea soluţionării pe cale amiabilă a datoriei. Acest lucru include un apel din partea agentului de colectare, în care se va urmări găsirea unei soluţii de plată într-un timp cât mai scurt. 

Ceea ce poate face un colector de creanţe, în plus faţă de o bancă sau un IFN, este de a arăta flexibilitate la plată. Spre exemplu, dacă avem copii, în septembrie când se începe anul şcolar sau în decembrie când vin sărbătorile de iarnă, putem ajunge la o întelegere cu colectorul privind amânarea termenului de plată sau plata unei rate mai mici în acele luni, urmând să existe o compensare în lunile următoare.

Soluţiile de plată se concretizează prin întelegeri verbale privind restituirea sumei de plată (integral sau eşalonat) sau angajamente de plată semnate, în care se stabileşte un grafic de rambursare a datoriei: valoarea tranşelor şi data la care trebuie să ajungem cu plăţile, precum şi confirmarea lor.

DCA (Debt Collection Agency) este o companie aflată în top 5 cei mai mari jucători de pe piaţa de achiziţionare şi colectare de creanţe din România şi care este deţinută de B2Holding, grup norvegian listat la Bursa de la Oslo şi prezent în 26 de ţări europene. 

DCA se concentrează pe achiziţionarea de portofolii de creanţe negarantate şi colaborează cu cele mai mari bănci, instituţii financiare non-bancare şi companii active pe piaţa de utilităţi din România, gestionând în momentul de faţă aproximativ 600.000 de creanţe în valoare de circa 450 de milioane Euro.