Şapte mituri despre creditele ipotecare

Şapte mituri despre creditele ipotecare

Creditele ipotecare sunt adesea privite cu scepticism şi din cauza unor mituri create în jurul lor, motiv pentru care oamenii le evită în defavoarea programului de stat Noua Casă.

Ştiri pe aceeaşi temă

Creditele ipotecare au o serie de avantaje comparativ cu cele acordate prin programul Noua Casă (fostul Prima Casă). Iată o serie de mituri formate despre creditele ipotecare şi de ce nu sunt adevărate, precum şi o serie de sfaturi adunate de ING Bank pentru contractarea unui astfel de credit.

Mitul 1: Avansul mai mare nu mă ajută cu nimic, doar îmi ia din banii de mobilare

În momentul în care achiziţionăm o casă, bineînţeles că trebuie să ne gândim şi la costurile ce vor urma după ce se semnează actele. Un cost substanţial este cel al renovării (dacă este cazul) şi al mobilării acesteia. De aici, tentaţia de a merge către avansul minim pentru credit este foarte mare. Însă un avans mai consistent are multe avantaje. Printre acestea este faptul că demonstrezi prudenţă, ceea ce îi dă încredere băncii pentru a te credita. În acest fel, şansele de a te califica pentru suma dorită sunt mult mai mari. Totodată, vei avea o rată mai mică, ce vine implicit din faptul că şi împrumuţi o sumă mai mică. Iar, în unele cazuri, poţi beneficia de discount-uri de preţ, cum ar fi o reducere la rata dobânzii. Practic, în momentul în care dai un avans mai mare, „investeşti” de fapt banii de renovare, primindu-i înapoi aproape dublu, prin discount la rata lunară. Un efort în prezent pentru un câştig în viitor.

Mitul 2: Durează mult să primeşti creditul, indiferent de tipul lui

Creditul prin programul Noua Casă vine cu multe avantaje, însă durata finalizării acestuia este mai mare faţă de cea a unui credit ipotecar standard. Perioada medie de acordare a unui credit ipotecar de la primul pas şi până la transferarea sumei către vânzătorul imobilului este de 37 de zile. În cazul Noua Casă, perioada medie este de 70 de zile. Durata mai mare este datorată faptului că există o a treia parte în proces – Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM) ca reprezentant al statului român, iar dosarul este mai complex. Însă acestea sunt termene medii. În situaţia în care apar dificultăţi în proces, poţi ajunge până la 87 de zile în cazul creditului ipotecar standard şi 116 zile în cazul Noua Casă. Astfel, este recomandat să închei un antecontract de vânzare-cumpărare în care să ai prevăzute minimum trei luni pentru termenul de finalizare a tranzacţiei.

Mitul 3: Nu contează dacă dobânda este fixă sau variabilă. Important este costul pe care îl am acum.

Până în 2019, majoritatea creditelor cu dobândă variabilă din România aveau dobânda formată din indicele ROBOR la trei luni, plus marja fixă de dobândă a băncii. Iar indicele ROBOR a fluctuat în ultimii 10 ani de la un minimum de 0,68% la un maximum de 15,6%. Practic, dacă dobânda la creditul tău era ROBOR la trei luni + 3%, puteai trece de la o dobândă de 3,68% la 18,6%, ceea ce se traducea printr-o rată extrem de mare pentru un credit ipotecar, având în vedere valoarea considerabilă a creditului luat. Însă, începând cu luna mai a anului 2019, toate creditele noi cu dobândă variabilă au în componentă IRCC + marja băncii. Indicele de referinţă pentru creditele consumatorilor (IRCC) se calculează ca media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice ale tranzacţiilor interbancare. Indicii sunt publicaţi zilnic la ora 11:00 de către BNR, iar, la final de trimestru, se stabileşte IRCC pentru trimestrul următor, având în vedere media trimestrului anterior.

Ca răspuns la aceste fluctuaţii şi impredictibilitatea lor, au luat naştere creditele cu dobândă fixă. Folosită mai întâi de către bănci pentru creditele de nevoi personale, dobânda fixă a fost introdusă apoi şi la creditele ipotecare. În special în perioade incerte, tendinţa este de a te orienta către produse care îţi oferă stabilitate şi predictibilitate. Iar o perioadă de şapte ani în care rata este una şi aceeaşi lună de lună poate asigura aceste lucruri.

Mitul 4: Nu îţi poţi vinde locuinţa în primii cinci ani

În funcţie de tipul de credit ipotecar pe care îl iei, pot exista restricţii în ceea ce priveşte chiria sau vânzarea. În cazul Noua Casă, imobilul nu poate fi vândut în primii cinci ani, însă poate fi închiriat. În ceea ce priveşte creditul ipotecar standard, îţi poţi închiria locuinţa în anumite condiţii, poţi afla cum completând o simplă cerere la bancă, iar vânzarea imobilului poate avea loc chiar şi în primii cinci ani, atât timp cât creditul este plătit.

Mitul 5: Eşti taxat dacă închizi creditul în avans

În cazul creditelor ipotecare, inclusiv cele luate prin programul Noua Casă, nu există comision de rambursare anticipată. Asta înseamnă că, dacă ai suma necesară pentru a stinge creditul, îl poţi rambursa fără probleme. Singurul cost va fi cel de ştergere a ipotecii băncii din cartea funciară a imobilului. Astfel, dacă vrei să împrumuţi o sumă mai mare, te ajută să îl iei iniţial pe o perioadă îndelungată până ce dispui de suma necesară pentru a-l închide.

Mitul 6: Banca la care sunt client de ani de zile îmi va acorda cele mai bune condiţii

Cumpărarea unei locuinţe este un pas important în viaţa ta. De aceea, este indicat să analizezi piaţa şi să compari ofertele a cel puţin două bănci. Faptul că eşti client la o bancă de foarte multă vreme şi încasezi salariul la aceasta nu oferă certitudinea că vei primi cele mai bune condiţii pentru creditul ipotecar. Intră pe website-urile băncilor şi foloseşte simulatoarele de credit pentru a-ţi face o idee privind avansul pe care trebuie să îl ai, cât te costă şi ce documente trebuie să ai la îndemână. De asemenea, poţi apela la un broker de credite sau poţi solicita pe website-urile băncilor să fii contactat de un consultant financiar. După prima discuţie, cere-i numărul de telefon pentru a-l putea suna în cazul în care mai ai întrebări. Oricât de ridicole ţi-ar părea întrebările tale, să nu îţi fie jenă să ceri toate informaţiile de care ai nevoie. Notează-le, cere descrierea produsului sau alte documente pe care le poţi studia şi singur după discuţia cu acesta. Apoi, compară ofertele primite trecând pe listă toate costurile. Să ai în vedere faptul că, pe lângă achiziţia casei, vei avea nevoie de finanţare şi pentru plata notarului şi eventualele modificări aduse locuinţei. Dacă ai mers la bănci, cere fişa europeană de informaţii standardizate (FEIS) – singurul document care reflectă oferta personalizată într-un fel comparabil, între bănci.

Mitul 7: Asigurarea de viaţă nu e necesară

93% dintre clienţii care iau un credit ipotecar optează şi pentru asigurare de viaţă. De ce? Pentru că asigurarea de viaţă îţi oferă un dublu beneficiu. În primul rând, şi cel mai important, îţi protejează familia în cazul unui eveniment nefericit pe toată durata creditului (creditele ipotecare fiind luate pentru o treime şi mai bine din viaţa unui om, 25 - 30 de ani). În al doilea rând, faptul că iei şi o asigurare de viaţă împreună cu creditul ipotecar îţi oferă o reducere la dobândă. Mai exact, dacă alegi să nu iei asigurare de viaţă, vei avea acelaşi cost doar că nu vei beneficia de protecţie. 

Dacă apreciezi acest articol, te așteptăm să intri în comunitatea de cititori de pe pagina noastră de Facebook, printr-un Like mai jos:


citeste totul despre:
Modifică Setările