Taxe, comisioane si penalizari - costurile "ascunse"

Atunci cand se decid sa contracteze un credit pentru cumpararea, constructia sau modernizarea locuintelor, multi tind sa ignore, cel putin initial, o serie de costuri care nu tin de plata ratelor de

Atunci cand se decid sa contracteze un credit pentru cumpararea, constructia sau modernizarea locuintelor, multi tind sa ignore, cel putin initial, o serie de costuri care nu tin de plata ratelor de imprumut si a dobanzii lunare. Acestea, desi sunt mai mici, nu sunt de neglijat. Spre exemplu, un client care doreste sa contracteze un credit trebuie sa achite o taxa de analiza a dosarului (adica a documentatiei de credit prezentate bancii). Aceasta taxa se achita o singura data si este in suma unica, indiferent de moneda in care se acorda creditul sau volumul acestuia. Dupa ce creditul a fost aprobat, solicitantul trebuie sa achite un comision de gestiune a creditului, care este de asemenea fix si se plateste o singura data. Cuantumul acestui comision de gestionare a creditului este variabil, in functie de perioada de rambursare sau de moneda in care se ia creditul. Spre exemplu, la Banca Comerciala Romana, pentru creditele in lei comisionul este intre 1,5 la suta si 1,75 la suta din valoarea creditului contractat pe termen mediu si lung, iar pentru creditele in valuta comisionul este intre 1,25 si 1,5 la suta din valoare. De asemenea, trebuie stiut ca bancile percep penalizari pentru neplata ratei totale lunare (a creditului si a dobanzii aferente) la termenul scadent. Aceste penalizari se stabilesc prin contractul de creditare si se calculeaza si percep diferentiat, in functie de numarul de zile de intarziere fata de data la care trebuie facuta plata conform contractului de creditare. Totodata, bancile pot sa acorde si o perioada de gratie de cateva zile, inainte de perceperea unei penalizari. Este bine de stiut ca bancile ofera si posibilitatea achitarii in avans a creditului contractat, ceea ce in limbajul bancar se numeste rambursare in avans. Ea se poate efectua imediat dupa contractarea creditului si chiar si in perioada de gratie, daca aceasta perioada este stabilita in contractul de creditare. Si in acest caz insa exista un comision de penalizare, valoarea acestuia fiind diferita de la banca la banca. Comisionul se percepe ca procent din suma care a fost rambursata. Desi acest comision este destul de substantial, el este de regula mult mai mic decat dobanda care ar trebui sa fie platita la aceeasi suma pana la scadenta. Pe langa taxele, comisioanele care apar in diverse situatii odata cu contractarea creditului imobiliar, incheierea unui contract de credit presupune si alte costuri. Acestea ar putea fi numite costuri "ascunse", doarece putini le iau in calcul initial, deci in momentul in care doresc sa achizitioneze o locuinta. In cazul creditului imobiliar, aceste costuri ascunse, ce reprezinta un cuantum semnificativ de cheltuieli, sunt generate de diverse activitati necesare obtinerii creditului respectiv: autentificarea contractului de vanzare-cumparare; contravaloarea politei de incendiu; autentificarea contractului de ipoteca; certificatul de sarcini pentru judecatorie; autentificarea la notariat a declaratiei din care sa reiasa (dupa caz) ca persoana respectiva nu mai detine in proprietate un alt imobil; legalizarea de certificat de nastere, buletin, certificat de casatorie. La toate acestea, care sunt la randul lor purtatoare de diverse taxe, am putea adauga si timpul pierdut pentru obtinerea diferitelor documente. Desigur, un alt cost care nu tine neaparat de procedura de obtinere a creditului, este reprezentat de comisionul platit agentiei de intermediere imobiliara, daca tranzactia se desfasoara printr-o astfel de structura specializata.