Conditii generale de acordare a creditelor ipotecare

Desi oferta bancilor pentru clienti este deosebit de variata, acordarea creditelor ipotecare are un cadru general de reglementare dat de Legea 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii

Desi oferta bancilor pentru clienti este deosebit de variata, acordarea creditelor ipotecare are un cadru general de reglementare dat de Legea 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare. In conditiile legii, creditul pentru investitii imobiliare desemneaza acel tip de credite acordate de catre institutii financiare autorizate, destinat sa finanteze construirea, cumpararea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa, industriala sau comerciala. Potrivit actului normativ, creditul ipotecar pentru investitii imobiliare se acorda pentru o perioada de minimum 5 ani pentru persoanele juridice si respectiv de minimum 10 ani pentru persoanele fizice.
Cine beneficiaza si reguli protectoare pentru imprumutati
Legea-cadru a creditului ipotecar stabileste ca beneficiari ai acestui tip de credit sunt persoanele fizice care au cetatenia romana si domiciliul in Romania. Creditele ipotecare pot fi accesate si de persoanele juridice romane. Acestea trebuie sa aiba ca obiect de activitate construirea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa, industriala sau comerciala. De asemenea, pot beneficia de credite ipotecare si persoanele juridice romane care doresc sa construiasca locuinte de serviciu sau de interventie pentru salariatii lor. Legea stabileste de asemenea si o serie de reguli protectoare pentru beneficiarii de credite ipotecare. Contractul de credit va contine astfel o serie de clauze obligatorii pentru protectia imprumutatilor. Astfel, institutia care acorda creditul este obligata sa puna la dispozitia beneficiarului cu cel putin 10 zile inaintea contractului de credit ipotecar, o oferta scrisa care sa cuprinda conditiile contractuale si termenul de valabilitate al contractului. Legea stipuleaza, de asemenea, ca respectivul contract care intervine intre beneficiar si institutia care acorda creditul poate fi modificat numai prin acordul scris al partilor si ca este interzisa conditionarea acordarii creditului de achizitionarea de valori mobiliare ale imprumutatorului. O alta regula protectoare consta in aceea ca beneficiarii trebuie sa aiba asigurat dreptul de a rambursa anticipat creditul, in conditiile stabilite de parti. De asemenea, in caz de faliment sau lichidare voluntara a imprumutatorului, imprumutatii au dreptul de a rambursa anticipat creditul primit. In sarcina imprumutatului vor fi puse numai cheltuielile aferente intocmirii dosarului de creditare si de constituire a ipotecii. In context trebuie spus ca unele unitati bancare ofera contra unui comision asistenta pentru intocmirea dosarului de creditare si de ipoteca. In cazul in care prin contractul ipotecar s-a stabilit ca rata dobanzii sa fie variabila, variatia dobanzii trebuie sa fie legata de un indice de referinta. Pe de alta parte, contractul poate sa prevada ca variatia dobanzii este limitata, in sens crescator sau descrescator, la un anume nivel fata de rata initiala a dobanzii, iar modificarea ratei trebuie comunicata imprumutatului cel mai tarziu la data aplicarii noii rate.
Cine incaseaza banii
Legea arata ca suma creditului acordat va fi pusa la dispozitia beneficiarului de credit ipotecar esalonat in rate sau integral. Astfel, daca optati pentru cumpararea locuintei sau a imobilului, nu veti vedea nici un ban in mana. Plata se face direct catre vanzatorul apartamentului sau imobilului respectiv, esalonat sau integral. In cazurile in care este vorba de constructie, reabilitare, consolidare sau extindere, plata se face catre societatea de constructii care executa respectiva lucrare. Intr-o singura varianta plata se face catre beneficiarul creditului ipotecar. Este vorba de situatia in care lucrarile pentru care s-a acordat creditul ipotecar vor fi efectuate in regie proprie de catre beneficiarul acestuia. In acest caz trebuie sa existe un plan de finantare, parte integranta a contractului de credit ipotecar.