Comisioane, taxe, penalizari...

Atunci cand se decid sa contracteze un credit cu valoare mare, ca de exemplu cel pentru cumpararea, constructia sau modernizarea locuintelor, multi tind sa ignore, cel putin intial, o serie de costuri

Atunci cand se decid sa contracteze un credit cu valoare mare, ca de exemplu cel pentru cumpararea, constructia sau modernizarea locuintelor, multi tind sa ignore, cel putin intial, o serie de costuri care nu tin de plata ratelor de imprumut si a dobanzii bancare lunare. Acestea, desi sunt mai mici, nu sunt de neglijat. Spre exemplu, un client care doreste sa contracteze un credit trebuie sa achite o taxa de analiza a dosarului (adica a documentatiei de credit prezentate bancii). Aceasta taxa se achita o singura data si este in suma unica, indiferent de moneda in care se achita creditul sau volumul acestuia. Dupa ce creditul a fost aprobat, solicitantul trebuie sa achite un comision de gestiune a creditului care este de asemenea fix si se plateste o singura data. Cuantumul acestui comision de gestionare a creditului este variabil, in functie de perioada de rambursare sau de moneda in care se ia creditul. Spre exemplu, la BCR, pentru creditele in lei comisionul este intre 1,5 la suta si 1,75 la suta din valoarea creditului contractat pe termen mediu si lung, iar pentru creditele in valuta, comisionul este intre 1,25 si 1,5 la suta din valoare. De asemenea, trebuie stiut ca bancile percep penalizari pentru neplata ratei lunare totale (a creditului si a dobanzii aferente) la termenul scadent. Aceste penalizari se stabilesc prin contractul de creditare si se calculeaza si percep diferentiat, in functie de numarul de zile de intarziere fata de data la care trebuie facuta plata conform contractului de creditare. Totodata, bancile pot sa acorde si o perioada de gratie, daca aceasta perioada este stabilita prin contract, inainte de perceperea unei penalizari. Este bine de stiut ca bancile ofera posibilitatea achitarii in avans a creditului contractat, ceea ce in limbajul bancar se numeste rambursare in avans. Aceasta se poate efectua imediat dupa contractarea creditului si chiar si in perioada de gratie. Si in acest caz exista un comision de penalizare, a carui valoare se stabileste de la banca la banca. Comisionul se percepe ca procent din suma care a fost rambursata. Desi acest comision este destul de substantial, el este de regula mult mai mic decat dobanda care ar trebui sa fie platita la aceeasi suma pana la scadenta. In cazul unui credit imobiliar, pe langa taxele, comisioanele care apar in diverse situatii odata cu contractarea, incheierea unui astfel de contract presupune si alte costuri, precum diverse autentificari si legalizari de documente cerute pentru perfectarea tranzactiei imobiliare, comision daca este cazul platit intermediarilor, care incarca semnificativ costul tranzactiei.