Ce nu se spune despre RCA - Ruleta Calculului Asigurării

Susţinerile că preţul RCA se bazează pe cine ştie ce calcule statistice savante ale ratei accidentelor, pe categorii de vârstă, puterea maşinii, masa acesteia etc. sunt doar bla-bla-uri. Logica e una singură - bani să iasă! Teatrul cu audieri la Parlament a fost doar pentru domolirea spiritelor. Cine are răbdarea să calculeze poliţe de asigurare introducând diferite date poate vedea cum sunt şoferii români prostiţi în faţă.

Veţi vedea mai jos că, până la sfârşitul anului trecut,la fel ca în restaurantele din bancuri, unde chelnerul adună preţurile cu data facturii, numărul adresei şi cel de la pantofi, primele de asigurare păreau să respecte un algoritm misterios. Dacă anul acesta s-au făcut modificări, minime dealtfel, ele s-au făcut pe un sistem de clacul al preţului polişelor defect şi pe care nici nu a stat nimeni să-l studieze. Cu excepţia asiguratorilor, probabil, care l-au creat pentru a stoarce cât mai mulşi bani de la cetăţenii mai dispuşi să cheltuiască, respectiv tinerii.

Astfel, orice modificări pe un sistem prost, construit pe discreţionar şi discriminare, nu vor putea duce decât la perpetuarea erorilor din trecut, mai nou şi cu o mai mare nebuloasă asupra capacităţii asiguratorilor de a-şi onora angajementele, cum veşi citi spre final.

La cumpărarea unei poliţie RCA, factori, precum cilindreea maşinii, puterea, greutatea  şi vechimea acesteia, combustibilul folosit, locaţia de domiciliu (nu traseele de deplasare) contează mai mult sau mai puţin semnificativ dar nu şi în mod logic. Iar soţul/-ia bugetar(ă), copilul minor, anul de fabricaţie al autoturismului şi, amănunt extrem de grav, experienţa într-ale şofatului contează fix egal cu 0 (zero).

Ceea ce dă preţul asigurării, în proporţie covârşitoare, este strict criteriul vârstei sub 30 de ani. Caz demn de Consiliul Discriminării deoarece tinerii sunt defavorizaţi cu preţuri mult mai mari decât şoferii de vârsta a treia sau chiar... a patra!

Pe criteriul "catastroficei" vârste, este de neînţeles cum îşi mai găsesc un loc de muncă şoferii profesionişti în primii 10-15 ani de carieră. Foarte simplu: RCA-ul pe persoană juridică nu ţine cont de şofer! Altminteri spus, asiguratorii, mulţi dintre ei nişte figuri penale dacă ne uităm în jur, nu se pun cu clienţii ce au la dispoziţie avocaţi, jurişti etc.dar şi asociaţii patronale sau de altă natură care i-ar putea uni în eventuale boicoturi. Preferă să spolieze persoanele fizice, mult mai numeroase ca număr de autovehicule deţinute dar şi lipsite de apărare.

Statistici doar de umflat prima

Toţi cei care au (avut) de-a face cu vânzarea poliţelor de asigurare susţin că preţul acestora se bazează pe calcule statistice complexe efectuate asupra ratei accidentelor pe categoria de vârstă a şoferilor, puterea maşinii, masa acesteia etc. Adică ceea ce pompos este denumit calculul ratei de daunabilitate.

Anul trecut am făcut o amplă documentare pe tema RCA-ului. A reieşit că prima de asigurare nu are legătură cu sexul şoferului. Dar nici cu faptul că are sau nu copil minor. Şi nici cu vechimea maşinii ceea ce este absolut aberant! Nu poţi compara o Dacie din 1970 cu una din 2014 doar pe principiul că au tot sub 1400 cmc! Înseamnă că degeaba ABS, ESP, AFU şi alte sisteme de siguranţă în trafic! Pe calculatoarele de prime gen „RCA ieftin”, unde am simulat diverse situaţii, pur şi simplu aceste cuceriri ale ştiinţei auto nu fac nicio diferenţă!

Culmea este că nici puterea motorulu nu face vreuna, ci doar cilindreea lui! Cei 10 asiguratori autorizaţi de ASF să vândă RCA-uri nu fac diferenţa între un motor 1.4 de 60 CP şi unul de 150 care face maşina să prindă suta de cel puţin două ori mai repede! În schimb, calimera se schimbă dacă, în câmpul aferent, se modifică marca autohtonă cu una străină. Nemodificând restul datelor în afară de marcă, prima creşte cu 15-30%, în funcţie de asigurator, probabil ca un fel de taxă pentru accidentarea unei embleme consacrate!...

O altă aberaţie este taxarea combustibilului folosit. Cu toate datele aceleaşi, dar schimbând benzina în Diesel plăteşti mai mult, deşi maşina e mai lentă! În localităţile limitrofe marilor oraşe plăteşti cu vreo 30% mai puţin fiindcă nimeni nu mai ia în consideraţie numărul de kilometri parcurşi anual, deci nici naveta. Între două oraşe mari, cam cu acelaşi tip de trafic situate la 15 km unul de altul (Galaţi şi Brăila) diferenţa este de cel puţin 20% la costul primei de asigurare.

Tinereţe - haine şi asigurări scumpe

Dar cea mai mare mizerie o reprezintă taxarea discriminatorie a vârstei concomitent cu indiferenţa faţă de experienţa în şofat. Indiferent de vechimea permisului, zonă sau performanţele maşinii, dacă nu ai ajuns la „majoratul” auto - cum pare a fi pentru asiguratori vârsta magică de 30 de ani - plăteşti şi de 5 până la de 10 ori mai mult decât o persoană atehnică între 40 şi 70 de ani care a reuşit abia ieri să obţină permisul de conducere, poate la a zecea încercare.

În ordine, de la compania de asigurări cu cele mai proaste rezultate la cel mai prudent grup multinaţional, asigurarea pentru un autoturism autohton de masă, precum cel descris mai sus, variază în decembrie anul trecut de la peste 1.500 la aproape 3.500 de lei. Nu vă bucuraţi, dacă vi se par mici sumele, fiindcă tot ce discutăm aici se referă la prime pe numai şase luni! Deci între 3.000 şi 7.000 asigurarea pe tot anul!

În aceeaşi logică strâmbă, imediat - chiar şi la o zi - ce a trecut de critica vârstă de 30 de ani, tânărul poate accede la asigurări de doar două până la patru ori mai mari decât ale asiguratului de vârsta a doua, respectiv cel de peste 40 de ani.

Foarte interesant a fost când, introducând în calculatorul on line pentru poliţa RCA CNP-ul unei persoane născute la sfârşitul celui de-Al Doilea Război Mondial, am constatat că bătrâneţea nu înseamnă haine chiar atât de.. grele. Doar cu vreo 20-30 la sută mai scumpe asigurările. Iar pe la 85 de ani asigurarea ni s-a calculat cu doar cu vreo 40-50 la sută mai scumpă.

Băi, oameni buni, sincer acum: voi sunteţi normali?!

Nu are CINE să vadă logica ilogică a preţului RCA

După ce am petrecut trei seri simulând tot felul de condiţii pentru achiziţionarea unei poliţe RCA, calculând diferenşele şi încercând să înţeleg logica preţului, după ce am citit ce s-a scris în domeniu, ce s-a criticat şi ce s-a argumentat, mi-am dat seama că mă agit în pustiu. Nu doar că n-am mai văzut comparative din acestea, la firul ierbii, din care să reiasă clar de unde provin sumele aberante, dar şi la vârful ASF m-am speriat ce-am văzut.

Stai şi te întrebi: oare n-or fi putut oare Mişu Negriţoiu şi adjunctul său, Marius Vorniceanu, ditamai economiştii, să facă şi ei nişte calcule din astea dacă tot au fost chemaţi cu surle şi trâmbiţe să dea explicaţii unei comisii parlamentare, dacă tot i-au umplut de ocări televiziunile şi presa?

Ei bine, părerea mea de om cu formaţie umanistă este că nu. Nu puteau. Nu cred că aveau cu ce. Asta e, nu toţi ne-am născut deştepţi şi, mai grav, foarte puţini se chinuie să devină inteligenţi.

Iată, consemnate pentru eternitate, exprimările coerente şi logice ale unor corifei ai asigurărilor, ditamai directorii cu salarii de zeci de mii de euro. Priviţi aici măcar simpla deprindere în utilizarea limbii române - nu mai vorbim de logica ideilor - şi veţi înţelege de ce eu unul personal nu am nicio speranţă vizavi de aceşti doi domni.

Asigurări de tip Caritas la Vorniceanu

"...dacă nici firmele mari, cu pretenţii, nu sunt rentabile pe piaţa RCA, asta înseamnă că, la polul opus, celelalte firme, care fac dumping pe piaţa RCA-ului, au un rol foarte negativ - efectele nocive ale acestor activităţi sunt de tip Caritas" - vicepreşedintele Autorităţii de Supraveghere Financiară, Marius Vorniceanu, în faţa comisiei de audiere a Parlamentului, constituită în urma scandalului pe tema majorării primelor de asigurare de RCA.

Mişu Negriţoiu şi analiza semantică

"Eu m-am angajat să fac un plan de analiză a situaţiei RCA-ului şi a primelor de asigurare pentru tineret. Să vedem de ce sunt aşa de mari, să solicităm recalcularea (...) ca până în februarie să vin cu un rezultat... Evident că va trebui să definim noţiunea de tineret; (...) înţeleg că în jur de 30 de ani este, dar toţi au standarde diferite şi vrem să uniformizăm..." - preşedintele ASF, Mişu Negriţoiu, declaraţii în faşa camerelor TV după audierea în Parlament.

O menţiune: toate calculele care au stat la baza acestui articol au fost făcute la sfârşitul anului trecut. Din ce se poate observa acum, tarifele au cunoscut doar scumpiri în linie, nicidecum o modificare a algoritmului de calcul. Deci tot ce aţi citit mai sus este absolut valabil şi cu aproximativ 30% mai scump pe 2015.

Înţeleg din ceea ce a apărut pe agenţiile de presă că ASF a abrogat „obligaţia asigurătorilor de a stabili tarife de primă RCA, astfel încât să fie acoperite toate angajamentele ce decurg din încheierea contractelor de asigurare pe acest segment.” Cu alte cuvinte, deşi avem asiguratori practic în stare de insolvenţă din cauza propriului management, prost ca să nu îi spunem altfel, hai să le dăm posibilitatea şi celorlalţi să-şi diminueze provizioanele de daune. Adică să le dăm motive şi celorlalţi, care încă mai mişcă, să intre în incapacitate sau amânare de plată etc. Poate înţeleg eu greşit. Dar negreşit am să vă arăt curând şi cum se fac asiguratorii că RCA-ul nu e rentabil, jucând la cacealma.

Ca un buzdugan aruncat şi o mănuşă pentru colegi din presă: ASF-ul condus de geniile de mai sus se ocupă, cumva, şi de supravegherea în domeniul asigurărilor medicale, de viaţă, pensie etc....?