Capcanele cardului de credit. Cum se calculează perioada de graţie şi cât de mare este dobânda penalizatoare

Capcanele cardului de credit. Cum se calculează perioada de graţie şi cât de mare este dobânda penalizatoare

Cardul de credit este o opţiune avantajoasă dacă se respectă câteva reguli de bază

Cardurile de credit sunt prezente în oferta majorităţii băncilor din România. Avantajul acestora este dat de posibilitatea cumpărării rapide a unor bunuri sau obiecte. Plata la timp a ratelor şi utilizarea acestora doar la cumpărături pot reprezenta o opţiune pozitivă pentru deţinători.

Ştiri pe aceeaşi temă

Cardul de credit este, în esenţă, un card a cărui existentă şi utilizare sunt asociate unui credit bancar. El permite posesorului acestuia să acceseze o limită de credit pusă la dispoziţie de către bancă, având o anumită perioadă „de graţie”, în care nu se plăteşte niciun fel de dobândă pentru tranzacţiile la comercianţi. Limita de credit este agreată de instituţia de credit cu consumatorul, în urma analizei dosarului de credit (dacă este necesară întocmirea unui dosar de credit) şi a încadrării în condiţiile emitentului cardului. 
 
Deşi dobânda se plăteşte numai pentru sumele folosite efectiv în afara perioadei de graţie şi, la scadenţă, numai un procent minim din suma utilizată trebuie rambursat, de cele mai multe ori, datorită informaţiilor neclare sau incomplete, consumatorii care recurg la a folosi acest tip de card, descoperă că au de plătit mai multe costuri decât anticipaseră. 
  
Se plăteşte însă dobândă la sumele retrase numerar de la bancomat cu acest card, ratele neachitate la timp, cumpărăturile efectuate în magazinele care nu sunt partenere cu banca unde este emis cardul (există carduri care permit plată în rate la orice magazin). Dobânda poate fi şi de 20%-35% pe an.
 
Cardul poate avea şi comisioane de administrare şi întotdeauna comisionul se plăteşte primul din orice sumă rambursată. ”Consumatorul trebuie să citească cu atenţie contractul pentru a şti care sunt drepturile şi obligaţiile lui când foloseşte acest cârd. Ideal este să nu se rezume doar la plata sumei minime de rambursat care apare pe orice extras de cont de card. Pentru că pentru diferenţă până la rata lunară se va plăti dobândă. Dacă nu se achită măcar această sumă minima, de 2%-10% în funcţie de bancă, atunci se vor plăti dobânzi penalizatoare, care pot fi şi de 40% pe an”, afirmă analistul financiar Irina Chiţu, de la FinZoom.
 
Perioada de graţie este perioada în care nu se plăteşte dobândă pentru banii folosiţi (cu condiţia să fie rambursaţi în totalitate în această perioadă de graţie). Perioadă de graţie poate fi de 45 zile sau maxim 60 zile (în funcţie de bancă emitentă a cardului). 
  
Fiecare bancă stabileşte din ce data a lunii începe şi se sfârşeşte perioada de graţie. De exemplu, dacă este o perioadă de graţie de 45 zile, valabilă de pe 1 ale lunii până pe data de 15 a lunii viitoare, înseamnă că dacă se fac cumpărături cu cardul în data de 30 sau 31 a unei luni, perioada de graţie este de doar 15 zile. 
 
Irina Chiţu spune şi de ce cardul de credit nu trebuie folosit pentru retrageri de numerar:  
 
- băncile nu acordă perioadă de graţie la retragerile de numerar (perioadă în care nu se plătesc dobânzi şi comisioane, dacă se rambursează la sfârşitul perioadei întreagă sumă împrumutată). Perioada de graţie poate fi şi de 60 zile 
- băncile practică o dobândă mai mare la retragerile de numerar faţă de dobândă aplicată sumelor folosite direct în magazine 
- se plăteşte comision de retragere numerar de la bancomat şi de 3% din sumă retrasă, minim 10 lei pentru fiecare retragere. În concluzie se pierde de trei ori, motiv pentru care un astfel de card trebuie folosit doar pentru plăţi în magazine.
 
Un alt dezavantaj este comisionul de conversie valutară. Acesta este un comision de 1 - 2% (în funcţie de politică fiecărei bănci) şi se aplică în cazul cumpărăturilor în altă monedă decât monedă cardului sau în cazul retragerilor la ATM în altă monedă. De exemplu, în cazul în care un client cumpără cu cardul în altă ţara, acest comision se aplică imediat. Comisionul se aplică şi în cazul comercianţilor care vând pe Internet şi au preţurile afişate în altă valută decât moneda cardului. 
 

 

citeste totul despre: