Oferta variata, conditii diferite

Aproape toate bancile comerciale si-au orientat oferta si spre creditele pentru cumpararea locuintei, dar si pentru achizitionarea terenului necesar constructiei sau pentru renovarea

Aproape toate bancile comerciale si-au orientat oferta si spre creditele pentru cumpararea locuintei, dar si pentru achizitionarea terenului necesar constructiei sau pentru renovarea locuintei. Oferta este variata, la fel si conditiile in care se acorda creditul. Inainte de a merge la banca pentru a solicita un credit este bine de stiut ca pentru angajarea acestuia trebuie de regula sa dispuneti de un avans, care variaza ca marime de la banca la banca, dar este, de obicei in jurul a 30 la suta din valoarea creditului solicitat. Bancile finanteaza asadar doar diferenta pana la 100 la suta din valoarea apartamentului, a casei sau a renovarii apartamentului. Desigur, cu cat banii de care dispuneti pentru avans sunt mai multi, cu atat mai usor vor fi de achitat ratele lunare. Unele banci insa nu incheie contracte de creditare pentru sume mici, si atunci stabilesc si o suma minima a imprumutului. Creditele pot fi angajate atat in lei, cat si in euro sau dolari. Ca atare si dobanda variaza in functie de moneda in care se face imprumutul si difera de la o banca la alta. De asemenea, este bine de stiut ca majoritatea bancilor isi rezerva dreptul de a modifica in anumite conditii dobanda anuala. Pentru a putea discerne ce produs bancar se potriveste cel mai bine atat nevoilor, dar si posibilitatilor dvs. materiale este necesar sa solicitati bancilor toate datele pentru a opta in cunostinta de cauza. In functie de veniturile lunare ale dumneavoastra sau ale familiei alegeti varianta care se potriveste cel mai bine bugetului. Un alt element deosebit de important atunci cand va hotarati sa angajati un credit este perioada de creditare sau mai exact de numarul de ani in care veti fi obligati sa rambursati imprumutul. Ca regula generala, cu cat imprumutul se face pe un termen mai lung, cu atat ratele lunare scad ca valoare. Un inconvenient al perioadei mai indelungate de rambursare a imprumutului este dat evident de faptul ca veti deveni cu adevarat proprietari dupa mai multi ani, iar sumele platite pentru achitarea dobanzii sunt tot mai mari. Perioadele de creditare sunt de 5, 10 pana la 25 de ani. Unele banci ofera si o perioada de gratie solicitantilor de credit. De asemenea, este bine si in aceasta situatie, pentru a decide in cunostinta de cauza daca va puteti angaja in contractarea creditului, sa solicitati bancii o simulare a platilor pe care trebuie sa le efectuati pe toata perioada de creditare. In afara elementelor sus-mentionate trebuie tinut cont ca fiecare banca are norme interne de creditare. Scopul acestora este in primul rand asigurarea impotriva riscului de neplata. In functie de puterea financiara a bancii si a politicii de prudentialitate, conditiile pentru incheierea contractului de creditare sunt mai dificile sau mai laxe. In orice caz, puteti fi sigur ca bancile va vor solicita sa faceti dovada solvabilitatii, cu alte cuvinte, a capacitatii de plata a ratelor lunare si a dobanzii aferente. In marea majoritate a cazurilor este stabilit de catre banca un venit minim al dumneavoastra sau al familiei sub care creditarea nu este posibila. De la banca la banca, acest venit minim are valori diferite, dar ca regula generala el trebuie sa fie de minimum doua ori mai mare decat rata plus dobanda lunara. Potrivit normelor impuse de BNR de la 1 februarie a.c., expunerea unui imprumutat nu poate fi mai mare de 35 la suta din venitul net. In cazul in care sunteti angajati va trebui sa prezentati documente de la institutia in care lucrati prin care sa dovediti ca dispuneti de venitul in cauza. In cazul liber profesionistilor sau al oamenilor de afaceri se cer de regula documente contabile care sa ateste profitabilitatea afacerilor, marimea veniturilor (dividendelor) si, ca atare, siguranta platilor lunare. Pentru acordarea creditului, unele banci solicita si o situatie a cheltuielilor lunare ale imprumutatului. Daca este vorba de un credit ipotecar, bancile nu mai solicita garantii suplimentare sau giranti. In schimb, unele banci accepta si alte tipuri de garantii convenite cu clientii.