Cum să nu ajungi dator vândut la bancă
0
Ca să eviţi întâlnirea cu recuperatorii de credite, tot la bancă trebuie să mergi. Doar aşa poţi găsi soluţii pentru rate mai mici la creditele pe care nu le mai poţi rambursa la timp. Efortul lunar de plată poate fi redus prin reeşalonarea creditului, mutarea datei scadente, recalcularea ratelor sau prin refinanţare.
Când situaţia financiară devine dificilă, iar datoriile bancare nu mai pot fi plătite la timp, există mai multe variante pentru a ieşi din impas, consideră specialiştii. Oricare ar fi opţiunea, clientul trebuie să se pregătească pentru o nouă negociere cu banca.
„Refinanţarea este o soluţie atâta timp cât îi asigură clientului o rată mai mică, accesibilă, potrivită pentru situaţia lui", afirmă Mihaela Stavrositu, trainer la compania de brokeraj bancar Credit Zone - Perfect Finance. Specialiştii mai recomandă alte trei variante.
Astfel, există metodele clasice, precum reeşalonarea (prelungirea perioadei creditului şi diminuarea ratei lunare), mutarea datei scadente sau recalcularea ratei lunare prin includerea unor sume restante.
De asemenea, există metodele gândite special pentru situaţia clientului, cum ar fi restructurarea creditului, dar şi perioada de graţie pentru un timp bine definit sau scutirea de la plată a principalului din rata lunară pentru o perioadă limitată.
„De cele mai multe ori, banca poate reeşalona creditul sau poate acorda o perioadă de graţie de câteva luni pentru plata ratelor. Clientul poate plăti în continuare dobânda fără să plătească şi partea de principal a creditului", spune Alexandru Popescu, managing partner la portalul financiar VreauCredit.ro. El precizează că acest lucru va creşte uşor costul total al creditului respectiv, însă poate reprezenta o soluţie pentru a evita pierderea unui imobil ipotecat în favoarea băncii.
Costurile refinanţării
Specialiştii Finzoom.ro consideră că între variantele recomandate celor care nu îşi mai pot achita ratele, refinanţarea este ultima în top. „Refinanţarea este plasată pe ultimul loc deoarece, în timp ce reeşalonarea sau restructurarea creditului presupun numai vizite la bancă şi discuţii cu ofiţerii de credit, refinanţarea implică şi costuri suplimentare", afirmă Diana Ţăruş, analist financiar FinZoom.ro.
Traseul sigur către lista firmelor de recuperare este asigurat de neplata ratelor pe o perioadă de trei până la şase luni, în funcţie de bancă, fără a lua legătura cu ofiţerul de credit şi fără a răspunde invitaţiilor la discuţii cu banca. „În primă instanţă, banca emite o serie de notificări scrise, prin care clientul este chemat să-şi plătească restanţele, după care i se propune şi o variantă de reeşalonare, banca încercând o serie de metode prin care clientul să poată continua plata ratelor. Ultimul lucru pe care banca îl doreşte este acela de a executa creditul", spune Mihaela Stavrositu.
Dacă rezolvarea nu se produce pe cale amiabilă, banca trimite creditul către o companie de recuperare sau către propriul departament de colectare, care face mai departe toate demersurile necesare recuperării banilor.
„Scoaterea la licitaţie a imobilului intervine de regulă după cea de-a şasea lună de neplată. Dacă în urma înstrăinării imobilului nu se recuperează tot soldul creditului, atunci clientului i se va pune poprire pe salariu şi sechestru pe toate bunurile aflate în proprietate, cu a căror valoare, după înstrăinarea lor, ar urma să se acopere soldul rămas de rambursat", spune reprezentantul Credit Zone.
Prin urmare, pentru a nu ajunge într-o astfel de situaţie, posesorul creditului trebuie să contacteze ofiţerul de credit încă de la primele semne ale imposibilităţii de plată.
Refinanţarea, doar pentru clienţii eligibili
În condiţiile de piaţă actuale, se poate ajunge ca prin refinanţarea creditului să se obţină un cost substanţial mai mic, însă doar pentru o categorie - clienţii eligibili, spune Mihaela Stavrositu, trainer la Credit Zone. Aceştia sunt cei care şi-au onorat plata angajamentului lunar la creditele aflate în derulare, iar în prezent nu figurează cu întârzieri în Biroul de Credit sau în Centrala Riscurilor Bancare.
Totodată, clienţii trebuie să aibă un venit similar cu cel pe care îl aveau când au contractat creditele. Importante sunt şi perioada în care s-a acordat creditul, dar şi tipul împrumutului. „Avantajate sunt toate creditele contractate înainte de 2007 şi cele din perioada septembrie 2008 - septembrie 2009, din cauza costurilor mai mari ale dobânzilor din acea perioadă", explică Stavrositu.
Specialistul Credit Zone spune că pentru creditele de nevoi personale negarantate, cât şi pentru cardurile de credit se pot obţine costuri mai bune prin refinanţarea lor printr-un credit de nevoi personale cu ipotecă.
Cum se procedează
Brokerii de credite spun că refinanţarea unui credit se poate realiza doar atunci când beneficiarul creditului iniţial dovedeşte surse de venit suficiente.
Cu toate acestea, orice client al unei bănci care ajunge într-o situaţie financiară dificilă trebuie să prezinte această situaţie băncii pentru afla modalităţile de plată disponibile.
„E chiar recomandat să existe aceste discuţii cu banca înainte de a ajunge în situaţia în care nu se mai plătesc ratele. Banca va avea o altă deschidere ştiind că în momentul actual sunteţi cu plăţile la zi faţă de situaţia în care există deja câteva luni de întârziere", spune Alexandru Popescu, de la portalul financiar VreauCredit.ro. El precizează că banca nu are un interes deosebit în a recupera imobilele ipotecate pentru a le valorifica ulterior, recurgând la acest gest ca ultimă soluţie.
Dezavantajul timpului
Reducerea dobânzilor este un factor care încurajează refinanţarea unor credite obţinute în urmă cu doi ani la dobânzi neavantajoase. Totuşi, perioada de când s-a contractat creditul până în prezent este scurtă, iar economiile realizate pot fi mici, din cauza comisioanelor ridicate de rambursare anticipată.
„Chiar dacă un credit nou în valoare de 50.000 de euro ar fi mai ieftin decât unul contractat în aceeaşi perioadă a anului trecut, costurile de închidere a creditului precedent ar ridica mult costurile refinanţării", spune Alexandru Popescu.
Băncile, mai flexibile
„Instituţiile bancare sunt mult mai deschise în această perioada la astfel de soluţii decât înainte de 2009", declară Traian Stancu, director de vânzări la compania de brokeraj bancar Kiwi Finance.
În opinia specialistului, timpul de răspuns la astfel de solicitări a fost foarte mare la începutul lui 2009, când au început să apară multe astfel de solicitări. El spune că aceasta a fost consecinţa lipsei de proceduri interne în bănci care să reglementeze competenţele de aprobare pentru astfel de situaţii, fapt care îngreuna procesul.
Soluţii pentru clienţi
De asemenea, o parte dintre bănci au privit iniţial cu reticenţă astfel de solicitari. „În prezent în fiecare bancă sunt definite astfel de proceduri, iar odată cu creşterea ratei de default (datorii care nu se mai recuperează, n.r.) şi înmulţirea dificultăţilor de recuperare a sumelor de la restanţierii executat silit, finanţatorii au înţeles că este şi în interesul lor să găsească soluţii împreună cu clienţii", mai spune Staicu.
Avantajele şi costurile, puse în balanţă
Pentru a decide dacă refinanţarea reprezintă o opţiune potrivită, posesorul creditului trebuie să ia în calcul existenţa unor credite care prezintă condiţii mai avantajoase - dobânda mai mică, ce genează o rată lunară/sumă totală de rambursat mai mică. Dacă astfel de produse bancare există pe piaţă, cel interesat trebuie să calculeze raportul cost/beneficii - costurile implicate de refinanţarea creditului, dar şi efortul de timp necesar pentru obţinerea documentelor şi avantajele.
Specialiştii Finzoom.ro spun că în costurile implicate de refinanţare trebuie incluse următoarele aspecte: valoarea comisionului de rambursare anticipată pentru creditul ce se doreşte refinanţat, costul scrisorii de refinanţare şi valoarea comisionului de acordare a noului credit. În cazul creditelor ce implică o ipotecă, trebuie luate în considerare costurile cu evaluarea imobilului cerută de noua bancă şi costurile cu onorariul notarului în vederea instituirii ipotecii de rang II în favoarea noii bănci.
„Odată stabilite şi adunate, aceste costuri trebuie comparate cu beneficiile aduse de noul credit, iar dacă rezultatul este pozitiv refinanţarea reprezintă o metodă reală de a economisi o parte din veniturile lunare", explică Diana Ţăruş, analist financiar la compania de brokeraj Finzoom.
De ce se accesează refinanţările
Motivele invocate cel mai des pentru iniţierea unei refinanţări sunt: faptul că astfel rezultă un efort lunar de plată mai mic; aşa se obţin sume suplimentare de bani; toate ratele se pot strânge sub o singură umbrelă rezultând o singură rată lunară la un singur finanţator. Un cost total mai mic al creditului reprezintă, de fapt, cel mai atractiv dintre motivele refinanţării.
Se încarcă comentariile...
