Cum puteţi cumpăra o locuinţă în Uniunea Europeană prin credit ipotecar. Criteriile pe baza cărora vă este evaluată bonitatea

Dacă nu aveţi suma necesară pentru a vă cumpăra o locuinţă în state ale Uniunii Europene, puteţi apela la un credit ipotecar. Băncile nu-i pot discrimina pe cetăţenii UE pe motiv de naţionalitate, dar pot refuza cererea de credit în funcţie de bonitate.

Ipotecile sunt oferite de bănci, societăţile de construcţii şi alte tipuri de creditori şi sunt deseori garantate cu proprietatea achiziţionată într-o ţarăUE.

 Dacă-l comparăm cu creditul de consum, creditul ipotecar are o rată a dobânzii mai mică şi o perioadă de rambursare mai mare. În schimb, dacă nu vă puteţi plăti ratele, iar ipoteca a fost garantată cu proprietatea achiziţionată, creditorii pot să profite şi să revândă locuinţa pentru a achita împrumutul.

„Băncile au libertatea de a accepta sau nu o cerere de credit ipotecar. Înainte de a vă oferi un împrumut, creditorul trebuie să vă evalueze bonitatea, adică sătabilească dacă vă permiteţi creditul respectiv.

În principiu, puteţi obţine un credit imobiliar şi de la creditori cu sediul în alte ţări din UE(În acest caz, cele 28 de state membre ale UE + Islanda, Liechtenstein şi Norvegia). Totuşi, ţara în care locuiţi, în care lucraţi sau în care se află proprietatea poate influenţa modul în care creditorul evaluează cererea dumneavoastră”, precizeaz[ site-ul oficial al UE, europa.eu.

Aşadar, este foarte important să înţelegeţi cum vă este evaluată bonitatea.

Când vă poate fi refuzat creditul

Creditorii vă evaluază bonitatea înainte de a accepta să vă ofere un împrumut. Pentru asta  vor lua în calcul mai multe criterii, printre care situaţia dumneavoastră financiară (active, datorii, etc.) şi valoarea proprietăţii cu care este garantat împrumutul.

Din acest motiv creditorul vă ca cere să vă comunicaţi veniturile, astfel încât să verifice dacă aveţi capacitatea de a rambursa împrumutul şi vă va oferi un credit ipotecar doar dacă evaluarea sa arată că sunteţi în măsură să îl rambursaţi.

„Băncile refuză deseori să acorde credite persoanelor care doresc să cumpere proprietăţi în alte ţări sau persoanelor ale căror surse de venituri sau locuri de reşedinţă nu se află în ţara în care este situată banca. Totuşi, ele nu îi pot discrimina pe cetăţenii UE exclusiv pe motiv de naţionalitate”, mai arată europa.eu.

Cum procedaţi dacă vă simţiţi discriminat

.

În cazul în care consideraţi că o bancă v-a discriminat din cauza naţionalităţii puteţi contacta biroul de reclamaţii al băncii pentru a obţine o declaraţie oficială scrisă, care să vă prezinte motivele refuzului

Dacă refuzul se bazează exclusiv pe naţionalitate, cereţi sfaturi sau asistenţă de la FIN-NET (Reţeaua de soluţionare a disputelor financiare), care are rolul de mediator în conflictele dintre cetăţeni şi furnizorii de servicii financiare, precum băncile. FIN-NET

Cum evaluaţi şi comparaţi ofertele

 Este bine ca, înainte de a lua o decizie privind un credit ipotecar, să comparaţi ofertele de la diverşi creditori. Când vă face o ofertă fermă, creditorul trebuie să vă pună la dispoziţie şi fişa europeană de informaţii standardizate (FEIS). Acest document standard este menit să vă ofere informaţii cât mai complete privind termenii şi condiţiile creditului ipotecar oferit.

FEIS oferă următoarele informaţii: valoarea împrumutului, durata împrumutului, tipul de dobândă, suma totală care trebuie rambursată, dobânda anuală efectivă (DAE- un număr reprezentând costul total al împrumutului, exprimat ca procentaj anual. DAE este indicată pentru a vă ajuta să comparaţi diferite ofert), toate costurile care urmează a fi plătite, periodic sau o singură dată, numărul, frecvenţa şi valoarea tuturor plăţilor, informaţii privind condiţiile de rambursare anticipată şi cheltuielile pe care va trebui să le suportaţi,dacă decideţi să achitaţi împrumutul înainte de data prevăzută.

În cazul contractării unui împrumut în valută trebuie să vi se explicr efectele potenţiale ale modificării cursului de schimb asupra creditului ipotecar.

FEIS vă permite astfel să comparaţi ofertele de la diferiţi furnizori de credite pentru a o selecta pe cea care vi se potriveşte cel mai bine. Dacă nu aţi primit acest document din partea furnizorului de credit, îl puteţi solicita.

Vă puteţi chiar retrage dintr-un contract de creditare

Conform normelor UE, creditorul sau intermediarul de credit trebuie să vă acorde cel puţin 7 zile pentru a analiza oferta (în unele ţări din UE, legislaţia naţională vă poate oferi chiar mai mult timp).

În funcţie de ţara în care solicitaţi împrumutul, ar putea fi vorba despre:o perioadă de reflecţie în care analizaţi ofertele pentru a decide care vi se potriveşte cel mai bine; o perioadă în care aveţi dreptul de a vă retrage dintr-un contract pe care l-aţi semnat deja; o combinaţie a celor două.

Rambursarea anticipată a creditului ipotecar

În mod normal, puteţi plăti  anticipat întregul credit sau o parte din el. Acest lucru vă permite să nu mai plătiţi dobândă la datoria restantă sau să treceţi la o ofertă de credit ipotecar mai favorabilă, inclusiv de la un alt creditor.

„În baza legislaţiei naţionale se stabileşte dacă instituţia de credit vă poate cere să plătiţi o despăgubire, în cazul în care rambursaţi împrumutul mai devreme.Dacă este prevăzută o astfel de despăgubire, ea nu ar trebui să depăşească pierderea financiară suferită de creditor”, precizează europa.eu.

Poliţe de asigurare a creditului

Creditorii vă pot cere să încheiaţi o poliţă de asigurare a creditului. Asigurarea creditului ipotecar intervine în cazul în care vă confruntaţi cu circumstanţe care vă împiedică să vă rambursaţi datoria (pierderea locului de muncă, boală, deces). Vă pot propune o poliţă, la pachet cu creditul ipotecar, dar acest lucru nu poate fi o condiţie pentru obţinerea împrumutului.

„Aveţi întotdeauna libertatea de a căuta condiţii mai bune la alţi asiguratori, atâta timp cât nivelul de garanţie oferit de diversele poliţe este echivalent cu cel solicitat de creditor.Totuşi, aţi putea fi obligat să deschideţi un cont curent sau de economii la instituţia care vă oferă creditul, pentru a plăti rata din contul respectiv”, mai spune europa.eu.