Prima Casă vs. credit imobiliar standard. Costurile sunt similare, avansul minim face diferenţa
0Costul creditelor imobiliare standard în lei au coborât până la un nivel comparabil cu cel al împrumuturilor acordate prin programul guvernamental „Prima Casă“, numai că diferenţa este dată de avansul minim solicitat de bănci, mai mare în cazul finanţărilor standard, dar şi de garanţia oferită de stat, în proporţie de 50%, în cazul „Prima Casă“.
„Adevărul“ a realizat simulări pentru ambele tipuri de credite. Nivelul dobânzilor şi al ratelor este comparabil pentru aceeaşi valoare a creditului, iar dacă solicitantul dispune de sumele necesare pentru un avans mai mare decât cel minim cerut pentru „Prima Casă“, el poate să-şi achiziţioneze o locuinţă mai scumpă şi, implicit, mai mare sau cu un grad de confort mai sporit.
Pentru a putea face comparaţia între creditul „Prima Casă“ şi împrumutul imobiliar standard, am luat în calcul o finanţare de 254.000 de lei (echivalentul a 57.000 de euro), contractată pe o perioadă de 30 de ani, în vederea achiziţionării unei locuinţe. Am comparat ofertele pentru „Prima Casă“ şi credit imobiliar standard de la BCR, BRD, Banca Transilvania, Raiffeisen Bank şi CEC Bank (în unele cazuri, cu virare venit) folosind calculatorul portalului Conso.ro.
BCR
Valoarea credit: 254.000 de lei
Perioadă de creditare: 30 de ani
„Prima Casă“ (cu virare venit, solicitantului să-i fie virate veniturile într-un cont deschis la bancă):
DAE (dobânda anuală efectivă): 4,36% pe an
Rată lunară: 1.180,6 lei
Avans minim: 5% (locuinţe mai mici de 75.000 de euro), 5%+diferenţa până la 75.000 de euro (pentru locuinţe mai scumpe de 75.000 de euro)
** se acordă doar pentru locuinţe viitoare ce urmează să se construiască în regim individual
Credit imobiliar standard – „Casa mea“ (cu virare venit):
DAE: 4,89% pe an
Rată lunară: 1.309 lei
Avans minim: 25% din valoarea locuinţei, însă acesta poate scădea până la 0% dacă se aduc garanţii suplimentare. În acest caz, cu un avans de 25%, valoarea locuinţei ar fi de 342.900 de lei (77.000 de euro)
BRD
Valoarea credit: 254.000 de lei
Perioadă de creditare: 30 de ani
„Prima Casă“ (cu virare venit):
DAE (dobânda anuală efectivă): 3,87% pe an
Rată lunară: 1.118 lei
Avans minim: 5% din valoarea locuinţei (locuinţe mai mici de 75.000 de euro), 5%+diferenţa până la 75.000 de euro (pentru locuinţe mai scumpe de 75.000 de euro)
Credit imobiliar standard – „Habitat“ (cu virare venit):
DAE: 4,46% pe an
Rată lunară: 1.147 lei
Avans minim: 15%. În acest caz, cu un avans de 15% (44.800 de lei), valoarea locuinţei ar fi de 299.000 de lei (67.200 de euro)
Banca Transilvania
Valoarea credit: 254.000 de lei
Perioadă de creditare: 30 de ani
„Prima Casă“:
DAE (dobânda anuală efectivă): 4,02% pe an
Rată lunară: 1.137 de lei
Avans minim: 5% din valoarea locuinţei (locuinţe mai mici de 75.000 de euro), 5%+diferenţa până la 75.000 de euro (pentru locuinţe mai scumpe de 75.000 de euro)
Credit imobiliar standard (cu virare venit):
DAE: 4,71% pe an
Rată lunară: 1.225 de lei
Avans minim: 15%. În acest caz, cu un avans de 15% (44.800 de lei), valoarea locuinţei ar fi de 299.000 de lei (67.200 de euro)
Raiffeisen Bank
Valoarea credit: 254.000 de lei
Perioadă de creditare: 30 de ani
„Prima Casă“ (cu virare venit):
DAE (dobânda anuală efectivă): 4,27% pe an
Rată lunară: 1.167 de lei
Avans minim: 5% din valoarea locuinţei (locuinţe mai mici de 75.000 de euro), 5%+diferenţa până la 75.000 de euro (pentru locuinţe mai scumpe de 75.000 de euro)
Credit imobiliar standard – „Casa Ta“ (cu virare venit):
DAE: 4,81% pe an
Rată lunară: 1.275 de lei
Avans minim: 15%. În acest caz, cu un avans de 15% (44.800 de lei), valoarea locuinţei ar fi de 299.000 de lei (67.200 de euro)
CEC Bank
Valoarea credit: 254.000 de lei
Perioadă de creditare: 30 de ani
„Prima Casă“:
DAE (dobânda anuală efectivă): 3,94% pe an
Rată lunară: 1.122 de lei
Avans minim: 5% din valoarea locuinţei (locuinţe mai mici de 75.000 de euro), 5%+diferenţa până la 75.000 de euro (pentru locuinţe mai scumpe de 75.000 de euro)
Credit imobiliar standard:
DAE: 4,77% pe an
Rată lunară: 1.304 lei
Avans minim: 15%. În acest caz, cu un avans de 15% (44.800 de lei), valoarea locuinţei ar fi de 299.000 de lei (67.200 de euro)
Diferenţe între „Prima Casă“ şi creditul imobiliar standard
Doar prima casă
Prin programul guvernamental „Prima Casă“ se poate achiziţiona doar prima locuinţă, nu a doua, a treia etc. Doar în cazul în care solicitantul creditului mai deţine o locuinţă cu o suprafaţă mai mică de 50 de metri pătraţi, acesta poate lua un credit „Prima Casă“ pentru achiziţionarea unei locuinţe mai mari. Prin creditul imobiliar se poate achiziţiona şi a doua locuinţă, şi a treia, şi...a 100-a (asta dacă îi permite „buzunarul“, orice împrumut acordându-se în funcţie de anumit grad de îndatorare permis de bancă).
Garanţia din partea statului la „Prima Casă“ şi la creditul imobiliar
În cazul creditelor „Prima Casă“, acordate în cadrul unui program guvernamental, statul român, prin Fondul Român de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri, garantează jumătate din valoarea împrumutului. În cazul creditului imobiliar standard, garanţia este asigurată de cel împrumutat prin imobilul achiziţionat.
„Prima Casă“ şi creditul imobiliar: În lei sau în euro?
Împrumuturile „Prima Casă“ se acordă numai în lei. În schimb, băncile acordă credite imobiliare standard atât în lei, cât şi în euro. Până în 2009-2010, creditele imobiliare standard se acordau şi în franci elveţieni, dar acestea au fost eliminate din ofertă odată ce acestea s-au dovedit tot mai riscante – având în vedere aprecierea francului în raport cu leul.
Avansul minim la „Prima Casă“ şi la creditul imobiliar
Pentru o locuinţă veche, banca va acorda un împrumut de maximum 57.000 de euro (echivalent în lei, finanţările prin „Prima Casă“ se acordă doar în moneda naţională). De exemplu, dacă locuinţa costă 60.000 de euro, banca va acorda echivalentul în lei a unui credit în valoare de 57.000 de euro, iar 3.000 de euro constituie avansul dat de contractant. Dacă locuinţa costă 65.000 de euro, banca va acorda tot maximum 57.000 de euro, iar contractantul va veni cu un aport de 8.000 de euro. În schimb, dacă locuinţa costă 45.000 de euro, instituţia de credit va oferi o finanţare de 42.750 de euro, iar aportul contractantului va fi de 2.250 de euro. Bineînţeles, dacă cel care contractează împrumutul „Prima Casă“ vrea să ofere un avans mai mare, nu este nicio problemă. În acest caz, creditul va fi mai mic şi, implicit, şi rata.
Pentru o locuinţă nouă, banca va acorda un împrumut de maximum 66.500 de euro (echivalent în lei). De exemplu, dacă locuinţa costă 70.000 de euro, banca va acorda echivalentul a 66.500 de euro, iar 3.500 de euro constituie avansul dat de contractant. Dacă locuinţa costă 75.000 de euro, banca va acorda tot maximum 66.500 de euro, iar contractantul va veni cu un aport de 8.500 de euro. În schimb, dacă locuinţa costă 65.000 de euro, instituţia de credit va oferi o finanţare de 61.750 de euro, iar aportul contractantului va fi de 3.250 de euro. La fel ca în cazul locuinţelor vechi, dacă cel care contractează împrumutul „Prima Casă“ vrea să ofere un avans mai mare, nu este nicio problemă. Creditul va fi mai mic şi, implicit, şi rata.
În cazul creditelor imobiliare standard, banca percepe un avans minim de 15-25% din valoarea imobilului ce urmează să fie achiziţionat. Aşadar, în acest caz, avansul minim este semnificativ mai mare decât la „Prima Casă“.
Dobânda la „Prima Casă“ şi la creditul imobiliar
În cadrul programului guvernamental „Prima Casă“ dobânzile sunt limitate. Mai exact, dobânda percepută de bănci la „Prima Casă“ nu poate depăşi indicele ROBOR la 3 luni plus 2,5%. În cazul creditelor imobiliare standard, dobânzile pot creşte şi pot fi mai mari decât în cazul „Prima Casă“, pentru acestea neexistând vreo limită. Acestea pot ajunge chiar la un nivel format din ROBOR la 3 luni plus o marjă de 6% pentru lei sau la EURIBOR la 3 ori 6 luni plus o marjă de până la 8,5%.
Depozitul colateral
La contractarea creditului „Prima Casă“, solicitantul trebuie să constutuie, la banca de la care ia împrumutul, un depozit colateral cu o valoare egală cu trei rate de dobândă. În funcţie de valoarea creditului contractat, valoarea depozitului colateral poate depăşi echivalentul a 700 de euro. Acest depozit trebuie menţinut pe toată perioada de creditare şi poate ajunge la 30 de ani. În cazul unui credit imobiliar standard nu există această obligaţie, doar unele bănci solicit un astfel de depozit.
Comisionul de gestiune FNGCIMM
În cazul „Prima Casă“ se va percepe un comision de gestiune a garanţiei acordate de stat prin Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM). Acesta este de 0,49% pe an, calculat la valoarea garanţiei – adică 50% din soldul finanţării garantate, exclusiv dobânzile şi comisioanele percepute de bancă şi alte sume datorate în baza contractului de credit. În cazul creditului imobiliar standard nu se percepe acest comision. Însă se percep alte comisioane, cum ar fi comisionul de acordare, de administrare cont etc.
Se încarcă comentariile...
