De ce avem cele mai mari rate din UE. Capcanele în care cad românii când se împrumută la bănci ANALIZĂ

Numărul românilor care au cel puțin un credit, iar acum nu mai pot să achite ratele crește de la o lună la alta. Analistul economic Adrian Negrescu și fostul bancher Radu Georgescu explică de ce avem cele mai mari rate din UE și de ce lucrurile nu se vor schimba pe termen mediu și lung.

Imagine ilustrativă. FOTO: Pixabay

Analistul economic Adrian Negrescu explică, pentru „Adevărul”, de ce avem cele mai mari rate dintre toți europenii, iar fostul bancher Radu Georgescu vorbește despre lipsa culturii financiare a românilor.

Adrian Negrescu vorbește de o adevărată criză și amintește că, potrivit unui studiu realizat împreună cu Sierra Quadrant, 155.000 de firme românești sunt în pragul colapsului, mai multe decât în 2009 și 2010, anii crizei. Creditele scumpe și criza care începe să se profileze sunt principalele motive, spune el. România are cele mai scumpe credite din Uniunea Europeană și din cauza inflației, mai spune analistul.

„Pentru românii simpli, faptul că se împrumută din ce în ce mai mult la bancă, nu face decât să arate faptul că nu mai au bani să trăiască așa cum își doresc, motiv pentru care apelază la aceste împrumuturi bancare, atenție la o dobândă uriașă, cea mai mare dobândă medie din Uniunea Europeană. E o dovadă a sărăciei și nu neapărat al curajului investițional al românilor. Oamenii în general își iau creditele nevoi personale care au crescut cu o rată fulminantă în 2024 și 2025, ceea ce denotă faptul că, din păcate, au nevoie de acest coloac de salvare financiar în condițiile economice dificile pe care România le parcurge”, explică Negrescu.

De ce avem rate tot mai mari

Pe de altă parte, în ce privește creditele imobiliare, Adrian Negrescu, există și un alt motiv pentru scumpirea finanțării.

„Creșterea valorii creditelor, mai ales în zona imobiliară, are legătură cu scumpirea apartamentelor. Nu neapărat cu numărul creditelor asumate. Din păcate, sectorul imobiliar înegistrează o scădere a tranzacțiilor, dovadă datele statistice, o scădere drastică a tranzacțiilor imobiliare și asta arată faptul că, din păcate, mulți nu-și mai permis să-și cumpere case în 2025”, adaugă el.

Cu toate acestea, sistemul bancar din România e cel mai profitabil. E un paradox, spune Adrian Negrescu, și explică de ce stau lucrurile așa:

„E un paradox creat de dobânzile foarte mari pe care băncile le practică în România, bineînțeles cauzate de inflația record din țara noastră. Da, nu mai suntem campioni la inflație în Europa, suntem pe locul 2, dar asta nu înseamnă că nu avem, în continuare, costuri foarte mari. Atâta timp cât băncile adună din dobânzi mai mulți bani decât adunau acum 2-3 ani de zile și în condițiile în care și-au restructurat și foarte multă activitate, au dispărut sucursale, oficii bancare, s-au dat afară o mulțime de oameni din sistemul bancar, bineînțeles că această restructurare a activității a dus și la creșterea veniturilor, semnificative ale acestora. E un efect al inflației, în principul, această creștere în caselor băncilor, și nu neapărat al performanței sistemului bancar. Nu a crescut numărul clienților la bancă, nu a crescut numărul de bancomate din România, nu a crescut numărul creditelor acordate companiilor. Din contră, au scăzut în toate segmentele, ceea ce denotă faptul că avem, din păcate, o plajă bancară din ce în ce mai îngustă și o creștere a costurilor asociate a acestor credit.”

De ce avem cele mai mari dobânzi din UE

Există însă și alte cauze pentru care România are cele mai mari dobânzi.

„În primul rând este efectul inflației semnificative din România, iar, pe de altă parte, este nivelul lor scăzut de bancarizare a populației și firmelor. În special, a populației. Avem printre cei mai puțini oameni care dețin un cont la bancă și fac tranzacții în conturi. În condițiile în care unul dintre principale venituri din piețele financiare, veniturile din aceste comisioane, în România, registrează cel mai scăzut nivel din Uniunea Europeană, era de așteptat ca bărcile să caute pe de altă parte să-și recupereze banii din dobândi. Deci, un nivel de bancarizare redus, o activitate redusă, mai ales în mediul rural, toate astea puse cap la cap duc din păcate la aceste situații.”

În plus, situație absurdă, în România statul este principalul client al băncilor și nu companiile private și populația.

„Gândiți-vă că principalul client al băncilor nu îl reprezintă populația și nici firmele. Este statul român, către care se îndreaptă peste 60% dintre împrumuturile pe care băncile din România le fac. Gândiți-vă că sunt bănci care au 80% dintre active blocate în titluri de stat. Pentru că au cumpărat la nesfârșit aceste titluri, care nu le oferă niciun fel de risc și care le asigură niște câștiguri suplimentare pe lângă cele generate de dobânzile pe care le practică pentru populație și firme. Pentru bănci întotdeauna momentele tulbure din economie generează câștiguri, pentru că până la urmă totul se reduce la bani. Cu cât banii sunt mai scumpi, poate și bancherii câștigă mai mult”, rezumă Adrian Negrescu.

Marea problemă a românilor

Economistul Radu Georgescu, fost director comercial de bancă, amintește, într-o postare pe Facebook, faptul că România are cele mai scumpe credite, dar și că populația nu are nici cele mai elementare noțiuni de educație financiară. El pornește de la ideea că în Statele Unite ale Americii sunt cele mai mici vânzări de locuințe din ultimele decenii.

„În SUA sunt cele mai mici vânzări de locuințe din ultimii 30 de ani deoarece oamenii nu mai pot cumpără. Sunt cele mai puține credite ipotecare acordate din ultimii 30 de ani. În România presa spune că apartamentele se vând că pâinea caldă și că trebuie să ne grăbim să luăm credite ipotecare. Poate doar dacă zona Pipera – Voluntari este mai atractivă decât New York, iar Florești decât San Francisco”, e ironia expertului.

Însă cea mai mare problemă este lipsa educației financiare. „Am discutat cu studenții despre creditele ipotecare. Am realizat că mulți oameni nu știu ce înseamnă un credit ipotecar. Să începem. 1: Nu știm diferența dintre dobânda și DAE. În reclamele băncilor se vorbește doar despre dobândă. Dar pentru un credit ipotecar DAE este importantă ( dobânda efectivă). DAE = dobânda + comisioane bancare. Sunt reclame cu dobânda de 5%, dar DAE este de 10%”, spune el.

De ce ratele creditelor în euro sunt mai profitabile

Pe deasupra, mulți dintre români nu știu să-și calculeze dobânda la un credit, mai spune Radu Georgescu.

„Nu știm să calculăm dobânda la un credit. Dacă iei un credit în lei de 100.000 euro cu DAE de 10%, vei plăti o dobândă totală la banca de 200.000 euro. Toate creditele mele sunt în euro. În acest moment am un DAE de 5,1% și plătesc o dobânda totală mai mică cu 60% comparat cu cei care au DAE în lei”, completează fostul bancher.

Și asta nu este tot. Românii nu știu, spune el, cum influențează rata lunară nivelul dobânzii și cursul.

„Eu am toate creditele în euro deoarece dobânda are o influență mai mare în rată decât cursul. În acest moment plătesc o rată cu 50% mai mică decât cei care au credite în lei. Trebuie ca euro să ajungă la 7 lei pentru a plăti o rată egală. Dar dacă euro ajunge la 7 lei, DAE la lei va fi 20%. Iar diferența între lei și euro va fi și mai mare. 4: Nu știm cum se formează dobânzile. Banii sunt ca orice marfă. Iar dobânda este costul lor. Statul plătește 8% dobândă la titlurile de stat. Iar necesarul de finanțare al statului în 2025 este de 250 miliarde lei, adică 60% din toți banii din România (M1). În curând va fi o bătălie mare între bănci și stat pe banii din piață. Și este doar o chestiune de timp până când IRCC și ROBOR vor fi în jur de 10%”, susține el.

La final, Radu Georgescu amintește că în România educația financiară este la un nivel critic. „Fără cunoștințe financiare nu putem să luăm decizii corecte pentru noi și pentru familia noastră”, mai spune Georgescu.