Cele mai bune depozite şi conturi de economii în lei - INFOGRAFIE

Dobânzile oferite de bănci pentru depozitele în lei au scăzut accelerat în ultimul timp, cele mai mari situându-se, în prezent, în jurul valorii de 2%. Dacă până acum băncile ofereau randamente mai mari pentru depozitele pe 3 luni, acum cele mai avantajoase sunt depozitele pe un an - bancherii vor să determine românii să economisească pe termen mai lung.

Interesant este însă că băncile oferă dobânzi similare şi pentru conturile de economii, care permit clientului să retragă integral suma economisită, atunci când are nevoie, dar şi să depună sume suplimentare în cont, oricând alege să facă acest lucru.

„Adevărul” vă prezintă o comparaţie a celor două tipuri de produse, a avantajelor şi dezavantajelor pe care le prezintă fiecare.

Dobânzile sunt similare

Atât pentru economiile la termen, cât şi pentru conturile de economii în lei, dobânzile sunt similare. Astfel, pentru economiile la un an, cea mai mare dobândă este oferită de TBI Bank – 2,35% pe an, pe locul doi şi trei în top fiind Idea Bank şi Marfin Bank, cu dobânzi de 2,15% şi 1,9% pe an.

La conturile de economii cea mai bună dobândă este cea a Intesa Sanpaolo Bank, respectiv 2,38%, pe locul doi şi trei fiind Libra Internet Bank şi Garanti Bank, cu dobânzi de 1,7% şi 1,51% pe an.

Principalul dezavantaj al contului de economii este însă că dobânda se actualizează zilnic, aşa că dacă banca va scădea bonificaţia, chiar din ziua respectivă clientul va avea o dobândă mai mică.

Nu este cazul depozitelor, clienţii având dobânda garantată pentru întreaga perioadă de economisire.

Există însă şi un mare avantaj al conturilor de economii: pentru că sunt asimilate conturilor curente, dobânda acestora nu este impozitată cu 16%.

Cât se pierde prin impozitul de 16%? De exemplu, în cazul unui depozit la termen, dacă dobânda este de 2,35%, numai impozitul va şterge 0,37% din acest câştig.

Costuri mai mari la conturile de economii

Toate cele trei conturi de economii prezentate au comisioane de deschidere şi de administrare zero.  Unele bănci percep însă de comisionul de retragere de la casierie, care variază, în funcţie de bancă, între 0,2 şi 0,5%.

În cazul depozitelor prezentate, nu se percepe comision la retragere numerar, dacă banii sunt scoşi în ziua de scadenţă. În ceea ce priveşte comisioanele,TBI, de exemplu, percepe un comision de 3 lei, lunar, pentru administrarea contului curent. Marfin, în schimb, nu comisionează nici retragerea banilor în zi de scadenţă şi nici administrarea contului curent, aşa încât costurile aferente depozitului sunt zero.

Acces mai uşor la bani, în cazul conturilor

Desigur, avantajul contului de economii este flexibilitatea. Acesta este, de regulă, un produs recomandat celor care nu ştiu când vor avea nevoie de banii economisiţi, şi vor să îşi conserve dobânda. Dobânda este calculată în fiecare zi şi poate fi retrasă la o scadenţă precizată de bancă. De exemplu, în cazul Garanti Bank, dobânda se achită lunar.

Însă, unele produse sunt doar parţial flexibile.  Spre exemplu, pentru a oferi o dobândă mai mare, Libra Bank are în portofoliu produse ce trebuie constituite pe o perioadă cuprinsă între 3 şi 6 luni sau între 6 şi 12 luni, aşadar sumele nu pot fi retrase oricând. Produsul care nu implică o perioadă minimă de economisire are o dobândă mai mică.  

Conturile de economii ale băncilor de la noi au fost concepute însă în special pornind de la ideea de a permite clienţilor să depună, cu o frecvenţă lunară, de regulă, sume suplimentare de bani, fără a fi nevoiţi să desfiinţeze economiile şi să constituie altele noi. Astfel, sunt mai degrabă planuri de economii.
Şi, chiar dacă în cazul anumitor produse clientul poate retrage sumele economisite, unele bănci impun păstrarea unui anumit sold, pe o anumită perioadă. De exemplu, dacă optează pentru produsul Intesa Sanpaolo, clientul va trebui să economisească lunar, pentru un cont în lei, sume între 40 şi 4.000 de lei şi, chiar dacă retrage sume pe parcurs, să păstreze în cont 40 de lei. Prin urmare, este vorba de un produs care combină caracteristicile contului de economii cu cele ale unui depozit.