Băncile, dispuse să ajusteze comisioanele şi dobânzile pentru a-i ajuta pe consumatori să depăşească dificultăţile financiare

Sistemul bancar propune mai multe soluţii de rezolvare a dificultăţilor financiare cu care se confruntă consumatorii, inclusiv ajustarea costurilor ce ţin de dobânzi şi comisioane.

Una dintre soluţiile pe care o propun băncile consumatorilor este suspendarea disputelor din instanţă şi găsirea unei rezolvări amiabile, prin negociere în cadrul Centrului de Soluţionare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB). În afară de măsuri precum ajustarea anumitor costuri ce ţin de dobânzi şi comisioane, suspendarea ratelor sau restructurarea creditelor, băncile le recomandă propriilor consumatori să apeleze la CSALB, chiar şi dacă se află în proces cu banca. În 2021 şi începutul acestui an, peste 120 de procese între consumatori şi bănci au încetat pentru că părţile au solicitat o rezolvare amiabilă, în cadrul CSALB.

„Interesul în acest caz nu este doar al consumatorilor şi băncilor, ci are şi impact la nivelul economiei, deoarece  provizioanele pe care băncile sunt obligate să le facă pentru litigiile aflate în derulare reprezintă sume de bani care pot fi introduse în circuitul economic prin finanţări”, spune Alexandru Păunescu, reprezentantul BNR în Colegiul de Coordonare al CSALB.

Într-o perioadă marcată de creşterea costurilor creditelor şi de scumpirea alimentelor, utilităţilor şi transportului, consumatorii de servicii financiare se pot baza pe sprijinul sistemului bancar. Acesta este mesajul pe care îl transmit băncile comerciale în cadrul Podcasturilor CSALB – un proiect de educaţie financiară disponibil pe canalul de Youtube CSALB şi în sectiunea de educaţie financiară a site-ului www.csalb.ro

Soluţiile pe care băncile le pot pune la dispoziţia consumatorilor

Dana Dima, vicepreşedinte Banca Comercială Română: Timpul este foarte important, însă în instanţă timpii de soluţionare sunt foarte lungi, fapt care vine în contradicţie cu nevoia imediată de găsire a unei rezolvări la o problemă financiară. Avem peste 1.000 de negocieri purtate în cadrul CSALB, procesul s-a îmbunătăţit de la un an la altul şi am devenit mult mai eficienţi. Mesajul pe care îl transmit consumatorilor este că, indiferent dacă există sau nu o fluctuaţie vizibilă în veniturile pe care le au în prezent, dar anticipează că va urma o perioadă de acest gen, este bine să anunţe banca, să intre în dialog cu noi, direct sau prin intermediul CSALB.

Vladimir Kalinov, vicepreşedinte Raiffeisen Bank: Dacă ne uităm la calendarul instanţelor, orice caz care intră acolo este luat în discuţie după un an sau doi, timp în care ambele părţi au de pierdut. Vorbim de bani, de timp, vorbim de emoţii şi nervi. Lucruri care pot fi evitate. Dialogul care se face prin intermediul CSALB are un rol foarte important, tocmai pentru că promovează această practică a dialogului în societate. În alte ţări doar cazurile complicate ajung în instanţă, cazuri care nu pot fi judecate altfel. Există acest mit că banca pândeşte şi aşteaptă ca un client să aibă probleme ca să îi ia casa. Nu, noi nu suntem o instituţie care se ocupă cu imobilele şi nici nu suntem interesaţi să devenim.

Roxana Maria Hidan, vicepreşedinte OTP Bank: În secunda în care consumatorul nu mai poate, din diverse motive, să continue rambursarea creditului în condiţiile asumate la semnarea contractului, ideal ar fi să vină către bancă şi să spună: am această problemă! Noi vom găsim soluţii: negocierea ratei, rescadenţare, reeşalonare, suspendarea ratelor. Cea mai bună prevenţie este să te gândeşti dacă pasul pe care îl faci astăzi este sustenabil, pe ce perioadă este sustenabil şi care sunt factorii pe care nu-i poţi controla. De exemplu, inflaţia. Sau că după doi ani de pandemie ne aflăm la graniţa unui conflict armat! Nu avem cum să controlăm aceste lucruri, dar ne afectează şi trebuie să avem un răspuns la ele.

Virginia Oţel, director în cadrul Garanti BBVA: Interesul băncii este să găsească soluţii pentru consumatorii care apelează la noi direct sau prin intermediul CSALB. Nu ne dorim să ajungem la executări silite, cu atât mai mult cu cât această perioadă este una dificilă şi dorim să o depăşim cu bine, împreună cu clienţii noştri. Banca poate deschide, la cererea clientului, dosare de restructurare pentru consumatorii care întâmpină probleme în derularea contractelor şi putem oferi perioade de graţie în plata ratelor. De fapt, încercăm să răspundem personalizat, în funcţie de problema cu care se confruntă fiecare client. Altfel, dacă standardizezi prea mult, este greu să răspunzi unor nevoi specifice.

Alexandru Păunescu, reprezentantul Băncii Naţionale a României în Colegiul de Coordonare al CSALB:

Numărul proceselor dintre consumatori şi bănci a scăzut, din fericire, la sub o treime din numărul care se înregistra înainte de înfiinţarea CSALB. Acum mai sunt aproximativ 13.000 de procese, dar sperăm ca părţile implicate în aceste litigii costisitoare din punct de vedere al timpului şi sumelor cheltuite, să încerce şi varianta de soluţionare amiabilă. Calea instanţei rămâne deschisă, dar alternativa negocierii poate aduce beneficii semnificative, într-un timp foarte scurt, de zeci de ori mai rapid decât în instanţă. Interesul în acest caz nu este doar al consumatorilor şi băncilor, ci are şi impact la nivelul economiei, deoarece  provizioanele pe care băncile sunt obligate să le facă pentru litigiile aflate în derulare reprezintă sume de bani care pot fi introduse în circuitul economic prin finanţări.

Recomandările conciliatorilor pentru relaţia consumator-bancă 

Valentin Cocean, conciliator CSALB: Aveam un consumator nemulţumit de instituţia financiar-bancară, care a preferat să se adreseze instanţei, în speranţa că va obţine nişte lucruri pe care eu le consideram nerealiste în acel caz. Până la urmă a apelat şi la CSALB unde, desigur, negocierea a fost mult mai simplă şi s-a ajuns la o rezolvare convenabilă ambelor părţi, din moment ce au acceptat soluţia de conciliere pe care am propus-o.

„De multe ori le spun consumatorilor care intră în negociere cu banca: Mai bine iau un leu acum decât nimic! Gândindu-mă că voi câştiga 10 lei în instanţă peste 5 ani, fără să-mi fac o analiză că voi plăti 15 până atunci! În primul rând, în ciuda tuturor costurilor, nimeni nu îmi garantează ce se va întâmpla, în timp ce concilierea în cadrul CSALB este gratuită pentru consumatori.”, a declarat Ionuţ Ştefan, conciliator CSALB. 

„Au fost situaţii în care unii consumatori au mers pe calea instanţei, au câştigat în fond, au câştigat în apel, banca a făcut recurs şi recursul a casat celelalte soluţii. Şi apoi au fost obligaţi să plătească şi cheltuieli de judecată. Aşadar, după 3 ani jumătate de proces au ajuns fix în acelaşi punct. De ce? Când puteau să se adreseze Centrului de Soluţionare Alternativă, erau informaţi şi alegeau să nu se înhame la un proces pe care îl pot pierde în cele din urmă. În instanţă judecătorii văd strict în spiritul legii, urmează principiul Pacta sunt servanda – obligaţiile contractuale trebuie respectate. Libertatea şi relaxarea pe care le ai în cadrul concilierii nu pot fi egalate în faţa instanţelor de judecată!”, a declarat Dragoş Gheorghe, conciliator CSALB.

ROBOR sau IRCC ?

În urma solicitărilor în creştere privind înlocuirea indicelui ROBOR cu IRCC, în formularul de cerere de pe site-ul www.csalb.ro a fost adăugată şi această opţiune pentru consumatorii care completează online o solicitare de negociere cu banca. Reamintim consumatorilor că trecerea la IRCC nu este o obligaţie legală a băncilor. Acest lucru se poate face doar cu acordul părţilor, încheiat printr-un act adiţional, valabil pentru toate tipurile de credite, inclusiv cele de tipul Prima Casă. În plus, consumatorii trebuie să ia în calcul faptul că şi nivelul IRCC va creşte în următoarele trimestre. Pe de altă parte, IRCC ar putea fi mai mare decât ROBOR pe viitor, în special atunci când inflaţia va scădea, iar IRCC se va aplica cu o întârziere de două trimestre.