Cele mai păguboase depozite: bănci din România la care ajungi să retragi mai puţin decât ai depus

Cele mai păguboase depozite: bănci din România la care ajungi să retragi mai puţin decât ai depus

Cei care vor să-şi deschidă un depozit trebuie să fie foarte atenţi şi la nivelul comisioanelor, nu numai la cel al dobânzii FOTO Adevărul

Mulţi dintre cei care îşi deschid un depozit la bancă pot avea o surpriză la scadenţă, să retragă mai puţin decât au depus. Dobânzile tot mai mici la economii sunt anulate de comisioane.

Ştiri pe aceeaşi temă

Dobânzile oferite de bănci la depozitele constituite de populaţie sunt pe un trend de scădere, astfel că, de multe ori, câştigul din economii este anulat de diversele comisioane percepute sau chiar se ajunge în situaţia în care clientul retrage la scadenţă mai puţini bani decât a depus. 
 
De regulă, comisioanele de administrare a contului sau cele de retragere a sumei după data scadenţei sunt fixe, astfel că, cu cât depozitul este mai mic, cu atât pierderea poate fi mai mare. Pentru a prezenta situaţiile în care un depozit poate deveni păgubos, am luat în calcul două depozite, unul de 5.000 de lei, altul de 15.000 de lei, ambele pe o perioadă de trei luni, respectiv şase luni. 
 

Depozit de 5.000 de lei pe trei luni

În prezent, dobânda oferită de bănci pentru depozitele cu scadenţa la trei luni variază între 0,55% şi 2,6% pe an. 
 
Astfel, pentru un depozit de 5.000 de lei, câştigul net la scadenţă, după aplicarea impozitului de 16%, este cuprins între 5,78 lei şi 27,3 lei, potrivit calculelor efectuate pe portalul financiar Conso.ro. Numai că, în cazul unor bănci, comisionul perceput lunar pentru administrarea contului depăşeşte acest câştig. Iată câteva exemple. 
 
UniCredit Ţiriac Bank oferă pentru depozit la termen cu dobândă fixă, fără prelungire automată, pe o perioadă de trei luni, o dobândă de 0,55% pe an. Astfel, dobânda netă (după impozitare) va fi de 5,78 lei. Banca nu percepe comision de deschidere, dar taxează administrarea contului curent în lei cu 7,5 lei pe lună, potrivit Conso.ro. Pentru trei luni, comisionul total perceput pentru administrare se va ridica la 22,5 lei. Cu un câştig de 5,78 lei şi un minus din comision de 22,5 lei, pierderea deponentului va fi de 16,72 lei. Mai exact, clientul a depus 5.000 de lei, dar va retrage la scadenţă 4.983,28 lei. În plus, dacă retragerea de numerar nu se face la scadenţă, banca mai aplică deponentului un comision, de 0,5% din sumă, dar cel puţin 5 lei. În cazul în care clientul are deschis un cont curent în lei la banca respectivă, el plăteşte deja comisionul de administrare, astfel că nu se va mai comisiona, în cazul depozitului, administrarea. Dacă nu are deschis un cont curent, atunci când constituie depozitul, banca îi va deschide un cont curent şi îi va percepe comision lunar pentru administrarea acestuia. 
 
Pentru depozitul la termen cu prelungire automată, aceeaşi bancă oferă o dobândă de 1% pe trei luni, iar câştigul net va fi la scadenţă de 10,5 lei. Aplicând acelaşi comision de administrare de 7,5 lei pe lună, pierderea va fi de 12 lei, suma retrasă după perioada de economisire fiind de 4.988 de lei.   
 
ProCredit Bank oferă la depozitul clasic cu scadenţa la trei luni o dobândă de 1,75% pe an, ceea ce înseamnă un câştig net de 18,38 lei pentru o sumă economisită de 5.000 de lei. Banca percepe însă un comision de 5 lei pentru deschiderea contului curent şi încă un comision de 2 lei pe lună pentru administrarea contului, potrivit Conso.ro. Reiese astfel că deponentul va trebui să plătească 11 lei băncii pentru aceste comisioane, iar câştigul său va fi, de fapt, de numai 7,38 lei. Pentru sumele retrase în cinci zile de la scadenţă, banca nu percepe comision, însă în afara acestui interval, comisionul este de 0,55%. 
 
La Veneto Banca, dobânda este de 1,85% pe an, adică 19,43 lei pentru 5.000 de lei economisiţi pentru trei luni. Comisionul de administrare a contului curent este de 2 lei pe lună, adică un total de şase lei. În plus, retragerile se comisionează cu 0,5% din sumă.  
 
La Bank Leumi, unde dobânda pentru un depozit la trei luni este de 1,9% (dobândă netă de 19,95 lei pentru o sumă de 5.000 de lei), comisionul de administrare este de 2,5 lei pe lună. Astfel, după trei luni, deponentul va retrage 5.012,45 lei, câştigul efectiv fiind de numai 12,45 lei. 
 

Depozit de 15.000 de lei pe trei luni

Pentru depozitele mai mari, câştigul din dobândă este mai mare, astfel că, aplicând aceleaşi comisioane, deponentul nu ajunge în pierdere, dar nici nu se bucură de o bonificaţie prea mare.  
 
UniCredit Ţiriac Bank oferă clienţilor o dobândă de 0,6% pentru un depozit de 15.000 de lei constituit pe o perioadă de trei. Dobânda netă va fi de 18,9 lei. Aplicând însă acelaşi comision de administrare, de 7,5 lei pe lună, deponentul iese pe minus cu 3,6 lei. Astfel, a depus 15.000 de lei, dar retrage la scadenţă 14.996,4 lei, potrivit Conso.ro. În plus, la retragere, banca mai aplică un comision de 0,5% din sumă, cel puţin 5 lei. 
 
Multe bănci nu percep comision pentru administrarea contului curent sau pentru deschiderea acestuia, însă aplică taxe pentru retragerea numerarului în afara scadenţei. Tocmai de aceea este foarte importantă analizarea mai multor oferte. Nivelul dobânzii este un criteriu important, însă nu este singurul. În spatele unei dobânzi atractive se pot ascunde comisioane pe măsură, care să anuleze tot câştigul sau, mai mult, să aducă deponentului o pierdere. 
 

Depozit de 5.000 de lei pe şase luni

Pentru depozitele în lei cu scadenţa la şase luni, dobânda variază între 0,65% şi 2,85% pe an. Astfel, pentru o sumă economisită de 5.000 de lei, câştigul net din dobândă va fi de 13,65 -59,85 lei. UniCredit Ţiriac Bank oferă o dobândă de 0,65% pe an pentru un depozit pe şase luni, fără prelungire automată, astfel că, pentru 5.000 de lei economisiţi, câştigul net va fi de 13,65 lei. Nu se percepe comision de deschidere a contului, dar se aplică o taxă lunară de administrare de 7,5 lei. După şase luni, comisionul total datorat pentru administrare este de 45 de lei. Astfel, câştigul de 13,65 lei se va transforma la scadenţă într-o pierdere de 31,35 lei. Aici se adaugă şi comisionul de retragere. 
 
La ProCredit, dobânda pentru un depozit de 5.000 de lei constituit pe o perioadă de şase luni este de 2% pe an, astfel că dobânda netă va fi de 42 de lei. Banca aplică însă comision de deschidere cont curent de 5 lei şi comision de 2 lei pe lună pentru administrare. Valoarea totală a comisioanelor se ridică în acest caz la 17 lei. Deponentul nu va suporta o pierdere, însă câştigul va fi de numai 25 de lei.  
 

Depozit de 15.000 de lei pe şase luni

Pentru un depozit de 15.000 de lei pe o perioadă de şase luni suma obţinută din dobândă este mai mare, ea depăşind 44 de lei. Astfel că, în ciuda faptului că unele bănci percep comisioane de administrare sau de retragere, acestea nu depăşesc câştigul din dobândă, iar deponentul nu va suporta o pierdere. 
 
La începutul lunii mai, Mugur Isărescu, guvernatorul Băncii Naţionale a României, atrăgea atenţia că „La depozite, unele bănci au coborât ceva mai mult decât trebuie (dobânzile – n.r.), dar au şi ele exces de lichiditate, ar trebui să fie mai prudente“. 
 
La sfârşitul aceleiaşi luni, Isărescu a spus că nivelul comisioanelor percepute la depozite este încă unul mare. „Dacă unii deponenţi sunt nemultumiţi de scăderea veniturilor aduse de dobânzile bancare, eu cred că ar trebui să se uite la dobânda reală, nu la cea nominală. Politica de comisioane a băncilor trebuie să evite descurajarea economisirii. Aceste comisioane sunt încă mari. Să taxezi cu 1% o operaţiune bancară e mult şi fac cu această ocazie un îndemn la realism. Am ajuns cu dobânzile la nivel european, trebuie să reducem şi comisioanele la nivel european“, a spus guvernatorul BNR.
 
citeste totul despre: