Dobanzile la creditele pentru afaceri - in scadere lenta

In ultima perioada s-a semnalat o crestere importanta a creditului neguvernamental, creditul acordat de banci agentilor economici. O explicatie a acestei cresteri ar fi si tendinta de reducere a

In ultima perioada s-a semnalat o crestere importanta a creditului neguvernamental, creditul acordat de banci agentilor economici. O explicatie a acestei cresteri ar fi si tendinta de reducere a dobanzilor si ritmul mai scazut de depreciere a leului in raport cu dolarul care a sporit atractivitatea creditelor in dolari. Rata dobanzilor este inca impovaratoare pentru intreprinzatori, insa in lipsa unei alternative de finantare, acestia sunt obligati sa apeleze la banci. Care, pentru a raspunde cererii in crestere, incearca, o diversificare a produselor oferite. Prezentam mai jos cateva dintre acestea. Banc Post Banc Post acorda credite companiilor mici si mijlocii romanesti private, atat din surse proprii, cat si din linii deschise de alte institutii financiare. Creditele din resurse proprii sunt pe termen scurt, de pana la un an, in lei si valuta pentru materii prime, materiale si marfuri. De asemenea, credite pe termen scurt, in lei si valuta, sub forma liniei de credit si a creditului de afacere, pentru productie, comert, prestari servicii etc. Linia de credit se acorda pe trei luni, cu rambursare in a patra. Creditul pe afacere se acorda pe o perioada aferenta unei rotatii a activului circulant creditat, dar nu mai mult de un an. Banca mai acorda credite pe termen scurt si mediu pentru activitatea de investitii, descoperire de cont pe termen de 30 de zile si credite pe termen scurt si mediu pentru finantarea operatiunilor de leasing. Durata maxima de efectuare a platii este de 30 de zile, contributia maxima a bancii la finantarea investitiei este de 80 la suta, dobanda este in medie de 44% pe an la creditele in lei si 13% pe an la cele in valuta. BCR Pe langa creditele uzuale pentru agentii economici, BCR a castigat licitatia organizata de Agentia Nationala de Ocupare a Fortei de Munca si acorda credite din bugetul asigurarilor pentru somaj in suma de 1.000 miliarde de lei. Beneficiarii creditului sunt IMM-uri, persoane fizice si someri care infiinteaza IMM-uri. Creditele sunt destinate finantarii stocurilor de materii prime si a altor necesitati privind activitatea curenta, finantarea cheltuielilor de capital astfel: in proportie de 75 % din valoarea proiectului de fezabilitate pentru societatile deja infiintate, pana la 90% din valoare in cazul societatilor infiintate de someri si in cazul persoanelor fizice autorizate. Valoarea creditului in lei acordat este de 75 milioane de lei pentru fiecare loc de munca nou creat Durata creditului este de trei ani pentru finantarea cheltuielilor de capital si un an pentru activitatea curenta. Perioada de gratie este de maxim 6 luni, iar dobanda este de 50% din dobanda de referinta stabilita de BNR. Banca Transilvania Acorda credite pe termen scurt, maxim 1 an, mediu,1-5 ani, sau lung, peste 5 ani, sub forma de linii de credit ,credite pe obiect, credite pentru nevoi temporare, credite pentru export, pentru cumpararea de actiuni si active de la societatile aflate in curs de privatizare, credite pentru investitii. Cuantumul creditului se fixeaza in functie de nevoia de finantare a solicitantului si capacitatea de rambursare a acestuia. Pentru recompensarea clientilor buni, Banca acorda reduceri de dobanzi, de 2-5 puncte procentuale, la creditele in lei pentru exportatori. CEC CEC acorda din resurse proprii credite pentru agentii mici si mijlocii, care au pana la cel mult 249 de angajati si cifra de afaceri de maxim 8 milioane de euro, asociatiilor familiale si persoanelor fizice autorizate. Creditele sunt pe termen scurt, maxim un an cu perioada de gratie de maxim 3 luni, linii de credit, credite pentru finantarea stocurilor, activitati curente de productie, credite pentru facilitati de cont etc. De asemenea, CEC acorda credite pe termen mediu, intre 1 si 5 ani, cu perioada de gratie de maxim 6 luni, si credite pe termen lung, peste 5 ani, cu perioada de gratie de maxim 1 an. Volumul creditului care se acorda nu trebuie sa depaseasca de maxim 12 ori capitalul propriu al solicitantului, iar acesta trebuie sa faca dovada contributiei proprii de minim 15% in numerar sau natura. BRD BRD acorda toate tipurile de credite pentru agentii economici. Prezentam astazi creditele in lei si valuta pentru investitii. Se acorda pentru realizarea de investitii in completarea surselor proprii pentru realizarea de noi obiective, modernizarea celor existente, realizarea de investitii publice, procurarea de masini, utilaje, achizitii pentru comercializarea in sistem leasing, procurarea de animale, plantatii pomicole, cumpararea de active fixe etc. Creditele se acorda pe o perioada de 1-5 ani, termen mediu, sau peste 5 ani, termen lung. In functie de specificul activitatii se poate acorda o perioada de gratie de pana la 1 an. Banca asigura pana la 75 la suta din valoarea proiectului de investitii. Creditele se garanteaza prin constituirea de garantii care sa acopere integral valoarea creditului si a dobanzii aferente pe un an, astfel: scrisori de garantie bancara, garantii reale mobiliare sau pe sume de bani prezente care la acordare sa acopere minimum 50% din valoarea creditului si a dobanzilor pe un an, iar diferenta de 100% o va constitui garantia asupra investitiei. Garantii solicitate In general se solicita ipoteca de rang I asupra bunurilor imobiliare ce apartin imprumutatilor, depozitul bancar, scrisoarea de garantie bancara, gaj cu deposedare sau fara deposedare, bunuri mobiliare in propoprtie de 25% din valoarea totala a garantiei, terenuri intravilane in proportie de maximum 30 % din valoarea totala a garantiei, asigurare pentru riscul de insolvabilitate a creditului. Solicitarea uzuala in ce priveste garantiile este sa fie garantat creditul si dobanda aferenta cu minimum 150% din valoarea creditului plus dobanda aferenta. Criterii generale de eligibilitate Societatile solicitante trebuie sa aiba cont curent de incasari si plati la banca respectiva, sa se incadreze in categorii performante de activitati financiare, conform unei fise de scoring, sa desfasoare activitate economica rentabila pe perioada analizata. Analiza financiara a fiecarei societati trebuie sa cuprinda obligatoriu analiza cash-flow-ului pe toata perioada creditarii, analiza bugetului de venituri si cheltuieli, balantelor de verificare, bilantului contabil, contului de profit si pierdere, planul de afaceri, analiza managementului si a oricarui proiect relevant- studiu de fezabilitate, situatia veniturilor si cheltuielilor prognozate etc. De asemenea, la data solicitarii creditului, majoritatea bancilor solicita clientului sa nu aiba credite nerambursate la scadenta, sa nu inregistreze pierderi si sa nu se afle in stare de faliment sau de lichidare.