Cum putem face faţă scumpirilor cu acelaşi buget

În ultimele 20 luni, societatea a trecut printr-o serie de schimbări şi provocări generate de pandemie, inclusiv şomaj, inflaţie, creşterea ROBOR şi IRCC, creşterea preţurilor la alimente, energie şi carburanţi şi o criză politică.

„Trăim într-o perioadă în care se înregistrează paradoxul perfect: inflaţia anulează creşterile salariale, creşterea preţurilor conduce la scăderea puterii de cumpărare a românilor, iar dobânzile la credite care au fost calculate funcţie de ROBOR sau IRCC plus marjă, îi fac vulnerabili pe românii care au credite imobiliare. Putem afirma că laitmotivul acestei perioade este reprezentat de incertitudine. Majoritatea românilor este sensibilă la astfel de efecte, care scot în relief cât de fragilă este situaţia lor financiară”, a declarat pentru „Adevărul” Alinda Bănică, consultant de business şi asigurări .

Ce măsuri ar putea să adopte românii pentru a-şi crea o stabilitate financiară, atunci când nu pot controla nici preţurile în creştere, nici criza sanitară, nici pe cea politică? Consultantul ne propune câteva repere şi modele de comportament:

• Să fim mai cumpătaţi cu adevărat şi să ne analizăm priorităţile

Românii au această mentalitate de a cumpăra mult mai mult decât le este necesar, de a se întinde mai mult decât le este plapuma, pentru a folosi o vorbă din popor. De aceea conducem la capitolul „cei mai buni consumatori”. Este cumva de înţeles din punct de vedere sociologic, după anii de privaţiuni din perioada comunistă. Dar au trecut peste treizeci de ani de atunci şi este cazul să ne asumăm răspunderea pentru propria bunăstare, sa devenim echilibraţi şi din punct de vedere al cheltuielilor. Germanii au un proverb: „nu economisim la ceea ce nu cumpărăm, ci la ceea ce nu aruncăm din frigider.”

Nu putem aştepta salvarea de la un terţ din exterior, în niciun caz politic. Sistemele sunt făcute de oameni, iar oamenii sunt imperfecţi. Oricât de bună poate fi intenţia unei iniţiative noi, firea umană, atât timp cât nu este omul însuşi evoluat, o va perverti, iar istoria o dovedeşte cu multiple exemple. Nu putem aştepta să ne salveze Statul.

Trebuie să învăţăm să ne protejăm singuri, dintr-o perspectivă de asumare a propriei vieţi, nu din cea a persoanei care se îneacă şi îl trage după ea şi pe cel venit să îl salveze. Nu acţionăm din impuls sau compulsii, nu dăm iama în magazine să ne facem stocuri, să cumpărăm alimente sau alte produse de care nu avem nevoie, doar pentru că ne este teamă că nu vor mai fi disponibile sau pentru că aşa a cumpărat şi vecinul. 

• Să folosim orice câştig în plus pentru a plăti mai întâi datoriile 

Sfatul meu pentru oameni în privinţa gestionării propriilor finanţe este următorul: plătiţi-vă întâi datoriile, apoi învăţaţi să trăiţi mai echilibrat, pentru a reuşi să treceţi peste astfel de perioade. Nu recomand să avem depozite de bani în condiţiile în care avem datorii a căror dobândă este mai mare decât a depozitelor. Rambursaţi anticipat orice sumă pe care o aveţi în plus lunar pentru a achita orice datorie.

„Recomand tuturor să se plătească pe ei întâi. Explic: când plăteşti pentru bunuri sau servicii, îi plăteşti pe alţii. Dar pe tine te plăteşti? O soluţie care funcţionează este ca: 10% din câştig să îl punem de-o parte pentru noi, cu 20% să ne achităm datoriile, iar restul să poată rămâne pentru nevoile curente. Dacă vorbim de sume mari economisite, deja se pot folosi instrumente mai sofisticate: piaţa de capital, investiţii în real estate etc. pe care este indicat să le studiaţi înainte şi să vă asiguraţi că înţelegeţi mecanismele de funcţionare a sistemelor cărora le daţi banii dvs”, spune consultantul.

• Să nu ne îndatorăm pentru lucruri pe care nu le putem da înapoi

Este bine să avem o educaţie financiară măcar elementară. În primul rând, să învăţăm să nu ne îndatorăm pentru lucruri pe care nu le putem da înapoi. Ca exemple: putem face un credit pentru o casă sau o maşină, pe care le putem vinde ulterior sau restitui băncii, dacă nu ne mai permitem să plătim. Dar nu este fezabil să ne îndatorăm pentru bunuri pe care nu le mai deţinem, precum vacanţe, haine scumpe etc. 

• Să negociem mai bine contractul de credit

Recomandarea mea este ca oamenii să pună mai multe întrebări atunci când decid să se îndatoreze, pentru a fi siguri că este decizia potrivită şi să se informeze în legătură cu majorările de dobândă: ce înseamnă dobândă fixă sau variabilă, cum se calculează graficul de rambursare, ce înseamnă rate egale sau descrescătoare etc. Populaţia din România este extrem de vulnerabilă la majorările de dobandă. Nu ştiu cum să negocieze contractele de credit, nu cer mai multe oferte, sunt intimidaţi, acceptă lipsa de transparenţă a unor finanţatori şi doar la semnare iau contact cu clauzele şi condiţiile ofertei/ contractului. Pe lângă informaţiile disponibile pe internet, există specialişti la care se poate apela când o persoană decide să se îndatoreze pe termen lung.

• Mijloace pentru majorarea veniturilor 

În ultima perioadă, au apărut noi joburi care au impact asupra pieţei muncii precum livrator la domiciliu, şofer de ride-sharing, ca să nu mai vorbim de diversele oportunităţi pe care internetul le oferă (procesatori de date, corectură de text etc). Aceste joburi pot fi practicate fără a avea un program fix şi în regim de colaborare. Dacă timpul o permite, pot fi o sursă foarte bună de majorare a veniturilor.

• Produse de asigurare menite să fie de ajutor

Atunci când alegem o asigurare, este important este să ştim foarte bine ce ne dorim şi ce nevoi avem: care sunt riscurile pe care le întâlnim în propria activitate. În momentul în care vrem să selectăm o ofertă, ar fi bine să lucrăm printr-un intermediar, un broker, care ne poate pune la dispoziţie oferte de la mai mulţi asiguratori. Aş recomanda tuturor să solicite din cel puţin trei oferte de asigurare. 

În momentul în care primim aceste oferte de asigurare, ar trebui să ne asigurăm că înţelegem termenii care sunt folosiţi în ele şi că avem toate clauzele şi condiţiile ataşate ofertei de asigurare. Este important să nu ne fie ruşine să întrebăm dacă nu înţelegem anumite lucruri şi până când nu înţelegem perfect care este poliţa pe care vrem să o subscriem, ar fi cazul să nu semnăm şi să nu plătim. 

De cele mai multe ori, clienţii nu au răbdare şi nu oferă companiei de asigurări toate informaţiile necesare astfel încât poliţa să fie subscrisă corect şi atunci bineînţeles că în cazul unei daune, se pot găsi motive ca să nu fie achitată, tocmai pentru că lipsesc informaţii. În afară de asigurările celebre pentru locuinţă şi maşină, încep să fie din ce în ce mai căutate poliţele de asigurări de sănătate, poliţele de accidente, poliţele pentru deces. În cazul în care o persoană decedează, moştenitorii vor primi o anumită sumă de bani. Ca noutate, asigurările de sănătate acoperă acum şi cheltuielile medicale aferente îmbolnăvirii cu virusul COVID-19. De asemenea, asigurarea pentru călătoriile în străinătate are şi ea acoperire COVID-19. 

Un alt tip de asigurare pe care vrem să îl dezvoltăm şi să îl aducem mai mult în atenţia oamenilor este poliţa de asigurare pentru animalele de companie, care acoperă cheltuielile medicale pentru patrupede.

Clienţii companiilor de asigurări care întâmpină diverse probleme se pot adresa:

- Autorităţii Naţionale de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal.

Pentru reclamaţii, petiţii şi sesizări oamenii se pot adresa: 

- intermediarului (broker sau agent de asiguare) sau societăţii de asigurări, care sunt obligaţi să deţină o procedură de soluţionare a reclamaţiilor, petiţiilor şi sesizărilor ( Autoritatea de Supraveghere Financiară – ASF - Norma nr. 18/2017 privind procedura de soluţionare a petiţiilor referitoare la activitatea societăţilor de asigurare şi reasigurare şi brokerilor de asigurare);

- Autorităţii de Supraveghere Financiară (ASF);

- SAL – FIN  ( structură funcţională în cadrul ASF) - pentru soluţionarea alternativă  a litigiilor.

„Există întotdeauna măsuri şi soluţii pentru a rezolva o criză şi a depăşi o situaţie incertă care poate avea un impact asupra noastră, atât din punct de vedere financiar, cât şi personal. Tot ce trebuie să facem este să ne conştientizăm teama, să acţionăm în pofida ei. Analizarea priorităţilor pe o perioadă cât mai lungă şi stabilirea unui plan cu acţiuni concrete – renunţarea la produsele care nu sunt necesare, scăderea gradului de îndatorare, încheierea unei poliţe de asigurări în funcţie de nevoile personale – sunt pilonii principali care conduc la o bunăstare financiară şi la o mai mare libertate individuală”, încheie Alinda Bănică.