Bancherii: Legea privind darea în plată a unor imobile pentru stingerea datoriilor va reduce drastic accesul la credite imobiliare, în special pentru tineri

Consiliul Patronatelor Bancare din România arată că beneficiarii reali ai acestei legi se vor dovedi a fi mai curând dezvoltatorii imobiliari, având în vedere faptul că persoanele fizice aflate în dificultăţi de a plăti creditul de casă consideră părăsirea casei drept ultima opţiune

Dacă proiectul de Lege privind darea în plata a unor bunuri imobile în vederea stingerii obligaţiilor asumate prin credite va fi promulgat în forma actuală, accesul consumatorilor la credite imobiliare şi ipotecare, în special al tinerilor, se va reduce drastic în viitor, actul normativ inducând instabilitate prelungită sistemului bancar, se arată într-o scrisoare transmisă de Consiliul Patronatelor Bancare din România (CPBR) către Parlament.

„Modalitatea total netransparentă de avizare este de natură să atragă după sine notificarea organismelor europene în vederea declanşării procedurii de infringement într-un moment când sistemul bancar urmăreşte cu prioritate conlucrarea, nicidecum consultarea cu autorităţile legislative pentru identificare soluţiilor viabile de stabilitate economică într-un mediu economic şi geopolitic complex“, se arată în scrisoarea CPBR.

Deputaţii din Comisia de Buget au avizat marţi un proiect de lege care oferă posibilitatea unei persoane care s-a împrumutat la bancă şi nu mai poate plăti datoria să treacă în proprietatea băncii bunul ipotecat, banca nemaiputându-se îndrepta către alte bunuri sau venituri ale debitorului.

„Prezenta lege reglementează dreptul debitorului de a stinge integral creanţa şi accesoriile sale, izvorând dintr-un contract de credit, prin transmiterea către creditor a dreptului de proprietate asupra bunului imobil ipotecat în favoarea creditorului, în condiţiile prevăzute de prezenta lege“, arată proiectul de lege care a primit aviz favorabil din partea Comisiei de buget, finanţe şi bănci.

Consiliul Patronatelor Bancare din România prezintă patru „aspecte critice“ ale formei actuale a proiectului Legii  privind darea în plata a unor bunuri imobile în vederea stingerii obligaţiilor asumate prin credite: 

I. În formă să actuală, legea va genera înăsprirea creditării ipotecare până la un nivel care va restricţiona drastic accesul la credite ipotecare; subliniem în mod particular faptul că ţinerii din România au, conform statisticilor Eurostat, una dintre cele mai dramatice situaţii locative din UE (siguranţă şi confortul precar al locuinţelor, imposibilitatea de a se mută din casă părinţilor, etc). Paradoxal, legea va afecta exact această categorie afectată în mod particular de condiţiile socio-economice actuale;  

 ÎI. În formă actuală, legea se suprapune nejustificat legislaţiei privind insolvenţă persoanelor fizice, excedând cadrul de aplicare a directivelor europene şi creând pericolul real al notificării de infringement contra statului român. Mai mult, aplicarea legii la contractele în curs de derulare încalcă flagrant regulile stabilite prin Codul Civil referitoare la aplicarea legii civile în timp;  

 III. În formă actuală, beneficiarii reali ai săi se vor dovedi a fi mai curând dezvoltatorii imobiliari individuali, având în vedere atât faptul că persoanele fizice aflate în dificultăţi de a plăţi creditul de casă consideră părăsirea casei drept ultima opţiune, cât şi faptul că programele şi ofertele de refinanţare şi ajustare a dobânzilor derulate în prezent de sistemul bancar fac posibilă reducerea sarcinii financire lunare la niveluri înjumătăţite faţă de momentul contractării creditului în perioadă de avânt economic;  

 IV. Nu în ultimul rând, în formă să actuală, legea promovează indisciplină contractuală, legitimând instabilitatea şi imprevizibilitatea legislativă referitoare la mecanismele normale de piaţă, ceea ce este de natură a creă prejudicii serioase încrederii investitorilor şi stabilităţii sistemului bancar din România.  

Ce prevede proiectul

Potrivit proiectului de lege, debitorul va ceda toate bunurile ipotecate în favoarea creditorului, în situaţia în care executarea obligaţiilor asumate prin contractul de credit a fost garantată cu două sau mai multe bunuri.

Debitorul trebuie să transmită creditorului prin intermediul unui executor judecătoresc, al unui notar public sau al unui avocat o notificare creditorului în care anunţă decizia de transmitere a dreptului de proprietate asupra bunului sau bunurilor ipotecate. Toate costurile notariale şi ale executorului judecătoresc sau avocatului, după caz, vor fi suportate de debitor.

După comunicare deciziei de către debitor, creditorul nu mai poate urmări codebitori sau garanţii personali sau ipotecari pentru stingerea creditului.

Proiectul de lege prevede că la momentul încheierii contractului pentru transferul de proprietate, respectiv la data pronunţării hotărârii judecătoreşti definitive, va fi stinsă orice datorie a debitorului faţă de creditor, acesta din urmă neputând solicita sume de bani suplimentare.

Legea privind darea în plată a unor bunuri imobile în vederea stingerii obligaţiilor asumate prin credite a primit avizul favorabil al Comisiei de buget, urmând să ajungă la Comisia juridică pentru raport.