Veşti bune din imobiliare: băncile ieftinesc creditele pentru locuinţe
0Românii care vor să-şi achiziţioneze o locuinţă, dar nu dispun de resursele necesare pot profita de trendul de scădere pe care au intrat dobânzile la creditele imobiliare în monedă naţională.
Dobânzile practicate de băncile comerciale pentru creditele în lei nou-acordate persoanelor fizice au scăzut, în medie, cu peste 3 puncte procentuale în ultimul an, însă în cazul împrumuturilor imobiliare reducerea costurilor este semnificativ mai mare.
Dacă în luna aprilie a anului trecut dobânda medie percepută unui client persoană fizică pentru contractarea unui credit în lei era, în medie, de 12,22% pe an, în aprilie 2014 coborâse la 8,68%, potrivit datelor Băncii Naţionale a României (BNR).
Dacă dobânzile nu au înregistrat o reducere semnificativă în cazul împrumuturilor pe termen scurt, acest lucru s-a resimţit în cazul finanţărilor cu o scadenţă de peste cinci ani, de regulă, credite imobiliare. Pentru creditele imobiliare în monedă naţională, dobânzile au cunoscut o scădere mult mai mare, respectiv 4,3 puncte procentuale. Dobânda aplicată de băncile comerciale în urmă cu un an pentru împrumuturile noi pe termen lung era de 10,13 % pe an, iar în luna aprilie 2014 ajunsese la 5,84% pe an.
Dobânzile aplicate de bănci pentru creditele în lei variază, de cele mai multe ori, în funcţie de indicele ROBOR la 3 luni sau 6 luni, iar ajustarea se face o dată la trei sau şase luni. Numai că dobânda nu reprezintă costul total al unui credit, ci dobânda anuală efectivă (DAE), care mai conţine şi comisioanele aferente împrumutului. În plus, acestor costuri se adaugă prima de asigurare, fie că vorbim de o asigurare de viaţă sau de una pentru locuinţă. De regulă, costul cu asigurarea nu este inclus în DAE.
De unde vine scăderea
Reducerea costurilor creditelor era aşteptată, după ce Banca Naţională a României a continuat relaxarea politicii monetare şi a redus în ultimul an dobânda-cheie cu 1,75 puncte procentuale, până la nivelul minim istoric de 3,5% pe an. În plus, Banca Naţională a redus la începutul acestui an ratele rezervelor minime obligatorii la lei de la 15% la 12%, dar şi la valută – de la 20% la 18%, lăsând astfel mai multe resurse la dispoziţia băncilor.
Mugur Isărescu, guvernatorul băncii centrale, declara recent că BNR va reduce din nou rezervele minime obligatorii la pasivele în valută. O astfel de decizie este aşteptată să fie luată chiar mâine, când are loc şedinţa de politică monetară a Consiliului de Administraţie al Băncii Naţionale. Măsura ar elibera mai multă lichiditate în piaţă.
Premise pentru ieftinirea creditelor în euro
Dacă ultimele date ale BNR, valabile pentru luna aprilie, nu relevă o reducere a costurilor pentru împrumuturile imobiliare în euro, recenta decizie a Băncii Centrale Europene (BCE) creează premisele pentru un astfel de trend.
BCE a redus la începutul lunii iunie dobânda de politică monetară la un nou minim record, de la 0,25% la 0,15%. În plus, românii cu rate în euro au fost ajutaţi în ultimele luni de scăderea cursului de schimb, care s-a stabilizat în ultima lună în jurul valorii de 4,4 lei/euro.
Promoţii la împrumuturile pentru case
Unele bănci au lansat campanii promoţionale prin care acordă clienţilor dobânzi mai mici la contractarea unui credit imobiliar, dar şi premii. De exemplu, cei care contractează un credit imobiliar în lei sau euro de la BRD, până la 19 octombrie, primesc garantat un Gift Card (card cadou – limba română). Valoarea cardului este de 800 de lei dacă clientul îşi încasează veniturile într-un cont deschis la bancă. Dacă nu optează pentru această variantă, valoarea cardului este de 400 de lei.
BRD oferă clientului posibilitatea de a alege între două tipuri de dobânzi ce urmează să fie aplicate creditului imobiliar, în lei sau euro.
Prima variantă presupune o dobândă fixă în primii şapte ani ai perioadei de creditare, ulterior dobânda devenind indexabilă, adică aceasta va varia în funcţie de indicii ROBOR la 6 luni pentru lei sau EURIBOR la 3 luni pentru euro.
Cea de-a doua variantă presupune dobândă indexabilă pe toată perioada de creditare. Mai exact, pentru creditul imobiliar în lei, dobânda va fi egală cu indicele ROBOR la 6 luni plus 2,25%, iar pentru cel în euro aceasta va fi egală cu indicele EURIBOR la 3 luni plus 5%. În tabelul alăturat, este prezentată o simulare pentru un credit imobiliar de la BRD, în lei şi euro, cu şi fără virarea veniturilor clientului într-un cont al băncii.
Tabelul prezintă valoarea DAE (dobânda anuală efectivă), adică toate costurile împrumutului, inclusiv cele aferente asigurării de viaţă.
Valoarea medie a unui credit imobiliar: 51.000 de euro
Cele mai multe achiziţii de locuinţe realizate în perioada 2007-2012 printr-un credit imobiliar au vizat apartamente în blocuri (70%), însă numai 20% din acestea sunt plasate în construcţii noi, potrivit statisticilor BRD. Doar 15% din imobilele achiziţionate prin credit sunt case, iar 30% din acestea fiind nou-construite. Distribuţia împrumuturilor pe zone geografice scoate în evidenţă zona de vest a ţării (Transilvania, Banat, Crişana, Maramureş), cu 41% din credite, urmată de Bucureşti, cu 19% din credite, Muntenia (exclusiv Bucureşti), cu 24%, şi Moldova, cu 16%. Valoarea medie a creditelor este de 51.000 de euro, iar perioada de creditare aleasă de cei mai mulţi dintre clienţi depăşeşte 20 de ani.
Se încarcă comentariile...
