Cum ne poate afecta scorul FICO viitoarele credite. Care sunt consecințele și efectele?
0În spațiul public se vehiculează faptul că scorul FICO, utilizat pentru calcularea posibilității unui creditor de a-și achita creditele, poate înreguna sau chiar stopa procesul de acordare a unui credit. Însă acest lucru nu este adevărat, iar scorul FICO este foarte benefic și ajută drastic procesul de acordare.
Brokerii de credite care activează în cadrul companiei AVBS au explicat modul în care funcționează scorul FICO, și cum acesta se poate dovedi extrem de benefic în cazul în care avem un istoric bancar pozitiv.
Scorul FICO a fost adoptat de către sistemul bancar din România pentru a evalua comportamentul la plata creditelor contractate de români, spun brokerii de credite din compania AVBS. Acest scor FICO are o valoare de minimum 300 până la 850 și este calculat de Biroul de Credit, instituția care se află în parteneriat cu băncile și IFN-urile din România, care colectează și prelucrează date pozitive și date negative despre românii încă de la primul lor credit. Cu cât scorul FICO este mai mare, cu atât șansele ca un credit să fie acordat sunt mai mari.
Biroul de Credite nu înregistrează doar date negative
În Biroul de Credite sunt înregistrați absolut toți debitorii persoane fizice care dețin credite. Acolo sunt înregistrate datele necesare referitoare la creditele obținute până la acel moment, precum suma obținută, instituția financiară care a acordat creditul, când au fost achitate ratele și dacă au fost înregistrate întârzieri de plată. De asemena, în Biroul de Credite sunt înregistrate datele referitoare la frecvența creditelor obținute de persoanele fizice.
În baza acestui istoric bancar, Biroul de Credite calculează scorul FICO. În urma acestui calcul, se evaluează capacitatea de rambursare a debitorului și identificarea riscului de creditare a acestuia.
Cu cât înregistrările din Biroul de Credite sunt mai numeroase și pozitive, cu atât scorul FICO este mai mare, iar șansele viitoare de creditare sporesc.
Scorul FICO determină dacă un debitor este de încredere sau nu pentru bancă
„Românii trebuie să înţeleagă că existenţa scorului FICO NU îţi anulează şansele contractării unui credit ipotecar, pentru că aici debitorul vine cu o garanţie pentru bancă. Scorul FICO se aplică în general și în mare măsură pentru creditele de nevoi personale fără garanţii, unde riscurile sunt mai mari pentru instituțiile financiare. Pentru a evalua dacă un cetățean va achita creditul de nevoi personale pe care dorește să îl contracteze, sistemul bancar din țara noastră a adoptat acest algoritm prin intermediul căruia, în baza istoricului de creditare al debitorului, să fie stabilit un scor matematic clar care să determine gradul de încredere și de seriozitate al respectivului debitor.
Fiecare bancă are stabilite propriile norme de creditare, astfel că unele bănci au standarde înalte și acceptă debitori cu un scor FICO ridicat, pe când altele sunt mai relaxate și pot accepta spre creditare și clienți cu scor FICO mediu. Unele bănci pot chiar să răsplătească clienții cu scor FICO mare cu o dobândă mai mică decât marja standard aplicabilă. Totul diferă de la o bancă la alta.
Scorul FICO este extrem de bun atunci când ai un istoric pozitiv de creditare, însă scade drastic atunci când înregistrezi întârzieri la plata ratelor, acumulezi restanțe și/sau apelezi într-un timp foarte scurt la multe bănci pentru a afla ce credit ți se potrivește, iar acestea te interoghează în Biroul de Credit. Interogările repetate în Biroul de Credit realizate de instituțiile bancare într-un timp foarte scurt, scad scorul FICO și, implicit, diminuează probabilitatea acordării creditului de nevoi personale dorit.
Concret, alergatul de la o bancă la alta pentru obținerea unui credit de nevoi personale ieftin, și interogările pe care acestea le fac în Biroul de Credit pentru a decide dacă te creditează sau nu, scad scorul FICO. Odată ce scorul FICO ajunge SUB valoarea minimă acceptată de banca respectivă, îți pot fi invalidate șansele de creditare oricât de mari ai avea veniturile și oricât de pozitiv ar fi istoricul tău de creditare anterior. În astfel de cazuri, debitorii sunt nevoiți să aștepte remedierea scorului FICO, acesta crescând din nou după un anumit interval de timp de 3-6 luni”, a declarat Valentin Anghel, CEO & Founder AVBS Credit.