Topul celor mai ieftine credite în lei pentru locuinţă

Dobânzile creditelor în lei sunt la cel mai jos nivel în această perioadă FOTO Adevărul

Băncile oferă credite imobiliare în lei la cele mai joase costuri, în prezent. Dobânzile pornesc de la numai 3,64% pe an. Rata unui credit de circa 60.000 de euro, în echivalent lei, ajunge la aproximativ 1.200 de lei şi este în continuă scădere

Guvernul a suplimentat cu 500 de milioane de lei plafonul de garanţii pentru programul „Prima casă”.  Cu toate astea, suma acoperă, în cea mai mare parte, dosarele de credit depuse deja la bănci.

Cum tranzacţiile cu locuinţe au crescut mult în raport cu anul trecut şi cererea de credite este în creştere. Cei care doresc să ia un împrumut imobiliar spre final de an, au la îndemână însă produsele standard ale băncii. Costurile sunt similare celor de la „Prima casă”, dar avansul pe care îl vor avea de achitat este ceva mai mare de 5%, nivelul practicat în programul guvernamental.

Costuri modice

Potrivit portalului conso.ro, cel mai ieftin credit standard pentru locuinţă al băncilor este oferit în prezent de brokerul Kiwi, în parteneriat cu Garanti Bank  Dobânda anuală efectivă a împrumutului este de 3,64% pe an, iar pentru un împrumut de circa 270.000 de lei (echivalentul a 60.000 de euro, plafonul standard din programul  „Prima casă”), contractat pe 30 de ani, prima rată pe care o va avea de achitat clientul este de 1.197 de lei. Suma totală de rambursat este 440.800 de lei.

Costurile sunt similare şi în cazul altor credite ieftine. Primele cele mai ieftine cinci oferte au dobânzi ce variază între 3,64 şi 4,03% pe an şi rate lunare ce se învârt în jurul a 1.200 de lei.

Avans între 15 şi 30%

Chiar dacă încearcă să atragă clienţii prin costul scăzut al creditului, băncile care au cele mai ieftine credite imobiliare standard, respectiv Garanti Bank, Raiffeisen Bank, Alpha Bank sau CEC Bank au condiţii destul de restrictive în privinţa avansului. Creditul vândut prin intermediul brokerului Kiwi are un avans de 15%, şi tot 15% este şi aportul pe care CEC îl cere de la clienţi. Alpha Bank şi Raiffeisen Bank solicită însă avansuri 25 – 30% din valoarea imobilului.

Grad de îndatorare de până la 70%

Gradul de îndatorare acceptat de băncile menţionate este cuprins între 45 şi 70%. Acesta se calculează ca pondere a ratei lunare în venitul lunar eligibil, adică venitul lunar, din care se scad costurile cu utilităţile şi alte cheltuieli lunare obligatorii. Pentru a putea suporta o rată de 1.200 de lei, având un grad de îndatorare mediu, de circa 50%, clientul ar trebui să aibă un venit eligibil (din care sunt exceptate cheltuielile cu utilităţile etc) de circa 2.400 de lei.

Rate mai ieftine cu 60 de lei

Costurile creditelor în lei sunt acum extrem de scăzute, în condiţiile în dobânda interbancară Robor se află aporape de minimul istoric. Astfel, dobânda creditului se calculează în funcţie indicele Robor la 3 sau 6 luni, la care se adaugă o marjă de circa 2,4 – 2,5 puncte. Ieri, indicele Robor la 3 luni era de 0,73%, în timp ce Robor la 6 luni era 0,95%.

De la începutul anului şi până acum, atât indicele Robor la 3 luni, cât şi indicele pentru 6 luni s-au ieftinit consistent. Astfel, la începutul anului indicele Robor la 3 luni era de 1%, în timp ce indicele la şase luni era de 1,34%. Prin urmare, faţă de ianuarie, cei doi indici au scăzut până acum cu 0,27 puncte, respectiv cu 0,4 puncte. Pentru creditul luat ca exemplu, ieftinirea s-a reflectat în scăderi ale ratelor de până la 50 – 60 de lei.

Desigur, pericolul care apare şi care trebuie luat în calcul de debitori este ca dobânda variabilă să crească, majorându-se şi ratele.

Tranzacţii imobiliare în creştere

Potrivit Agenţiei Naţionale de Cadastru şi Publicitate Imobiliară, tranzacţiile imobiliare au crescut în primele nou luni din 2016 cu 8,6% faţă de aceeaşi perioadă din 2015, până la 703.509 tranzacţii. Cele mai multe tranzacţii imobiliare, în primele nouă luni ale anului 2016, au fost înregistrate în Bucureşti -  69.678, Ilfov – 40.158 şi Timiş – 32.836. Numai în luna septembrie au fost tranzacţionate 85.838 de imobile în toată ţara, în creştere cu peste 1.200 faţă de luna precedentă.