Chirie sau credit ipotecar: care sunt avantajele și dezavantajele fiecărei opțiuni

Prețurile locuințelor în România au crescut cu 5,5% în primul trimestru, conform datelor BNR. Nici chiriile nu au stat însă pe loc: s-au scumpit, în medie, cu peste 50 de euro, mai ales în marile orașe. 

Din acest motiv, numeroși români ezită între a accesa un credit ipotecar și a plăti o chirie pe termen lung. 

„Alegerea între a plăti chirie timp de mai mulți ani și a accesa un credit ipotecar este dificilă pentru mulți români, mai ales în rândul tinerilor. Ambele opțiuni vin cu argumente solide, iar decizia este adesea personală. Însă, pentru a evita riscurile, trebuie să se țină cont de avantajele și dezavantajele fiecărei soluții. Pentru a veni în ajutorul celor care se confruntă cu această problemă, am realizat o analiză comparativă a beneficiilor și riscurilor asociate unui credit ipotecar versus închirierea pe termen lung, care să ușureze luarea unei decizii în cunoștință de cauză”, a declarat Alex Gligor, consultant și planificator financiar MrFinance.ro.

Analiza privind avantajele și dezavantajele în cazul chiriei, dar și al creditului ipotecar a pornit de la o estimare a costurilor pe o perioadă de 30 de ani. Pentru această durată, la o chirie de 500 de euro pe lună, cu o creștere de 5% la fiecare 3 ani, totalul rezultat este de aproximativ 227.402 euro. În comparație, un credit ipotecar pentru un imobil de 100.000 de euro, cu un avans de 15.000 de euro, generează un cost total de 233.580 euro, care include ratele, taxele și costurile de renovare.

Analiza a explorat însă și alternativa în care banii destinați avansului sunt investiți cu un randament mediu anual de 8%. Caz în care rezultă un câștig de 150.000 de euro în 30 de ani.

Avantaje pentru credit ipotecar

Fiecare dintre cele două opțiuni are propriile avantaje.

În cazul creditului ipotecar acestea sunt:

• Dobândirea proprietății – La finalul contractului de credit, presoana creditată devine proprietarul imobilului.

• Rate fixe – Creditele ipotecare oferă, adesea, rate fixe pentru 3-5 ani sau mai mult, în funcție de contract.

• Siguranță – Atâta timp cât ratele sunt plătite la timp, proprietarul nu poate fi evacuat.

• Protecție împotriva inflației – De-a lungul timpului, inflația devalorizează rata lunară, în timp ce valoarea locuinței poate crește.

• Libertate în amenajare – Proprietarii pot face orice modificări, fără restricțiile impuse unui chiriaș.

• Utilizare flexibilă a locuinței – Odată achiziționată, aceasta poate fi închiriată.

Avantaje pentru chirie

• Costuri inițiale mici – De regulă, chiriașii trebuie să plătească o garanție echivalentă cu o lună de chirie și un avans negociabil.

• Chirie fixă – Pe durata contractului, chiria rămâne fixă și nu este afectată de fluctuațiile pieței bancare.

• Fără taxe de proprietate – Chiriașii nu plătesc impozite sau alte taxe de proprietate.

• Fără costuri de renovare – Reparațiile necesare sunt responsabilitatea proprietarului.

• Negocierea chiriei – În cazul unui contract pe termen lung, chiriașii pot negocia un preț mai mic.

• Risc investițional redus – Dacă locuința se deteriorează, chiriașii pot pleca cu costuri minime.

• Flexibilitate – Chiriașul se poate muta oricând, cu un preaviz dat proprietarului, fără a fi legat de o locație anume.

Dezavantaje

Ambele opțiuni au însă propriile dezvantaje specifice.

Astfel, în cazul creditului ipotecar, un prim minus este reprezentat de costurile ridicate pe termen lung. De exemplu, un împrumut de 100.000 de euro cu o dobândă de 5% poate duce la o rambursare totală de 198.000 de euro pe 30 de ani. Iar renegocierea ratelor lunare este dificil de realizat.

De asemenea, efortul financiar inițial este mare pentru că, la valoarea avansului, care poate varia între 5% și 25% din credit, se adaugă costurile notariale și comisioanele de analiză a creditului. De-a lungul timpului apar însă și alte costuri, precum cheltuielile de întreținere și cele cu reparațiile și lucrările de renovare.

Un alt risc important este dat de faptul că, odată cumpărată o locuință, este dificil să schimbi zona, iar dacă aceasta se depreciază, valoarea de vânzare poate scădea sub prețul de achiziție plătit.

Nici chiriașii nu sunt scutiți de probleme. Și în acest caz, cele financiare sunt pe primul loc – valoarea chiriilor se majorează constant, mai ales în situațiile de blocaj al pieței imobiliare, când cererea crește. Iar contractele de închiriere sunt, majoritar, pe termen scurt, prin urmare pot fi renegociate frecvent. În plus, acestea pot fi reziliate de proprietari cu un preaviz de 30-60 de zile, ceea ce înseamnă pentru chiriași lipsă de predictibilitate asupra cheltuielilor. Un alt dezavantaj îl reprezintă și restricțiile pe care proprietarii le pot impune și care pot viza de la aducerea de animale de companie în companie, la realizarea de amenajări interioare.

„Alegerea depinde de posibilitățile materiale ale fiecăruia, precum și de preferințele și motivațiile personale. Pentru unii, achiziția unui imobil oferă stabilitate pe termen lung, în timp ce pentru alții, libertatea de a închiria poate fi mai avantajoasă. Este esențial ca fiecare persoană să ia în calcul și factorii financiari, nu doar pe cei emoționali înainte de a lua o decizie”, a mai precizat Alex Gligor.