Cum să nu ieşi în pagubă la depozitele bancare.  Comparatorul de dobânzi şi comisioane îţi arată suma reală primită la termen

Dobânzile nominale mai mari nu se traduc neapărat în câştiguri reale, astfel că deponenţii trebuie să fie atenţi la DAE pentru a vedea suma efectivă încasată

Tot mai mulţi români reclamă că iau de la bancă mai puţini bani decât depun, din cauza dobânzilor mici şi a comisioanelor mari practicate de către instituţiile financiare. Finzoom.ro a lansat acum un comparator care analizează dobânda reală oferită de bănci deponenţilor.

Dacă în 2009 dobânda nominală medie oferită de bănci la depozitele în lei era de 9,37%, acum aceasta a ajuns la 0,93%. La euro, indicatorul se ridica la 3,15%, însă la acest moment este sub 1%.

În acest moment, cele mai mari dobânzi la un depozit pe 12 luni le oferă Idea Bank şi TBI Bank pentru lei (2,15%), la euro se află pe primul loc Marfin Bank (1,4%), acelaşi procent fiind şi maximul oferit la dolari de către Garanti Bank, potrivit Irinei Chiţu, directorul general al Finzoom.ro.

Aceasta explică faptul că dobânzile nete la depozite au ajuns foarte mici atât din cauza impozitului pe veniturile din dobândă (16%), dar mai ales din cauza comisioanelor de cont curent (de deschidere, administrare şi închidere) şi a comisionului de retragere a numerarului la ghişeu. Spre exemplu, BCR are un comision de retragere la scadenţă de 1% din suma totală, dar este de minimum 15 lei.

Pentru deschiderea unui cont curent aproape toate băncile au comision zero, cu excepţia Intessa Sanpaolo şi Procredit Bank (5 lei), în vreme ce comisionul de administrare variază între zero şi cinci lei. În fine, aproape toate băncile au comision zero pentru închidere, cu excepţia Băncii Româneşti, care taxează 10 lei.

Băncile încearcă să facă oamenii să nu mai utilizeze banii cash, astfel că taxează cu diverse procente retragerea de bani de la ghişeu. De asemenea, şi mai mari sunt comisioanele pentru retragerile neprogramate, adică înainte sau după scadenţă.

Există şi alte comisioane care nu sunt incluse în indicatorul dezvoltat de către Finzoom.ro, respectiv dacă retragi bani chiar la scadenţă, dar fără să ai programare, sau dacă anunţi că vei retrage în acea zi suma, dar nu te prezinţi.

În acest moment, din 23 de bănci analizate de către Finzoom, la un depozit de 1.000 de lei pe 12 luni, doar cinci au dobânzi reale pozitive (Marfin Bank, Libra Internet Bank, Banca Transilvania, BCR şi Raiffeisen). Acestea oferă câştiguri reale între 10 şi 16 lei pe an la 1.000 de lei depuşi.

În schimb, dacă depui banii la restul de 18 bănci, atunci vei scoate mai puţin decât ai depus. Astfel, se poate ajunge la o pierdere anuală de 2,4 lei la Patria Bank, care poate creşte până la 51 de lei la ING.

”Consumatorii să nu se uite după dobânda nominală, ci după dobânda reală, pentru că unele bănci arată dobânzi mai mari, dar în final ies pe minus. Ca să iasă toate băncile pe zero trebuie să ai un depozit de minim 7.000 de lei la cele în lei, de 10.000 de euro la cele în monedă europeană sau de 11.000 de dolari la cele în dolari americani”, a afirmat Irina Chiţu.

Aceasta are mai multe sfaturi pentru deponenţi: să nu spargă depozitul înainte de termen, să fie atenţi la dobânzi deoarece acestea sunt anuale, nu lunare, să aleagă depozite cu capitalizarea dobânzii şi să aleagă o bancă fără comision de retragere numerar în ziua scadenţei. De asemenea, cine doreşte să retragă bani trebuie să meargă doar la ziua scadenţei, iar dacă doresc să scoată o sumă mai mare atunci trebuie să îşi facă programare, altfel vor fi taxaţi din suma retrasă. Penalizarea poate ajunge şi la 2% din suma retrasă.

În fine, cine are card de salariu sau de pensie, atunci banii din depozit pot fi transferaţi către acesta.

Totuşi, există şi o parte bună, spune Irina Chiţu. ”Banii nu trebuie ţinuţi la saltea, fiind garantaţi în limita a 100.000 de euro pe deponent pe bancă. De asemenea, în caz de faliment al băncii, sumele depuse şi dobânzile aferente trebuie returnate în maxim 7 zile”, a punctat ea.

Comparatorul de depozite bancare cu dobânda anuală efectivă se găseşte aici.