Regulamentul BNR intră în vigoare. Credite mai greu de luat, de mâine

Regulamentul Băncii Naţionale a României nr. 24/2011, care va face ca împrumuturile să fie şi mai greu de accesat, fie ele imobiliare sau de consum, intră în vigoare mâine, 31 ianuarie, la 90 de zile după ce a fost publicat în Monitorul Oficial din 31 octombrie 2011.

Termenul de implementare a regulamentului ar putea fi diferit de la o bancă la alta, întrucât instituţiile de credit trebuie să trimită băncii centrale normele proprii care urmează să fie aprobate de BNR. 

Principalele modificări aduse de Regulementul 24/2011 sunt:

La acordarea creditelor de consum în valută sau indexate la cursul unei valute, solicitantul trebuie să dispună de garanții reale şi/sau personale la un nivel de minimum 133% din valoarea creditului.

Creditele de consum pot fi acordate pe o durată de maximum 5 ani. Totuși, această regulă nu este valabilă pentru creditele de consum cu destinație imobiliară, acordate în lei, pentru care debitorul a făcut dovada deţinerii unui avans de minimum 40%.

Dacă solicitantul alege să se împrumute în lei, valoarea unui credit pentru investiţii imobiliare nu poate depăși 5% din valoarea garanției ipotecare.

Dacă împrumutul este în valută, valoarea creditului este limitată la 80% din valoarea garanţiei ipotecare, însă numai dacă debitorul obține veniturile eligibile denominate ori indexate la moneda creditului. Totuși, aceste dispoziții nu sunt aplicabile creditelor pentru investiții imobiliare garantate integral sau parţial de stat.

Programul “Prima Casă” nu intră sub incidenţa noului regulament, în ceea ce priveşte avansul la contractarea unui credit. Împrumuturile în acest program vor fi acordate în continuare cu un avans de maximum 5% din valoarea locuinţei, fără ca valoarea aceasteia să depăşească 57.000 de euro în cazul locuinţelor vechi.

Băncile comerciale vor fi obligate să ia în calcul şi riscurile unui scenariu negativ în evaluarea gradului maxim de îndatorare al clienţilor, care includ o posibilă creştere a cursului de schimb cu 35,5-40,9%, în funcţie de valuta împrumutului, o potenţială creştere a ratei dobânzii cu 0,6 puncte procentuale şi posibilitatea ca veniturile clientului să scadă cu 6%.