Ratele bancare cresc și în 2023, după ce anul acesta s-au majorat cu 56-58%. Ce e de făcut

Ratele bancare cresc și în 2023, după ce s-au majorat deja cu 56 - 58% în ultimele 12 luni din cauza evoluției ROBOR și IRCC, existând însă câteva soluții pentru a deveni mai suportabile.

IRCC va crește de la 1 ianuarie (de la 4.06% acum, la 5.71% - pentru primele 3 luni ale anului și va fi în jur de 6% - pentru următoarele 3 luni, începând cu 1 aprilie), cunoscându-se, de asemenea, și că ROBOR se va menține la valori ridicate, de cel puțin 7-8%.

„Aceasta dacă BNR nu vă mai continua să crească și în 2023 dobânda de politica monetară (care acum este 6.75%) și dobânda de creditare (acum 7.75%) sub presiunea creșterii inflației, care încă nu dă semne de domolire (în luna noiembrie 2022 a depășit așteptările tuturor, apropiindu-se de 17%)”, după cum a subliniat Irina Chițu, director Finzoom.

Concret, din seriile zilnice de IRCC, se face o medie trimestrială, iar valoarea IRCC rezultată se aplică, cu decalaj de 3-6 luni, la creditele în lei cu dobândă variabilă.

„Astfel, ROBOR a crescut în 2022 cu aproape 5 puncte procentuale. Iar IRCC trimestrial a crescut cu aproape 3 puncte procentuale în 2022 și va mai crește cu 2 puncte procentuale în prima jumătate a anului viitor (dar tot va fi cu 2 puncte procentuale mai mic decât valorile actuale ale ROBOR)”, a adăugat specialistul.

Pentru a putea face o simulare de calcul, Finzoom se referă la situația unui credit ipotecar de 250.000 lei pe o perioadă de 30 ani (dobândă=indice + 3,50%).

„Comparativ cu acum un an, rata cu ROBOR s-a majorat cu 866 lei (creștere de 56%, dar a fost și mai mare în vară, când ROBOR era peste 8%), iar cu IRCC s-a majorat cu 466 lei (36%), iar din 2023 va mai crește cu 300 lei (în total 58% creștere față de ianuarie 2022)”, a afirmat Chițu.

Soluții pentru reducerea ratelor

O soluție pentru reducerea ratelor ar putea fi refinanțarea cu dobândă fixă, la propria bancă (prin negociere directă, sau cu ajutorul unui conciliator de la CSALB gratuit), sau la altă bancă.

Refinanțarea creditului cu dobândă fixă sau trecerea la IRCC merita făcută încă de acum un an. Dar și pentru cei care au făcut trecerea mai târziu, tot au economisit bani.

În exemplul de mai sus:

- La o refinanțare cu 5% dobândă fixă în luna aprilie (când dobânzile fixe începeau cu 4%), până acum se economiseau 7400 lei la rata cu ROBOR și 2000 lei la rata cu IRCC

- Chiar dacă se trecea în aprilie de la ROBOR la IRCC, tot se economiseau 5460 lei la rată.

Acum dobânzile fixe, în ofertele de refinanțare ale băncilor, pornesc de la 6.49% (sau chiar 6.09% pentru credite verzi), pentru o perioada inițială de 3-5-8-15 ani. Pe toată perioada de creditare, dobânzile fixe încep cu 8,89% (dobândă care acum este mai mică și decât dobânda variabilă a unui credit Prima Casă, formată din ROBOR+2% marja băncii)).

Dacă păstrăm exemplul de mai sus, dacă astăzi se refinanțează creditul cu dobândă fixă, rata se reduce cu 910 lei. Dacă se trece de la ROBOR la IRCC, rata se reduce cu 647 lei.