Care sunt avantajele unei pensii facultative. Cum puteţi contribui şi când veţi începe să beneficiaţi

Românii care doresc să primească mai mulţi bani atunci când ies la pensie pot opta pentru o pensie facultativă. Ei pot alege să contribuie la un al treilea pilon de pensii, pentru a se asigura că nu îşi pun „toate ouăle în acelaşi coş” şi că mai primesc bani dintr-o sursă, în contextul incert al scandalului privind diminuarea contribuţiei la Pilonul II, cel al pensiilor private, în favoarea Pilonului I, de stat.

Spre deosebire de Pilonul I şi Pilonul II, unde merg automat câte 5,4% şi 5,1% din veniturile brute realizate lunar de un salariat, fără ca acesta să aibă posibilitatea de a se retrage din sistem, aderarea la un fond de pensii facultative (Pilonul III) este o opţiune individuală, din propria iniţiativă a fiecărei persoane.

Cum participi la Pilonul III         

În sistemul pensiilor facultative poate deveni participant orice persoană care câştigă venituri dintr-o activitate profesională impozitată. Spre deosebire de „pensiile private obligatorii” (Pilonul II), legislaţia Pilonului III nu interzice participarea la pensiile facultative în funcţie de vârstă.

Cât şi cum contribui

Angajatul poate vira, lunar, o sumă de până la 15% din venitul salarial sau cel asimilat acestuia la Pilonul III. Mai mult, angajatorul poate contribui suplimentar, în numele angajatului, la fondul de pensii facultative. Contribuţiile se acumulează într-un fond de pensii facultative, în conturi individuale. În ambele cazuri, angajat şi angajator, legea stabileşte o deducere la impozitare de până la 400 euro pe an fiscal, pentru fiecare categorie în parte.

Contribuţiile la un fond de pensii facultative se stabilesc conform regulilor acelei scheme de pensii facultative, se reţin şi se virează de către angajator sau, după caz, de către participant, odată cu contribuţiile de asigurări sociale obligatorii, în contul fondului de pensii.

Când primeşti pensia

Pentru a putea beneficia de o pensie facultativă, participantul trebuie să aibă o vârstă de cel puţin 60 de ani. De asemenea, cel puţin 90 de contribuţii lunare (nu neapărat consecutive) făcute la fond, acumulată sunt necesare pentru încasarea unei pensii, şi o sumă minimă lună de lună. Dacă nu se strâng 90 de contribuţii sau suma din cont nu este suficientă pentru o pensie minimă, se face o plată unică către beneficiar.

Avantajele unei pensii facultative

Spre diferenţă de pensia de stat, pensia facultativă privată oferă libertate de alegere participantului: fiecare poate decide fondul de pensii la care doreşte să contribuie, nivelul contribuţiei precum şi perioada pentru care doreşte să cotizeze. O persoană poate fi participant simultan la mai multe fonduri de pensii facultative, urmând a le cumula în momentul deschiderii dreptului la pensie, sau poate transfera activul personal într-un singur fond de pensii facultative în orice moment.

Cu cât contribuţia la pensia facultativă e mai mare cu atât pensia poate fi mai mare.

Unul din avantajele acestui Pilon de pensii este că salariatul nu plăteşte impozit pentru contribuţie, iar suma cu care contribuie se deduce din impozitul pe venit.

De asemenea, el este protejat financiar. La 60 de ani, suma acumulată în cont va fi la dispoziţia sa. La fel se va întâmpla şi în caz de invaliditate permanentă. în caz de deces, moştenitorii legali vor beneficia de banii din cont.

Există, de asemenea, libertate de mişcare. Salariatul decide: fondul de pensii la care contribuie, nivelul contribuţiei şi perioada în care o să cotizeze.

Un alt avantaj este siguranţa, deoarece rata de rentabilitate a fiecărui fond de pensii se compară cu rata minimă de rentabilitate a fondurilor din piaţă. Dacă un fond este sub rata minimă timp de patru trimestre consecutive, administratorul pierde autorizaţia de funcţionare, iar activele vor fi transferate altui fond.

Cum vă transferaţi

Un participant se poate transfera la un alt fond de pensii facultative dacă a depus o cerere de transfer la administratorul fondului de pensii de la care s-a solicitat transferul şi dacă a dobândit calitatea de participant la noul fond de pensii facultative.

În cazul în care transferul la un nou fond de pensii facultative se realizează mai devreme de 2 ani de la data aderării la fondul anterior de pensii facultative, administratorul acestuia din urmă poate percepe penalităţi de transfer, dar nu mai mult de 5% din activul personal al participantului.

Ce taxe încasează administratorii

Pentru pensiile facultative (Pilonul III), cheltuielile legate de administrare suportate de fondul de pensii facultative sunt următoarele: comisionul de administrare, comisionul de depozitare, comisioanele de tranzacţionare, comisioanele bancare, taxe de auditare a fondului de pensii facultative. Potrivit aceleiaşi legi, comisionul de administrare se constituie din deducerea unui cuantum din contribuţiile plătite, dar nu mai mult de 5%, cu condiţia ca această deducere să fi e făcută înainte de convertirea contribuţiilor în unităţi de fond şi din deducerea unui procent din activul net total al fondului de pensii facultative, dar nu mai mult de 0,2% pe lună, stabilit prin prospectul schemei de pensii facultative.

Schemele de pensii private facultative disponibile pe piaţă la momentul actual prevăd comisioane din contribuţiile plătite cuprinse între 3 - 5% şi comisioane lunare, din activul net total al fondului, cuprinse între 0,091% şi 0,195%. Unii administratori au decis chiar neperceperea anumitor comisioane pentru o perioadă limitată de timp.