Băncile, constrânse să fie mai îngăduitoare cu clienţii. Care sunt noile reguli

După trei zile de la intrarea în vigoare a ordonanţei care conferă mai multe drepturi românilor cu credite imobiliare, băncile şi recuperatorii reacţionează, spunând că vor avea costuri mai mari. Ambele categorii recunosc însă că, prin noile norme, raporturile cu debitorii devin mai „civilizate“.

Ordonanţa 52/2016, care aplică Directiva 17/2014, şi care a intrat în vigoare vineri, va modifica radical relaţiile bănci-clienţi. Unii creditori sugerează că vor fi nevoiţi să renunţe la anumite produse, iar recuperatorii se plâng că nu vor mai avea succes în colectare. Pentru clienţi, ordonanţa aduce însă economii importante şi o relaţie mult mai clară cu banca.

„În 30 septembrie (data de intrare în vigoare a OUG 52/2016 - n.r.), BCR a pornit implementarea Directivei 17, care aduce multe îmbunătăţiri pentru clienţi. Modificările propuse de bănci au fost luate în calcul cu mici excepţii. Ordonanţa nu are caracter retroactiv“, a declarat ieri, în cadrul unei conferinţe de presă, Dana Demetrian, vicepreşedintele responsabil de divizia retail a băncii. Banca a început deja să lucreze la noile contracte de credit, care vor avea mai puţine pagini şi care vor informa clienţii cu privire la riscul aferent împrumuturilor.

Caracterul neretroactiv al ordonanţei înseamnă că aceasta se va aplica doar contractelor încheiate de acum încolo, şi nu celor în derulare. În doar zece zile de la publicarea în Monitorul Oficial, cei vizaţi de actul normativ au fost obligaţi să se adapteze noilor prevederi. Însă, spun avocaţii, lucrurile nu stau chiar aşa în practică.

Recuperatorii nu se conformează încă

Astfel, articolul 60 din ordonanţă reglementează activitatea recuperatorilor de credite, care nu au voie să contacteze debitorul în intervalul orar 20.00 – 9.00. În plus, recuperatorii nu au voie să contacteze persoana cu restanţe la locul de muncă şi nici să ia legătura cu alte persoane decât debitorul.

Una din firmele de recuperare, Top Factoring, a emis un comunicat potrivit căruia restanţele vor fi mult mai greu de recuperat. Însă, recunoaşte directorul companiei, Cătălin Neagu, piaţa de recuperare va fi mult mai disciplinată, datorită noilor norme. Disciplina va fi rezervată noilor clienţi de credite, deoarece deocamdată nu s-a schimbat nimic în comportamentul colectorilor de creanţe, susţine avocatul Marius Coltuc. „În practică, nu s-a schimbat însă nimic. Recuperatorii sună şi seara şi încă iau legătura cu rude ale debitorior“, a spus avocatul, pentru „Adevărul“.

Fără comision de rambursare anticipată

Marius Coltuc spune că probleme importante ar putea apărea de abia în câteva luni, pe măsură ce noilor clienţi le vor fi încălcate drepturile. Până una alta, băncile sugerează că ar putea recurge la măsuri în defavoarea debitorilor, aşa cum s-a întâmplat şi în cazul altor reglementari pro-clienţi. Astfel, OUG 52/2016 prevede că băncile nu vor mai avea voie să perceapă comisionul de 1% pentru rambursarea anticipată a creditului cu dobândă fixă. În total, 300.000 de clienţi ai BCR au credite cu dobândă fixă, însă doar o parte din aceste împrumuturi sunt ipotecare.

Dana Demetrian, vicepreşedintele retail al băncii, spune că acest comision de rambursare anticipată ajută banca să-şi „recalibreze costurile“, mai ales în condiţiile în care unii clienţi refinanţează împrumutul rambursând anticipat. În lipsa acestui comision, banca ar putea renunţa la produs, au declarat pentru „Adevărul“ surse bancare. Oficial, Dana Demetrian a menţionat doar că îşi doreşte ca „aceste refinanţări să nu se mai întâmple în acelaşi volum, pe viitor“.

Conversie la cursul BNR

O altă prevedere a OUG 52/2016, care va scuti clienţii de costuri importante, este cea legată de conversia creditelor. Deşi pentru multe bănci asigura venituri suplimentare importante, măsura nu a fost contestată până acum de creditori. Astfel, băncile nu vor mai avea voie să folosească un curs valutar propriu, atunci când convertesc creditele, ci cursul Băncii Naţionale a României (BNR) din ziua în care clientul a făcut solicitarea. Or, cursul BNR este de regulă cu aproape 2% sub cel al anumitor bănci.

Dacă băncile vor fi obligate să convertească împrumuturile la cursul BNR, atunci creditul rezultat poate fi şi cu 2% mai mic.
De exemplu, ieri BRD vindea euro la un curs de 4,5250 lei. Cursul oficial al BNR a fost însă de 4,4484 lei/euro, aşadar un euro cu 1,7% mai „ieftin“. Dacă un client cu credit de 50.000 de euro şi-ar converti creditul la cursul BRD, atunci ar obţine un sold de 226.250 de lei. Acelaşi credit, convertit la cursul BNR, ar fi numai 222.420 de lei, aşadar cu 3.830 de lei mai mic.

Fără dobânzi penalizatoare

Alte prevederi ale ordonanţei vizează eliminarea dobânzilor penalizatoare pentru clienţii care ajung în executare silită, dar şi limitarea acestor dobânzi pentru cei care înregistrează restanţe. Persoanele executate silit vor avea dreptul să ceară un răstimp de minimum 6 luni în care să încerce să vândă singuri imobilul pus garanţie. De asemenea, atunci când se face evaluarea imobilului pus garanţie, debitorul poate cere băncii să accepte propriul evaluator.