Ponturi pentru alegerea celui mai bun CASCO. Un broker în asigurări dezvăluie capcanele ascunse în clauzele speciale
0
Specialiştii recomandă alegerea cu atenţie a termenilor încheierii poliţei CASCO. Riscul cel mai mare este ca firma asiguratoare să nu plătească daunele.
Un specialist din cadrul unui broker de asigurări a explicat, pentru „Adevărul”, de ce trebuie să ţinem cont atunci când facem asigurarea facultativă pentru autoturismul personal.
„Riscurile de bază care pot fi asigurate pe toate poliţele CASCO sunt avariile, furtul şi vandalismul. De cele mai multe ori, clienţii cer asigurarea doar pentru avarii, iar atunci se poate scoate furtul şi vandalismul şi costă mai puţin. Însă mulţi clienţi vin şi spun că vor să renunţe doar la furt, însă acest lucru nu se prea poate, sunt foarte puţini asiguratori care acceptă ca, de pe poliţa CASCO, să fie scos doar furtul, de obicei se scoate împreună cu vandalismul. Personal, nu recomand acest lucru pentru că se întâmplă atâtea evenimente cu autori necunoscuţi la care nu există alte soluţii decât să fie încadrate la vandalism, cum sunt o lovitură în parcare sau maşina vandalizată cu rea-intenţie. Recomandarea este să se bifeze toate trei, nu recomand scoaterea furtului decât în cazuri specifice, în momentul în care asigurăm maşini mari, autoutilitare sau capete tractor la care riscul de furt este mai scăzut”, explică Diana Năstase, şef serviciu asigurări în cadrul unuia din cei mai mari brokeri de profil din Sibiu.
Cum alegem clauzele speciale
Pe lângă clauzele generale, foarte multă atenţie trebuie acordată clauzelor speciale pentru că, dacă nu aţi ales opţiunile corespunzătoare, vă puteţi trezi în situaţia ca asigurarea facultativă să nu acopere costurile anumitor defecţiuni. Unele dintre ele sunt incluse de asiguratori în produsul standard, alţii le adaugă la poliţă contra unor prime de asigurare suplimentare.
„De obicei, eu închei toate poliţele cu reîntregirea sumei asigurate, asta înseamnă că în momentul în care intervine o daună valoarea daunei propriu zise nu se va scădea din suma de la care s-a plecat iniţial. Dacă maşina este asigurată la 10.000 de euro, intervine o daună de 3.000 de euro, valoarea nu-i va scădea cu 3.000 de euro după despăgubire, indiferent de numărul de evenimente se va pleca de la suma asigurată inclusă în poliţă.
Unii asiguratori au în poliţă avarii produse exclusiv elementelor vitrate – spargere, ciobire la parbriz, lunetă, oglinzi, geamuri laterale, fără să existe un eveniment rutier – o pietricică sărită, avarierea strictă a geamurilor. Alţi asiguratori despăgubesc doar în momentul în care există o avarie din accident sau din vandalism, în care există şi un alt elemen avariat în afară de parbriz sau lunetă. Acelaşi lucru şi la jante şi anvelope – unii asiguratori despăgubesc strict roţile, în momentul în care luăm o bordură sau o groapă mai serioasă, alţii despăgubesc doar în momentul în care există un eveniment rutier şi este avariat şi un alt element al maşinii împreună cu roata, şi o aripă sau o bară, de exemplu. Asta înseamnă atenţie sporită în momentul în care alegem, să ne uităm atent în condiţiile de asigurare iar acest lucru ar trebui explicat de la început clientului de către emitentul poliţei”, explică specialistul.
Alte opţiuni vizează tipul de asistenţă rutieră, dar şi asigurarea suplimentară în funcţie de tipul de drum pe care vă deplasaţi frecvent. „Pe poliţa standard se include un serviciu de asistenţă rutieră basic însă putem opta, contra cost, pentru un srrviciu de asistenţă rutieră premium, aici mă refer doar la autovehiculele care au maxim 3,5 tone, în general autoturisme, la autoutilitare şi maşini mari nu se prea oferă decât în mod excepţional. Varianta basic oferă tractare gratuită până la cea mai apropiată unitate service iar în cazul asistenţei rutiere premium avem inclusiv reparaţie pe loc în limita unei anumite sume specificată în condiţiile de asigurare iar în cazul în care deplasarea pasagerilor şi a maşinii nu este posibilă în acelaşi vehicul se poate asigura cazarea la hotel sau zbor înapoi cu avionul în funcţie de caz.
O opţiune separată este cea privind circulaţia în afara drumurilor publice, aceasta se referă mai mult la maşinile mai mari, 4x4, SUV-uri, care pot merge pe drumuri forestiere, pe drumuri care nu sunt încadrate în cele naţionale, judeţene sau comunale. De asemenea, tot opţională este şi aspiraţia apei la motor, tot pentru maşini mai mari. Se referă la pătrunderea în locuri inundabile, există posibilitatea creşterii debitelor râurilor, pasajelor unde se acumulează apă, în momentul în care apa intră în blocul motor există defecţiuni iar pe poliţa CASCO se despăgubeşte doar dacă există această clauză”, adaugă specialistul.
Alte opţiuni suplimentare vizează pierderea uneia dintre chei sau persoana care conduce maşina, dacă este alta decât proprietarul autoturismului. „De obicei la inspecţia de risc, odată cu încheierea poliţiei CASCO, se fotografiază cele 2 sau 3 chei, după caz. În cazul în care una din chei se pierde, este furată, se deteriorează, se dă o declaraţie şi se poate reface, pe cheltuiala asiguratorului, tot ca opţiune suplimentară, unii asiguratori o dau gratuit.
Clauzea de conducere de către alte persoane la unii asiguratori este inclusă direct, nu se consideră ca şi conducător unic, la alţi asiguratori trebuie bifată pe poliţă dacă nu se consideră conducător unic doar asiguratul. Este mai puţin întâlnită la asiguratori, sunt doar doi sau trei în piaţă care bifează aşa ceva în plus pe poliţă, majoritatea dau o reducere dacă este înscris pe poliţă doar conducător unic. Dacă se deschide un dosar de daună, este trecut conducător unic şi altul a fost conducătorul auto, poliţa nu validează în cazul acesta”, explică specialistul.
În România sau în străinătate?
Asigurarea poate acoperi doar teritoriul României sau poate fi extinsă pe spaţiul european, în funcţie de opţiunile clientului.
„Sunt asiguratori care au produse diferite, adică un produs CASCO pentru zona de România şi unul pentru toată Europa, inclusiv România. Alţi asiguratori au varianta pentru străinătate ca şi asigurare suplimentară, ca şi extindere teritorială. Se poate încheia poliţa de la început pentru România iar în momentul în care asiguratul iese cu maşina din ţară se poate face un supliment de asigurare contra cost, pe o durată determinată, minimul este 15 zile şi poate creşte durata respectivă până la expirarea poliţei, contra cost. Sunt şi pachete care includ România şi toată Europa, inclusiv Turcia care este în afara Uniunii Europene. Ţările din Europa, chiar dacă nu sunt în Uniunea Europeană, de obicei sunt acoperite. Există ţările de conflict unde în condiţiile de asigurare poate fi specificat faptul că se exclude riscul de furt, inclusiv în Bulgaria. Nu toţi asiguratorii, însă unii spun în condiţiile de asigurare, în mod deosebit, despre Bulgaria”, explică specialistul.
Când e bine să alegem franşiza
Un alt aspect de care e bine să ţineţi cont este dacă este avantajos să optaţi pentru full CASCO sau pentru varianta în franşiză, în care clientul preia o parte din risc. Specialistul spune că franşizele sunt recomandate, în general, la maşinile cu o valoare mai mare. „Se pot încheia poliţe fără franşiză, asta înseamnă că dauna de asigurare poate fi acoperită în totalitate de către asigurator şi pot fi incluse pe poliţe franşize, la solicitarea clientului, cu suma de asigurare mai mică, pentru că se preia o parte din risc de către asigurat.
La daune parţiale se poate pune ori procentual, x al sută din daună, sau fixă. Cea mai întâlnită este cea fixă, de obicei se face cu 100 de euro însă la maşinile scumpe unde daunele sunt mari se merge şi la valori mai mari, 200-300 de euro până al 500-1000 de euro. De obicei la maşinile scumpe, cu valoare de la 20.000 de euro în sus, şi cele de lux este o franşiză obligatorie, impusă de asigurator.
Există o franşiză, nu neapărat la maşinile scumpe, în momentul în care proprietarul maşinii nu deţine permis şi conduce altcineva maşina. Recent au început să introducă o franşiză obligatorie pentru persoanele sub 35 de ani sau chiar sub 40, dar există companii unde, chiar dacă proprietarul maşinii are 50 de ani, este stipulat în ofertă că dacă maşina este condusă de o persoană sub 25 de ani se aplică o franşiză minimă de 100 de euro. De asemenea se poate impune franşiză în momentul în care maşina trece de 5 sau 6 ani, există asiguratori care impun, spre exemplu, în momentul în care maşina are 7 ani împliniţi. Mai există un tip de franşiză care de obicei este procentual în care este daună totală sau furt total, de regulă se merge pe 10 la sută din suma asigurată”, explică Diana Năstase.
Cât ne costă şi cine primeşte reduceri
Poliţa CASCO se calculează în funcţie de mai mai multe criterii, cel mai important fiind valoarea asigurată a maşinii, aceeaşi cu valoarea de piaţă a autoturismului. De exemplu, la o maşină cu valoare asigurată între 8.000 şi 12.000 de euro plătiţi 700-800 de euro pe an, la una cu valoare asigurată între 15.000 şi 17.000 de euro, 1.200 de euro pe an iar la cele cu valoare asigurată de 25.000 de euro, 2.000 de euro pe an sau mai mult. Plata se poate face fie anual fie în rate, dar cu cât sunt ratele mai numeroase cu atât creşte şi prima de asigurare.
Cei care plătesc integral, o dată pe an, primesc o reducere de 10 la sută. Reduceri se mai dau pentru asiguraţii care au copii minori în întreţinere sau pentru maşinile înmatriculate în mediul rural.
Ponturi pentru a alege cel mai bun CASCO
Cel mai important, spune specialistul, e să citiţi cu atenţie oferta, mai ales acele opţiuni care trebuiesc adăugate la poliţa standard, cu costuri suplimentare, sau nu pot fi adăugate deloc.
„În momentul în care ni se prezintă mai multe oferte de la diverşi asiguratori suntem atraşi de cel mai mic preţ, de obicei, iar cel mai mic preţ nu este întotdeauna cea mai proastă poliţă CASCO. În momentul în care alegem ar trebui să solicităm şi condiţiile de asigurare şi să citim excluderile, iar la excluderi putem avea surprize precum cele pe care le-am enumerat, sunt asiguratori care nu au posibilitatea nici prin clauză suplimentară să asigure elementele vitrate exclusiv sau jantele şi anvelopele. În rest excluderile sunt cam generale pentru toţi asiguratorii, nu se despăgubesc în cazul războiului, al ruginii.
La maşinile mai vechi de 10 ani se încheie poliţe CASCO doar în condiţiile în care există o reînnoire, maşina a fost asigurată la acelaşi asigurator mai mulţi ani la rând iar în momentul în care a împlinit 10 ani solicităm o aprobare, cu fotografii prealabile, să vedem că maşina nu este ruginită, este în stare bună de funcţionare, şi de cele mai multe ori se aprobă. Însă prima de asigurare este prea mare pentru suma asigurată pe care o oferă, după 10 ani valoarea maşinilor scade foarte mult, coeficienţii de uzură sunt destul de mari iar prima de asigurare nu merită, de cele mai multe ori nu se mai încheie, chiar dacă sunt reînnoiri, chiar dacă sunt fără daune ani la rând.
Sunt asiguratori cu oferte bune pe maşinile noi, alţii cu oferte bune pe maşinile rulate, de aceea este bine ca, de la un an la altul, să solicităm oferte şi să vedem dacă rămânem la acelaşi asigurator sau nu. Dacă sunt daune pe poliţa nouă poate interveni o franşiză impusă de asigurator iar suma poate fi majorată semnificativ”, mai spune Diana Năstase.
Vă mai recomandăm:
Mulţi dintre cumpărătorii de autoturisme second-hand le găsesc abia după achiziţie „viciile ascunse“. Un specialist a explicat, pentru „Adevărul“, care sunt greşelile cele mai comune făcute de clienţii neexperimentaţi.
Metodele folosite de hoţi pentru a sparge locuinţe sunt dintre cele mai diverse, iar prejudiciile sunt, în foarte multe cazuri, substanţiale. Poliţiştii explică pentru „Adevărul“ în detaliu cum acţionează hoţii, dar şi cum trebuie să ne protejăm locuinţa.
Un poliţist rutier a explicat, pentru „Adevărul”, care sunt cele mai frecvente greşeli pe care le fac şoferii la volan, dar şi ce consecinţe pot avea acestea.
Se încarcă comentariile...
