Românii au de plătit rate mai mici la creditele în lei, începând din martie. Dobânda ROBOR, la minime istorice

Împrumuturile în lei pot avea dobânzi mai mici începând din luna martie

Începând din luna martie, împrumuturile în lei cu dobândă variabilă s-ar putea ieftini vizibil, pentru că indicatorul ROBOR la 3 luni - componentă a costului  de rambursare - a scăzut la minime istorice.

În luna martie, băncile comerciale îşi reaşază indicatorii pentru creditele în lei cu dobândă variabilă, iar componenta ROBOR la 3 luni a scăzut sub pragul istoric de 0,8%, astfel că ratele ar putea fi mai mici şi pentru împrumuturile noi, dar şi pentru cele aflate în desfăşurare.

Dobânda interbancară ROBOR la 3 luni este una dintre principalele componente ale costurilor de creditare, care de regulă se adaugă dobânzii comerciale oferite de finanţatori în contractele de împrumuturi în lei.

Această dobândă a scăzut continuu de la începutul anului, evoluând sub 1% şi ajungând ieri la 0,76%, astfel că s-au creat condiţiile pentru ieftinirea împrumuturilor, în special a celor în lei la care dobânda este variabilă.

În contractele de împrumut cu dobândă variabilă, costul finanţării este format din comisioane şi din „dobânda comercială plus ROBOR“ (în cazul valutelor, „dobânda comercială plus EURIBOR“), componenta ROBOR fiind astfel un factor care influenţează substanţial preţul creditelor în lei.

Pentru a vedea ce influenţă are acest indicator, reamintim că ROBOR cu scadenţa la trei luni era, în urmă cu cinci ani (pe 1 martie 2011), la nivelul de 6,3% pe an, iar după trei ani de oscilaţii a coborât la 2,3%; apoi a încheiat anul 2015 la un nivel puţin peste 1% şi acum, în martie 2016, a ajuns la mai puţin de 0,8%.

În acelaşi ritm s-au ieftinit şi creditele în lei, ajungându-se la un moment dat (spre sfârşitul anului trecut) ca aceste finanţări în moneda naţională să le depăşească pe cele în valută.

Potrivit specialiştilor din piaţa interbancară, costul leilor (şi al creditelor în lei) s-a înscris pe o pantă descendentă ca urmare a lichidităţii tot mai mari din sistemul bancar, asigurată de BNR.

Cum ar putea reacţiona băncile

Scăderea fără precedent a ROBOR, cu consecinţa ieftinirii creditării, ar putea fi un moment prielnic pentru ca instituţiile de credit să-şi promoveze ofertele.

Dar, pentru creditele noi, nu e obligatoriu ca băncile să le transfere potenţialilor clienţi această relaxare a costurilor, şi-ar putea rezerva facilitatea pentru a mări marja de profit, arată specialiştii.

De asemenea, faptul că se ieftinesc creditele ne poate conduce la două concluzii: ori este momentul angajării de noi împrumuturi, pentru că acum sunt mai avantajoase, ori - dimpotrivă - avem de-a face cu o capcană.

Fiind la minime istorice, mai pot doar să stagneze, pe o perioadă greu de anticipat, sau să crească.

Astfel că un credit luat acum, cu ROBOR de 0,7%, poate fi atractiv, dar dacă ROBOR va creşte din nou pe parcursul perioadei de rambursare, în următorii doi-trei ani, va provoca o scumpire a finanţării, aşa cum a provocat o ieftinire când şi-a redus cotaţia.

De aceea, analiştii recomandă ca în primăvară să contracteze credite noi, dar acestea să nu fie pe perioade mai lungi de 1-2 ani, tocmai pentru a evita riscul unei eventuale scumpiri.

Credite mici, câştiguri mici

Cât se câştigă, concret, din scăderea ROBOR? Răspunsul la această întrebare depinde de valoarea creditului.

Spre exemplu, la 1.000 de lei împrumutaţi anul trecut, rata va scădea doar cu câţiva lei, dar la un credit mai mare diferenţa dintre rata actuală şi cele din martie încolo urcă spre 30-40 de lei.