RCA 2015. Cât costă asigurarea obligatorie în funcţie de vârstă şi ce alte criterii intră în calcul

RCA 2015. Noul an a adus pentru şoferi scumpiri ale poliţelor obligatorii pentru răspundere civilă (RCA) cu zece sau chiar 20 de procente, în funcţie de compania de asigurare aleasă. Cea mai mare modificare intervenită în normele de asigurări este însă interzicerea acordării unor reduceri sau alte forme de bonusuri, cu care erau atraşi clienţii până anul trecut.

De asemenea, pentru o transparenţă cât mai mare, pe poliţe se vor menţiona atât cheltuiala medie de achiziţie directă, cât şi comisionul plătit de asigurător intermediarului (brokerului), exprimat în procente şi în valoare absolută.

Toate firmele de asigurări însă pornesc în calculul poliţei de la un tarif de bază, la care se aplică creşteri sau, dimpotrivă, scăderi, în funcţie de marca maşinii, capacitatea cilindrică a motorului, localitatea de domiciliu, antecedentele în trafic (sistemul bonus-malus), vârsta şoferului şi chiar vechimea permisului.

RCA 2015. Şoferii tineri, suprataxaţi de firmele de asigurare

Vârsta şoferilor este unul dintre cei mai importanţi factori de risc pentru accidente, care determină scumpirea poliţelor de asigurare. Potrivit unui calcul realizat de specialiştii PSG Insurance Broker, un şofer de 45 de ani, fără antecedente în trafic, care conduce un autoturism Skoda Octavia, cu motor de 1.896 de centimetri cubi, va plăti o poliţă medie de circa 800 de lei, în funcţie de asigurător.

Pentru un şofer de 25 de ani, posesor al unei maşini similare, asigurarea costă în medie 2.500 de lei. Dacă ar conduce un autoturism Chevrolet, cu motor de 1,4 litri, aceiaşi şoferi ar plăti o asigurare medie în valoare de 600 de lei, respectiv 1.400 de lei.
Dacă şoferii au antecedente în trafic, valoarea poliţei RCA creşte ameţitor, putând să sară uşor de 4-5.000 de lei.

Astfel, printre plătitorii celor mai scumpe asigurări obligatorii se numără taximetriştii, mult mai mult predispuşi la accidente în trafic decât alte categorii de şoferi.

RCA 2015. Cum funcţionează sistemul bonus-malus

Sistemul bonus-malus pentru RCA a fost aplicat în România de la 1 ianuarie 2010. Sistemul este format din 14 clase de bonus (B) şi opt clase de malus (M). Clasa B0 este clasa atribuită unui asigurat nou, fără istoric în asigurare.

Dacă în perioada de referinţă nu au fost înregistrate daune plătite, asiguraţii beneficiază de un bonus, respectiv o reducere a primei de asigurare. Astfel, un şofer care nu a provocat niciun accident în ultimii şase ani, se încadrează în clasa B12. Un şofer cu patru accidente la activ este retrogradat la clasa M8.

Acordarea clasele bonus sau malus nu este la latitudinea asigurătorilor, ci acest lucru se face automat, prin raportarea la baza de date CEDAM, în care sunt introduse toate poliţele. Prin urmare, tarifele sunt calculate automat în funcţie de datele primite de la CEDAM.

Partea proastă este că sistemul nu este infailibil. CEDAM cuantifică doar numărul daunelor, nu şi valoarea lor. Astfel, un şofer cu două dosare de daună în valoare totală de 3.000 de lei, ajunge să plătească o poliţă mult mai scumpă decât unul care a produs un singur accident, dar în care valoarea daunelor a fost de 100.000 de lei.

Vestea bună pentru şoferii responsabili este că pot transfera la noua maşină cumpărată clasa de bonus-malus, fără a fi nevoiţi să pornească de la B0, adică de la tarife mai mari.

Ce sancţiuni rişti dacă circuli fără RCA în 2015

Potrivit legislaţiei, toate vehiculele înregistrate sau înmatriculate care circulă pe drumurile publice, cu excepţia celor cu tracţiune animală, trebuie să aibă o asigurare obligatorie pentru răspundere civilă în caz de pagube produse terţilor prin accidente de circulaţie. Lipsa acestei asigurări poate duce chiar la radierea din circulaţie a vehiculului.

În cazul în care un autovehicul este depistat circulând în trafic fără a deţine o poliţa RCA valabilă, proprietarul va fi sancţionat cu o amendă cuprinsă între 1.000 şi 2.000 de lei, dar şi cu reţinerea certificatului de înmatriculare al maşinii, precum şi a plăcuţelor cu numerele de înmatriculare.

Dacă deţinătorul maşinii nu face dovada asigurării acestuia, după 30 de zile de la data amendei, Poliţia Rutieră dispune radierea din evidenţă a vehiculului.

RCA 2015. Poliţele pentru firme, mai scumpe

În cazul persoanelor juridice, poliţele de asigurare obligatorie sunt sensibil mai scumpe. Asta în principal din cauza faptului că valoarea asigurării ia în calcul şi masa totală a autovehicului.
De pildă, pentru un tir de 32 de tone, poliţa RCA variază între 5.000 de lei şi 11.000 de lei pentru clasa de risc B0. Aceeaşi poliţă poate urca până la 30-40.000 de lei dacă proprietarul are antecedente în trafic.

În cazul parcurilor auto mari, poliţele se puteau negocia. Firmele de asigurări acceptau inclusiv plata în rate, fiind vorba de sume foarte mari. Astfel, au fost cazuri în care reducerile aplicate au ajuns chiar şi la 80% pentru instituţii de stat cu parcuri auto imense, precum Ministerul Apărării sau RATB. În condiţiile actualei legislaţii, care interzice aplicarea unor reduceri,  poliţele vor ajunge la valori totale greu de imaginat.

Tarifele RCA 2015, valabile minimum şase luni

Consiliul Autorităţii de Supraveghere Financiară (ASF) a adus câteva modificări Normei RCA, care vin în sprijinul asiguraţilor. Astfel, tarifele de primă nu vor mai putea fi modificate decât după minimum şase luni (faţă de 12 luni anterior), cu excepţia indexărilor sau a modificărilor pe anumite categorii de riscuri.

Totodată, ASF a eliminat prevederea care obliga firmele de asigurări să stabilească tarifele RCA, astfel încât toate daunele care ar urma să fie plătite pentru poliţele RCA să fie acoperite exclusiv din primele încasate din acest tip de asigurare. Această prevedere a fost adesea invocată de asigurători ca factor de stimulare a creşterii tarifelor, informează ASF.

RCA 2015. Fenomen

Din cauza tarifelor foarte mari practicate de companiile de asigurare în cazul tinerilor, tot mai mulţi şoferi din această categorie de vârstă încheie poliţele de asigurare obligatorie pe numele părinţilor şi chiar ale bunicilor, incluşi în clase de risc mult mai mic. În acest fel, un şofer tânăr îşi poate scădea asigurarea RCA cu câteva sute de lei. 

RCA 2015. Asigurările obligatorii în străinătate

În Marea Britanie, asigurătorii practică trei tipuri de poliţe, care pot depăşi câteva mii de lire sterline în cazul unui şofer cu accidente la activ.
”Third party only” acoperă costurile în caz de accident provocat terţilor (similar RCA). ”Third party and theft” asigură aceleaşi compensări, adăugând în plus despăgubiri pentru cazurile în care maşina asiguratului a fost incendiată sau furată. ”Comprehensive” este asigurarea auto completă, care acoperă costurile în caz de accident provocat terţilor, dar şi costurile pentru maşina asiguratului.

Poliţa se calculează în funcţie de tipul maşinii, de scopul folosirii acesteia, de vârsta şoferului şi de antecedentele în trafic.

Şi în Franţa costurile unei asigurări se calculează în funcţie de sistemul bonus-malus, vechimea permisului de conducere şi de tipul maşinii. Preţurile pentru asigurarea obligatorie pentru un şofer fără antecedente, cu o maşină de familie, variază între 80 şi 150 de euro pe lună, în funcţie de compania de asigurări aleasă.

În Italia, tarifele pentru RCA sunt apropiate de cele din Franţa, primele de asigurare fiind calculate în funcţie de provincia de rezidenţă, capacitatea cilindrică a maşinii, vârsta proprietarului etc. În cazul şoferilor cu maşini mai noi de cinci ani, firmele de asigurări oferă drept bonus garanţii accesorii, cum ar fi pentru incendiu-furt, vandalism, evenimente atmosferice etc.