O rată mai mică îţi scumpeşte creditul la bancă

Un împrumut de 10.000 de euro pe zece ani costă cu 4.500 de euro mai mult decât altul pe cinci ani Un credit rambursat în rate mai mici, pe o perioadă mai lungă de timp, este considerabil mai

Un împrumut de 10.000 de euro pe zece ani costă cu 4.500 de euro mai mult decât altul pe cinci ani

Un credit rambursat în rate mai mici, pe o perioadă mai lungă de timp, este considerabil mai scump decât unul similar plătit într-un interval mai scurt.

Cei care doresc să-şi cumpere o casă, o maşină sau un bun de consum, dar nu deţin banii necesari au ca soluţie creditul bancar. În funcţie de condiţiile de creditare, se vor stabili rata lunară pe care clienţii o au de plătit şi perioada de rambursare a împrumutului. Dacă aceştia dispun de posibilităţi financiare mai reduse, vor plăti, constrânşi fiind, o rată mai mică.

Acest lucru va implica, la rândul său, o perioadă de rambursare mai îndelungată. Pe lângă faptul că vor fi îndatoraţi pe mai mulţi ani, clienţii vor constata că valoarea totală rambursată este mult mai mare decât în cazul în care ar fi luat acelaşi credit pe o perioadă mai scurtă.

Mai exact, cei care nu îşi permit o rată mai mare vor rambursa creditul în mai mulţi ani, iar suma de rambursat va fi, şi aceasta, mai consistentă.

Să luăm exemplul a doi tineri, Andrei R. şi George S., din Bucureşti, care îşi doresc să contracteze un împrumut de nevoi personale în valoare de 10.000 euro. În funcţie de veniturile de care dispun, Andrei R. îşi va permite o rată lunară de 245 de euro, în timp ce George S. va putea achita băncii în fiecare lună doar 170 de euro.

Dobânzi mai mari pe termene mai lungi

Presupunem că cei doi tineri contractează un credit de nevoi personale de la Millennium Bank. Banca îi va acorda împrumutul lui Andrei R. pe o perioadă de 5 ani şi îi va aplica o dobândă anuală efectivă (DAE) de 15,35% pe an. Aceeaşi bancă îi va oferi lui George S. cei 10.000 de euro pe o perioadă de 10 ani, la o dobândă de 15,85% pe an.

Trăgând linie, la finalul perioadei de creditare, vom constata că împrumutul îl va costa pe Andrei R. 13.800 de euro, în timp ce George S. va plăti cu peste 4.500 de euro mai mult, respectiv 18.350 de euro.

Cu cât valoarea împrumutului creşte, cu atât diferenţele sunt mai vizibile. De exemplu, un credit imobiliar de 100.000 de euro, rambursat pe 30 de ani, va costa cu aproximativ 100.000 de euro mai mult decât unul pe 15 ani.

Credite relaxate doar pentru cei bogaţi

Accesul la împrumuturi al clienţilor cu venituri mici a devenit mai dificil odată cu aplicarea noilor norme de creditare, pe care băncile au început să le aplice din primăvara anului trecut. În timp ce clienţii cu venituri peste medie pot împrumuta acum sume de până la două ori mai mari, celor cu o situaţie financiară precară le este mai greu să contracteze un credit.

Banca scade din venitul net cheltuielile de subzistenţă pentru fiecare membru de familie (în medie, de 250 de lei), iar rata lunară se raporteză la această suma rămasă. Venitul eligibil pe care băncile îl iau în considerare se reduce, iar această diminuare va fi resimţită cel mai puternic de familiile numeroase cu venituri scăzute. De exemplu, o familie cu doi copii care câştigă 1.000 de lei pe lună nu va mai putea beneficia de finanţare în noile condiţii, deoarece costurile de subzistenţă acoperă în întregime venitul net.