Creditul de nevoi personale este mai ieftin cu ipotecă

Garantarea unui împrumut reduce semnificativ rata la bancă Deşi implică un comision de evaluare, garanţia ipotecară adusă băncii pentru un credit de nevoi personale scade datoria la

Garantarea unui împrumut reduce semnificativ rata la bancă

Deşi implică un comision de evaluare, garanţia ipotecară adusă băncii pentru un credit de nevoi personale scade datoria la bancă.

Creditul de nevoi personale continuă să fie cel mai căutat produs bancar de pe piaţa românească, reprezentând peste două treimi din totalul împrumuturilor contractate de populaţie. Fie că românul vrea să-şi achiziţioneze electrocasnice, o maşină, fie că vrea să-şi finanţeze alte nevoi, inclusiv plata unui avans pentru o casă, creditul de nevoi personale rămâne soluţia optimă.

Dacă este vorba despre un împrumut cu o valoare relativ mică, sub 15.000 - 20.000 de euro, banca este destul de permisivă în ceea ce priveşte condiţiile de acordare. Mai exact, clientul ar putea împrumuta suma fără să acorde nicio garanţie instituţiei de credit. În cazul în care solicitantul vrea un împrumut mai consistent, banca va solicita garanţii suplimentare, cum ar fi giranţii, depozitele colaterale sau ipotecile.

Garanţia scade rata

De exemplu, valoarea unui credit de nevoi personale cu ipotecă poate ajunge chiar până la 250.000 de euro. În plus, perioada de rambursare este şi ea mai îndelungată comparativ cu a unui împrumut fără garanţii.
Presupunem că solicitantul creditului nu are nevoie de mai puţin de 20.000 de euro.

În plus, acesta dispune de un imobil, pe care l-ar putea folosi drept garanţie pentru împrumut. În condiţiile date, ne punem întrebarea: credit de nevoi personale cu sau fără ipotecă?

Să luăm în calcul un împrumut în valoare de 10.000 de euro, pe o perioadă de şapte ani. Dacă clientul solicită, de exemplu, un credit de nevoi personale fără garanţii de la BCR (Divers Super), dobânda anuală efectivă (DAE) este de 20,35%, iar rata lunară care trebuie achitată băncii se ridică la 211,67 euro, potrivit calculelor FinZoom.

În cazul în care clientul optează pentru un credit de nevoi personele cu ipotecă de la aceeaşi bancă (Maxicredit Super), rata lunară va fi semnificativ mai mică. Presupunând că acesta garantează creditul cu un imobil evaluat la 100.000 de euro, va trebui să achite lunar băncii 171,53 de euro - mai exact, cu 40 de euro mai puţin decât în cazul împrumutului fără garanţii.

Acelaşi rezultat, în favoarea creditului de nevoi personale cu ipotecă, va decurge şi din calculul aplicat împrumuturilor de la alte bănci.

Ipoteca constrânge clientul

Explicaţia reiese din faptul că instituţiile bancare sunt dispuse să coboare nivelul dobânzii şi, implicit, al ratelor dacă primesc în schimb o garanţie din partea clientului. Intervine aici siguranţa băncii că îşi va primi banii înapoi.

Clientul va fi mult mai conştiincios în plata datoriei la bancă ştiind că, în caz contrar, există riscul de a-şi pierde locuinţa. Astfel se explică şi valoarea redusă a restanţelor înregistrate la creditele cu ipotecă, comparativ cu cele negarantate.

Comisioane mai mari pentru împrumuturile cu ipotecă

Totuşi, trebuie să punem în balanţă atât avantajele, cât şi dezavantajele induse de cele două tipuri de credit. Deşi oferă posibilitatea de a plăti o rată mai mică, creditul de nevoi personale cu ipotecă îţi restrânge şansele de a mai contracta un alt împrumut cu garanţie ipotecară.

Foarte puţine bănci acceptă ipotecă de rang II (imobilul este la a doua ipotecare). În plus, sunt bănci care solicită pentru creditele cu ipotecă un avans care poate ajunge până la 25% din valoarea împrumutului.

Şi comisioanele percepute de bancă sunt sensibil mai ridicate în cazul creditelor de nevoi personale cu ipotecă. Pentru exemplul dat mai sus, comisionul de analiză dosar este, pentru creditul fără garanţii, de 13,66 euro. În ceea ce priveşte împrumutul de nevoi personale cu ipotecă, comisionul de analiză dosar, care include şi evaluarea imobilului, se ridică la 163,93 euro.