Cum se vor da creditele ipotecare: Bruxelles-ul cere consiliere obligatorie, perioadă de gândire şi avertismente de costuri pentru clienţii băncilor

Proiectul Directivei europene privind contractele de credit pentru proprietăţile rezidenţiale include noi măsuri de siguranţă pentru clienţi cărora creditorul trebuie să le asigure „consiliere personalizată şi remunerată separat", să le ofere o perioadă de gândire suficientă pentru a evalua toate riscurile şi să fie informaţi explicit asupra tuturor costurilor.

Raportorul proiectului, eurodeputatul Antolín Sánchez Presedo (Spania) de la Grupul Alianţei Progresiste a Socialiştilor și Democraţilor din Parlamentul European, a prezentat Comisiei pentru afaceri economice şi monetare un raport în care descrie modalitățile pentru a proteja eficient debitorii și pentru a consolida industria europeană de credit pornind de la faptul că acordarea eronată a unor credite a fost una din principalele cauze ale crizei financiare.

„În analiza pieței ipotecare din iulie 2010, Financial Services Authority (FSA) din Regatul Unit recunoaște că circa 50% din toate solicitările de credite ipotecare din 2007 și 2008 au fost procesate fără o verificare a venitului și că, „la apogeul pieței, aproape 33% dintre creditele ipotecare rezidențiale acordate în Regatul Unit au fost vândute exclusiv pe baza dobânzii, în cazul a aproximativ trei sferturi dintre acestea nefiind prevăzut niciun mijloc precis de rambursare", se arată în expunerea de motive a raportului.

Acesta se bazează pe o propunere a Comisiei Europene dar în Parlament i s-au adus mai multe modificări.
"Am introdus trei noi capitole. Unul dintre ele tratează educația financiară și ceea ce oamenii de rând ar trebui să cunoască înainte de a accesa un credit ipotecar. Apoi, urmărim ceea ce se întâmplă după ce oamenii au semnat un contract pentru un credit ipotecar. Numim asta comportamentul solid al piețelor de credit. Ultimul capitol face referire la transparența piețelor. Ideea de bază este aceea de a facilita monitorizarea a fiecărui credit ipotecar, şi de a crea, de exemplu, un registru de credite ipotecare. O dată ce le aduni laolaltă pentru a construi un instrument financiar, ai putea ști în orice moment ce fel de credite ipotecare sunt reglementate de acest instrument. Acestea ar stabiliza foarte mult piețele de credit", a declarat raportorul pentru PE.

Principalele modificări din proiectul de directivă se referă la:

Evaluarea bonității: este esențială pentru a realiza o piață sustenabilă. Directiva ar trebui să preia standardele minime recomandate de Consiliul pentru Stabilitate Financiară, chiar dacă acestea vor fi dezvoltate apoi prin standarde tehnice. Evaluarea ar trebui să fie riguroasă și ar trebui folosită o judecată rezonabilă pentru a proteja consumatorii împotriva deciziilor arbitrare sau nejustificate de refuzare a creditului.

Perioada de gândire: consumatorii ar trebui să aibă timp pentru a compara ofertele și a solicita consiliere. Raportul permite o marjă de flexibilitate, consumatorii având această posibilitate fie înainte, fie după încheierea contractului, fie este posibilă o combinație a celor două opțiuni. Raportul propune o perioadă de gândire ce trebuie acordată clientului de minimum 14 zile de la primirea unei oferte din partea creditorului timp în care poate compara alte produse, poate fi consiliat, etc.

Consilierea: este important să se definească și să se prevadă norme clare în materie de consiliere și să se distingă consilierea, care include o recomandare personalizată, de materialele publicitare personalizate care nu conțin o astfel de recomandare. Normele respective trebuie să garanteze, de asemenea, că persoanele care oferă consiliere nu sunt stimulate în mod necorespunzător prin remunerare.

Rambursarea anticipată: consumatorii ar trebui să aibă dreptul să ramburseze anticipat creditul, în anumite condiții. Trebuie garantată nepenalizarea consumatorilor pentru exercitarea acestui drept și despăgubirea creditorilor la un nivel care să corespundă eficienței pieței.

Evaluarea: atât creditorii, cât și consumatorii trebuie să dispună de o evaluare exactă și imparțială a proprietății. Se propun norme privind evaluarea, iar în cazul executării silite imobiliare, se asigură coerența cu valoarea determinată în conformitate cu Directiva privind cerințele de capital.

Autoritățile competente locale: statul membru în care se află proprietatea ar trebui să poată stabili norme aplicabile creditelor pentru achiziționarea proprietăților de pe teritoriul lor. Aceste norme ar trebui aplicate prin cooperare între autoritățile competente. Este necesară coordonarea la nivel european, îndeosebi în ceea ce privește identificarea și gestionarea riscului sistemic.

În 2009, creditele ipotecare s-au ridicat la 6.1 miliarde de Euro reprezentând 52,3% din PIB-ul UE. Piața a înregistrat o creștere din 1998 până în 2009 aproape în toate statele membre, deși, din cauza crizei, din 2008 se înregistrează un regres.