Valoarea creditelor ipotecare a crescut enorm anul trecut. Cât au scăzut ratele în raport cu veniturile
0Românii au împrumutat 9,2 milioane de euro anul trecut să-și cumpere locuințe, cu 42% mai mult decât în anul 2023, potrivit BNR, una dintre explicații putând fi și scăderea ponderii ratelor la creditele ipotecare în veniturile lunare.
În 2024 au fost acordate în total la nivel național credite ipotecare în valoare de 9,2 miliarde de euro potrivit datelor Băncii Naționale a României (BNR), în creștere cu 42% comparativ cu anul 2023, acestea incluzând însă și refinanțările, conversiile, transferurile și restructurările.
Numărul caselor și apartamentelor vândute în 2024 la nivel național a crescut cu 6,6% comparativ cu 2023, potrivit statisticilor Agenției Naționale de Cadastru și Publicitate Imobiliară, în timp ce în București – Ilfov s-au vândut cu 7,6% mai multe locuințe în 2024.
Pe de altă parte, ratele creditelor ipotecare au scăzut ca pondere în veniturile unui debitor pe termen lung, în ciuda variației dobânzilor, care pot ajunge și la câteva puncte procentuale, potrivit unei analize realizate brokerul online Ipotecare.ro.
Un credit ipotecar se rambursează, în medie, în 15 ani
Potrivit acesteia, durata medie de rambursare a unui credit ipotecar este de aproximativ 15 ani în România. Dobânda medie a unui credit ipotecar în lei, echivalent a 65.000 de euro, contractat în 2011, era de 8,88% pe an (ROBOR 3M + marjă fixă de 3%). Rata medie a acestuia era de 2.381 de lei, reprezentând 160% din salariul mediu la nivel național (1.417 lei) înregistrat la jumătatea anului menționat.
Dobânda creditului ipotecar analizat a variat de mai multe ori pe parcursul celor 15 ani analizați: mai întâi s-a înregistrat o scădere graduală, până la un nivel de 3,78% pe an în 2016, când rata a ajuns la 1.506 lei, reprezentând 72% din salariul mediu net la nivel național.
Ulterior, dobânda a crescut până la 5.93% / an, nivel înregistrat în 2019, când rata a ajuns la o valoare de 1.868 de lei, reprezentând 59% din salariul mediu net la nivel național. A urmat o nouă perioadă de scăderi de dobânzi, determinate de măsurile fiscale menite să atenueze efectele pandemiei Covid-19, dobânda medie reducându-se astfel la 4,47% în 2021, când rata aceluiași credit a ajuns la 1.618 lei sau 45% din salariul mediu net la nivel național.
Vârful dobânzilor, atins în 2023
2023 a adus un nou vârf de dobânzi, când refinanțarea creditului menționat ar fi putut aduce o dobândă fixă de 7,32%, rata ajungând la 2.123 de lei sau 46% din salariul mediu net la nivel național – ponderea ratei ar fi crescut astfel cu doar un procent în salariul mediu, deși dobânda a crescut cu aproape două treimi.
În prezent, dobânda medie fixă pentru creditele ipotecare este de aproximativ 5,60% potrivit calculelor Ipotecare.ro, rata creditului ipotecar contractat în 2011 ajungând la 1.810 lei, adică aproximativ 33% din salariul mediu net de 5.351 de lei înregistrat la nivel național în luna februarie a acestui an.
„Un credit ipotecar trebuie analizat pe o durată de 10 – 15 ani, în care avem și perioade cu dobânzi foarte scăzute, dar și perioade cu dobânzi foarte ridicate. În ansamblu însă, ratele ajung să dețină o pondere tot mai redusă în veniturile unui debitor, în ciuda anumitor perioade de creșteri de dobânzi. În plus, debitorii ar trebui să ia în calcul o metodă de refinanțare, cel puțin o dată pe durata de rambursare a unui credit, reducerile de dobândă și implicit a ratelor putând să fie substanțiale”, a explicat Alexandru Rădulescu, managing partner SVN Romania | Credit & Financial Solutions, partenerul exclusiv al Ipotecare.ro.
Dobândă medie a creditului analizat a fost de circa 5,88% în perioada 2011 – 2025, în timp ce rata medie achitată a fost de aproximativ 1.863 de lei, cu 357 de lei mai mare față de cel mai mic nivel înregistrat dar și cu 518 lei mai mică comparativ cu nivelul maxim înregistrat.