Tot ce trebuie să ştii despre creditul de nevoi personale. Ce se întâmplă când creanţa este vândută

Creditele pentru nevoi personale sunt produse financiare care pot fi obţinute atât în baza unui contract ipotecar, cât şi fără. În cele ce urmează, cu ajutorul Dimanei Vlaeva, managing director DCA România, vă prezentăm care sunt riscurile asumate în funcţie de tipul creditului şi ce se întâmplă dacă nu achităm la timp ratele.

Creditul pentru nevoi personale fără ipotecă

Creditul de nevoi personale fără ipotecă este un produs financiar însoţit de avantajul unui proces de acordare rapidă şi planificarea plăţii ratelor (care pot fi lunare sau săptămânale) pentru o perioadă maximă de 5 ani. Caracteristic pentru acest tip de credit este faptul că nu se cere o ipotecă pe imobil pentru suma împrumutată, astfel că nu există obligaţia de a achita asigurarea unui imobil şi nu se specifică destinaţia banilor.

Ce se întâmplă dacă nu achităm la timp creditul pentru nevoi personale fără ipotecă

De la începutul primei zile de întârziere la plată, majorările încep să curgă conform contractului semnat (dobânzi penalizatoare). După 30 de zile de întârziere, debitorul este raportat de creditor, bancă sau IFN, la Biroul de Credit. Atenţie că odată cu implementarea GDPR, începând cu mai 2018, raportarea la Biroul de Credit se poate face fără a mai fi nevoie de consimţământul clienţilor. 

Mai departe, dacă nu se achită ratele, după declararea scadenţei anticipate (care apare după 90 de zile de întârziere la plată), se poate începe procedura de executare silită pe baza titlului executoriu. Aceasta se concretizează prin interogări din partea executorului către diverse instituţii (ANAF, ITM, Casa de Pensii, Taxe şi Impozite, etc.), stabilirea formei de executare silită (în funcţie de veniturile şi activele deşinute) si informarea debitorului printr-o somaţie la domiciliu. 

De subliniat că acest proces include cheltuieli de executare compuse din onorariul executorului judecătoresc (stabilit potrivit legii), taxele de timbru necesare declanşării executării silite, cheltuielile efectuate cu ocazia publicităţii procedurii de executare silită şi cu efectuarea altor acte de executare silită, cheltuieli de transport, alte cheltuieli prevăzute de lege ori necesare desfăşurării executării silite. 

De menţionat că, deşi acest tip de credit nu este însoţit de o garanţie a imobilului, dacă debitorul nu înregistrează venituri, atunci următorul pas va fi executarea bunurilor mobile şi imobile deţinute de acesta. În situaţiile în care valoarea datoriei nu depăşeşte 10.000 de lei executarea imobiliară poate fi făcută numai dacă debitorul nu are alte bunuri urmăribile sau are, dar nu pot fi valorificate.

Alternativ, dacă în cel mai scurt timp posibil nu ne plătim datoria, aceasta poate fi vândută către o companie specializată în colectare de datorii sau creanţe, urmând ca toate drepturile contractuale legate de datorie să se îndrepte către această entitate.

Vânzarea creditului sau a datoriei se mai numeşte şi cesionare de creanţă. Astfel, la cesionarea creanţei, noi, în calitate de consumatori sau debitori, nu suntem parte a contractului de cesiune, care se încheie între creditor şi compania care achiziţionează creanţa. De aceea, nici în Romania şi nici în alte ţări membre ale Uniunii Europene nu este obligatoriu ca debitorul să fie informat în prealabil şi nici să îşi dea acordul cu privire la acest proces.

Creditul pentru nevoi personale cu ipotecă

Creditul pentru nevoi personale cu ipotecă  reprezintă o variantă utilă pentru aceia dintre noi care doresc să împrumute o sumă mai mare, ce poate fi rambursată pe o perioadă de maxim 5 ani. Acest tip de produs financiar poate avea o dobândă fixă sau o dobândă variabilă, în funcţie de finanţatorul ales. Beneficiarul garantează şi cu ipoteca constituită în favoarea băncii asupra unuia sau mai multor imobile aflate în proprietatea acestuia sau a unor terţi.

Ce se întâmplă dacă nu achit la timp ratele pentru creditul pentru nevoie personale cu ipotecă

De la începutul primei zile de întârziere la plată, majorările încep să curgă conform contractului semnat (dobanzi penalizatoare). După 30 de zile de întârziere debitorul este raportat de creditor la Biroul de Credit. Dacă nu se achită sub nicio formă ratele, după declararea scadentei anticipate, se poate începe procedura de executare silită pe baza titlului executoriu. De data aceasta, atentia executorului se va îndrepta către imobilul cu care debitorul a garantat. În situaţia în care imobilul este vândut prin licitaţie publică şi suma nu acoperă valoarea totală a creanţei, atunci se va pune poprire pe veniturile debitorului sau se vor urmări alte bunuri ale acestuia.

Creditul auto 

În categoria creditelor pentru nevoi personale poate intra şi creditul pentru achiziţia de autoturisme. Creditul auto este un tip de finanţare cu destinaţie specifică, ce acoperă doar costurile achiziţiei autoturismului. Un avantaj al acestuia reprezintă nivelul mai mic al costurilor finale în comparaţie cu un credit de nevoi personale. În acest caz, beneficiarul trebuie să suporte costul poliţei de asigurare full casco din venituri proprii.

Autoturismul cumpărat nu poate fi înstrăinat în perioada de derulare a contractului de împrumut fără acordul băncii.

Ce se întâmplă dacă nu achit la timp ratele pentru creditul auto

În acest caz, atenţia executorului se va îndrepta către sechestrul asigurator asupra bunului (în acest caz autoturismul) urmând ca acesta să fie vândut prin licitaţie publică. Dacă suma nu acoperă valoarea totală a creanţei, atunci se va pune poprire pe veniturile debitorului sau se vor urmări alte bunuri ale acestuia.