Topul celor mai ieftine credite imobiliare în lei

Costurile împrumuturilor imobiliare standard în moneda naţională s-au redus semnificativ în ultimul an, dar sunt în continuare peste cele ale creditelor „Prima Casă“. Cele mai ieftine finanţări pot fi conractate de la BRD, Veneto Banca şi Raiffeisen Bank.

La primele trei bănci cu cele mai ieftine credite imobiliare în lei, rata lunară nu depăşeşte 1.000 de lei pentru un împrumut de 200.000 de lei, contractat pe o perioadă de 30 de ani.

Perioada în care românii luau credite ipotecare în valută şi îşi asumau riscul valutar a apus.

Pentru că aceştia au învăţat din lecţiile crizei, când au fost afectaţi puternic de deprecierea monedei naţionale, dar şi pentru că nivelul costurilor la împrumuturile în lei s-a redus semnificativ în ultimii ani.

Indicatorul financiar ROBOR, în funcţie de care se calculează costul creditelor în lei, a atins minime istorice. În plus, analiştii financiari se aşteaptă ca trendul de ieftinire a creditelor să se menţină atât timp cât vor fi bani pe piaţă, iar inflaţia se va menţine la un nivel scăzut.

Iar decizia Băncii Naţionale a României (BNR) de a reduce treptat dobânda de politică monetară a contribuit semnificativ la ieftinirea împrumuturilor, dobânda-cheie fiind în prezent de 1,75% pe an, minim istoric.

„Prima Casă“ e mai ieftină

În prezent, dobânda anuală efectivă (DAE – costul total) pentru un credit imobiliar standard de 200.000 de lei (aproximativ 44.500 de euro), contractat pe o perioadă de 30 de ani, este cuprinsă între 3,9% şi 6,8% pe an, potrivit datelor portalului financiar Finzoom.ro.

Iar dacă solicitantul încasează veniturile într-un cont de la banca de la care contractează creditul, el poate beneficia de o reducere a dobânzii. În cele mai multe cazuri, rata lunară pentru un credit de 200.000 de lei nu depăşeşte 1.000 de lei.

Deşi dobânzile s-au redus simţitor în ultimul an în cazul împrumuturilor imobiliare standard, tot creditele „Prima Casă“ sunt mai avantajoase.

Totuşi, trebuie avut în vedere că unele bănci au epuizat deja plafoanele de garanţii alocate în cadrul programului sau sunt foarte aproape de a le termina.

În plus, avantajul major al programului guvernamental îl constituie avansul minim, de numai 5% din valoarea locuinţei, pe când, în cazul creditelor imobiliare standard, acesta este de 20-30%, chiar de 40% la unele bănci.

Atenţie la comisioane!

Pentru a obţine un clasament al celor mai ieftine credite imobiliare standard în lei, am realizat, pe portalul Finzoom.ro, o simulare pentru un împrumut de 200.000 de lei, pe o perioadă de 30 de ani.

Nu am luat în calcul ofertele băncilor pentru cei care îşi încasează veniturile într-un cont deschis la respectiva instituţie de credit.

BRD oferă creditul „Habitat“ la o dobândă anuală efectivă (DAE) de 3,91% pe an (4,91% pe an, cu asigurările incluse), dobânda fiind variabilă, formată din indicatorul ROBOR la şase luni plus o marjă de 2,75%. Pentru cei 200.000 de lei împrumutaţi pe o perioadă de 30 de ani, rata lunară va fi de 934 de lei.

Avansul minim solicitat de BRD în cazul creditului „Habitat“ este de 35% pentru împrumuturile cu o valoare mai mică de echivalentul a 250.000 de euro (1,125 milioane de lei) şi de 15% doar peste acest nivel. Comisionul de analiză a dosarului de credit este de 500 de lei.

Pe locul al doilea în clasamentul băncilor cu cele mai ieftine credite imobiliare în lei se află Veneto Banca.

Împrumutul imobiliar „You@Home“ are o dobândă anuală efectivă de 3,96% pe an (4,96% pe an cu asigurările incluse), astfel că rata lunară iniţială ar fi de 822 de lei.

Comisionul de analiză a dosarului este de 900 de lei, iar din al doilea an se percepe comision de administrare – 1% din sold pe an. Avansul minim solicitat de bancă este de 25% din valoarea locuinţei.

La Raiffeisen Bank, împrumutul imobiliar „Casa Ta“ are o DAE de 4,16% pe an (dobânda variabilă formată din ROBOR la trei luni plus o marjă de 3,25%). Rata lunară la un credit de 200.000 de lei este de 957 de lei, iar suma totală de rambursat se ridică la 346.169 de lei, potrivit calculelor Finzoom.ro. Comisionul de analiză a dosarului este de 1.600 de lei. Raiffeisen solicită un avans minim de 30% din valoarea locuinţei.

Români caută locuinţe „Prima Casă“ de până la 60.000 de euro

Potrivit unui studiu imobiliare.ro, 95,4% din cumpărătorii care vor să acceseze programul „Prima Casă“ caută apartamente cu un preţ maxim de 60.000 de euro, adică apartamente cu două şi trei camere.

Înainte de 2009 (momentul declanşării crizei în România), 70% din cumpărătorii de apartamente erau interesaţi de  proprietăţi mai scumpe de 100.000 de euro, potrivit sursei citate.

Pe de altă parte, 9% dintre clienţi aveau un buget cuprins între 80.000 şi 100.000 de euro, 10% s-ar fi încadrat între 60.000 şi 80.000 de euro şi doar 11% ar fi plătit până la 60.000 de euro pentru o locuinţă.

Dezvoltatorii şi-au reconfigurat ofertele

Cu totul altfel stau lucrurile la nivelul anului 2016, când cererea (95,4%) este concentrată asupra proprietăţilor de până la 60.000 de euro, în vreme ce doar 3,6% din cei care îşi aută casă ar putea plăti între 60.000 şi 80.000 de euro şi doar 1% şi-ar permite o casă de peste 80.000 de euro.

Pentru a răspunde noilor cerinţe de preţ ale pieţei, dezvoltatorii de ansambluri rezidenţiale s-au văzut nevoiţi să-şi reconfigureze ofertele în ceea ce priveşte atât numărul de camere, cât şi suprafeţele alocate.

Astfel, cele mai multe apartamente construite de dezvoltatori între 2012 şi 2016 sunt cu două camere (48,3%), urmate la o distanţă importantă de cele cu trei camere (32,5%), apoi de garsoniere (12,2%) şi de unităţile cu patru camere şi mai mult (7%).

Această tendinţă de a dezvolta apartamente cu mai puţine camere a fost dublată de o diminuare a suprafeţelor aferente diferitelor categorii de locuinţe.