„Prima Maşină“, credit auto sau de nevoi personale? Care este cea mai avantajoasă variantă

În funcţie de avansul minim de care dispune cel care vrea să-şi cumpere un autoturism prin credit, acesta poate alege un împrumut de nevoi personale, unul auto sau o finanţare prin programul guvernamental. În ceea ce priveşte costurile, „Prima Maşină“ este cea mai ieftină variantă.

Programul „Prima Maşină“, destinat achiziţiei de autoturisme noi în special de către persoanele cu vârsta cuprinsă între 18 şi 35 de ani, prin care se acordă credite garantate parţial de stat la costuri reduse şi cu un avans mic, reprezintă o alternativă avantajoasă pentru cei care vor să-şi cumpere prima maşină.  

Similar programului guvernamental „Prima Casă“, „Prima Maşină“ oferă românilor posibilitatea de a-şi achiziţiona un autoturism nou (primul) prin credit garantat de stat în proporţie de 50%, cu un avans minim de 5% din valoarea maşinii, iar dobânzile percepute de instituţiile financiare sunt limitate la nivelul indicelui financiar ROBOR la şase luni (în prezent de 1,63%), plus o marjă de maximum 3%. Preţul maxim al maşinii care poate fi cumpărată prin program este de 50.000 de lei plus TVA, adică 62.000 de lei (aproximativ 14.000 de euro). 

Programul „Prima Maşină“ nu este încă operaţional, urmează să demareze în scurt timp, ieri fiind ultima zi în care finanţatorii s-au putut înscrie. Până la 24 februarie erau înscrise în program BCR, BRD, CEC Bank, Porsche Bank România, Alpha Bank, CREDITCOOP, ING Bank, RCI Leasing România IFN, IFN Comsig Leasing SA şi Mercedes-Benz Leasing IFN SA.

„Adevărul“ a realizat o comparaţie între creditul „Prima Maşină“, împrumutul auto şi cel de nevoi personale, variante la care pot apela cei care vor să-şi cumpere o maşină în funcţie de resursele financiare de care aceştia dispun pentru avans la momentul contractării finanţării, totul pus în balanţă cu nivelul costurilor pentru fiecare caz în parte. Pentru a realiza comparaţia, am luat în calcul o valoare a maşinii de 62.000 de lei şi o perioadă de creditare de cinci ani. 

„Prima Maşină“: avans şi costuri reduse

Pentru creditul „Prima Maşină“, avansul minim este de 5% din valoarea maşinii. Astfel, în acest caz, avansul (aportul solicitantului) se va ridica la 3.100 de lei, în timp ce creditul contractat va avea o valoare de 58.900 de lei. Împrumutul contractat prin programul guvernamental va avea o dobândă de 4,63% pe an, alcătuită din indicele ROBOR la şase luni (în prezent – 1,63%), plus o marjă de maximum 3%. Când programul va deveni operaţional, unele instituţii financiare ar putea opta pentru marje mai reduse de 3%, aşa cum se întâmplă şi în cazul „Prima Casă“. Dobânda anuală efectivă (DAE) va ajunge în acest caz la 6,03% pe an. 

Finanţatorii vor percepe comision de risc, presupus la nivelul de 1%, de 1.472,5 lei, calculat după formula (procent comision x valoarea garanţiei x număr de luni de garantare) / 12, potrivit portalului financiar FinZoom.ro. De asemenea, se va percepe un comision de administrare a garanţiei, similar celui de la „Prima Casă“: 0,49% aplicat anual la valoarea garanţiei din partea statului. 

În plus, la momentul achiziţionării autoturismului, clientul are obligaţia de a încheia o poliţă de asigurare tip CASCO, care acoperă cel puţin riscurile de avarii şi de furt, fără franşiză pentru daunele totale de avarii şi furt, şi cu o franşiză de maximum 100 de euro, echivalent în lei, pentru daunele parţiale de avarii şi furt. Această obligaţie se menţine pe toată perioada de creditare.  

Rata lunară va fi de aproximativ 1.100 de lei, iar suma totală de rambursat se va ridica la 67.850 de lei. Spre deosebire de creditul auto sau cel de nevoi personale, „Prima Maşină“ se acordă, după cum indică şi denumirea programului, doar pentru achiziţionarea primului autoturism, iar acesta trebuie să fie unul nou. 

Creditul auto: avans mare, rată mai mică

Creditul auto presupune un avans minim mai mare decât în cazul finanţărilor „Prima Maşină“. Majoritatea băncilor percep un avans minim de 20% din valoarea autoturismului în cazul unui credit auto. Astfel, pentru o maşină de 62.000 de lei, avansul se va ridica la 12.400 de lei (de patru ori mai mare decât în cazul „Prima Maşină“), iar creditul necesar va fi de 49.600 de lei.

Diferenţa majoră într-un credit „Prima Maşină“ şi unul auto este dată de avansul minim perceput, decizia fiind evident dictată în funcţie de acest criteriu. Dobânda la creditul auto se ridică la 7,13% pe an (formată din indicele ROBOR la şase luni plus o marjă medie de 5,5%) – am luat în calcul dobânda medie din piaţă. Banca percepe un comision de 200-250 de lei la acordarea creditlui, dar şi unul de administrare, aplicat lunar la soldul împrumutului. În plus, este solicitată încheierea unei poliţe de asigurare CASCO. În acest caz, DAE va fi de aproximativ 8%, iar rata lunară se va ridica la 995 de lei. Suma totală de rambursat va fi de 59.850 de lei. 

Astfel, creditul auto are un avans de patru ori mai mare decât în cazul „Prima Maşină“, implicit creditul este semnificativ mai mic, dar şi rata. Dacă luăm în calcul costurile totale (DAE), creditul auto este mai scump (cu două puncte procentuale, în medie) decât „Prima Maşină“. Creditul auto nu impune achiziţionarea primei maşini, ea poate fi a doua, a treia etc.   

Creditul de nevoi personale: avans zero

Creditul de nevoi personale contractat pentru achiziţionarea unei maşini are avantajul clar că nu impune un aport financiar din partea solicitantului (avans minim), poate fi cumpărat şi un autoturism second-hand (şi al doilea, al treilea etc.), însă costul este semnificativ mai mare. Astfel, pentru o maşină de 62.000 de lei, la un avans zero solicitat, creditul va fi de 62.000 de lei. În acest caz, dobânda poate depăşi 9% pe an (media pieţei – ROBOR la şase luni plus o marjă medie de 7,5%).

Luând în calcul şi comisioanele – de acordare şi de administrare, DAE se ridică în acest caz la aproape 10%. Astfel, rata lunară va fi de aproximativ 1.300 de lei, iar suma totală de rambursat se va ridica la peste 78.000 de lei. Venitul minim al solicitantului unui credit de nevoi personale trebuie să fie semnificativ mai mare decât în cazul unui împrumut „Prima Maşină“ sau credit auto, iar banca poate cere prezentarea unui girant (în funcţie de analiza scoring).