Normele de creditare a persoanelor fizice sunt pline de neclaritati
0Bancherii propun o diferentiere a gradului de indatorare in functie de venituri
Conducerea BNR si experti din bancile comerciale urmeaza sa se intalneasca in aceasta saptamana pentru a vedea in ce masura proiectul normelor privind limitarea accesului la creditare a persoanelor fizice mai poate fi periat si aranjat, inainte de publicarea in Monitorul Oficial. In termenii actului normativ, limitarea se referea la riscul de creditare asumat de catre banci, de parca aceste institutii financiare functioneaza in afara unor norme de prudentialitate. Principala limitare adusa de norme tine de gradul general de indatorare a clientului, care va trebui sa nu depaseasca 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului si, dupa caz, ale familiei acestuia. "Daca un client s-a angajat cu 35% din veniturile sale nete pentru un credit de investitii imobiliare, nu-i va mai ramane decat maximum 5% din veniturile sale pentru un alt imprumut sau o polita de asigurare", explica Radu Ghetea, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor. Ceea ce propun bancherii este ca pentru solicitantii de credit cu venituri mari sa existe posibilitatea cresterii gradului de indatorare. "Trebuie sa existe din acest punct de vedere o diferentiere. Cineva care are un venit net, sa zicem de 300 euro, se poate indatora maximum 120 euro. O persoana care dispune de un venit net de 2.000 euro lunar se poate indatora cu maximum 800 euro si ii mai raman sa traiasca 1.200 euro. La aceasta, gradul de indatorare ar putea sa fie mult mai mare", considera Dan Pascariu, presedintele HVB Bank Romania. Cine parcurge normele cu pricina, publicate pe site-ul BNR, se poate intreba cum va fi regularizat gradul de indatorare in situatia in care o persoana are un credit pentru investitii imobiliare pe 15 ani, sa spunem, si a terminat de achitat un credit de consum pe 1 an. "Daca clientul doreste sa ajunga din nou la nivelul maxim de indatorare, se va adresa bancii", precizeaza Dan Pascariu. Ceea ce nu este clar in norme e ce se intelege prin notiunea de "familie" a solicitantului de credit. "Vom analiza situatia astfel incat sa nu ne luam riscuri suplimentare. Fiecare banca va veni cu reglementari interne de aplicare a normelor", adauga Ghetea. In opinia presedintelui HVB Bank, familia inseamna sot si sotie si eventual copii. Bancile nu sunt de acord sa faca ele verificarile, cel putin o data la 3 luni, ale graficului de executie a lucrarilor de reabilitare, consolidare sau extindere a unui imobil, precum si pentru viabilizarea unui tren. "Trei luni este un termen arbitrar, s-ar putea ca intregul proces de reabilitare sa dureze atat si atunci termenul poate fi de o luna sau poate dura un an si ar fi suficienta o verificare la 6 luni", spune Carmen Retegan, director general Domenia Credit. Ca o observatie generala, venita din partea bancherilor, dar si a clientilor, in normele la care facem referire nu trebuiau incluse creditele pentru investitii imobiliare, in conditiile in care piata ipotecara este subdezvoltata in Romania. Datoria ipotecara reprezinta sub 2% din PIB, in timp ce in alte tari din regiune, abia intrate in UE, discutam de 10%, iar in Europa de Vest reprezinta 44%. In prima parte a acestui an, pana la sfarsitul lunii mai, exista o crestere a volumului de credite ipotecare acordate (+60% fata de aceeasi perioada a anului trecut), dar datele statistice sunt sub estimari. "Pentru intreg anul 2005 am previzionat un nivel de 800 milioane euro, dar probabil nu vom depasi 600 milioane euro. O cauza ar putea fi evolutia nefavorabila a pietei imobiliare, iar pe viitor restrictionarile in creditare aduse de normele BNR", considera Carmen Retegan. Apoi, in materie de finantare ipotecara, in Romania nu functioneaza decat creditarea bancara, mai nou cu varianta economisire si creditare in sistem colectiv. Dupa trei ani de tergiversari, abia in ultima sedinta de Guvern a fost aprobat pachetul legislativ privind Legea obligatiunilor ipotecare, Legea privind securizarea creantelor, Legea de infiintare a bancilor de credit ipotecar, precum si unele modificari la Legea creditului ipotecar. In cel mai bun caz, toate acestea nu vor deveni insa operationale decat in 2006.