Cum poţi refinanţa un credit „Prima Casă” cu dobândă fixă. Studiu de caz

Dobânzile variabile la creditele în lei, dependente de ROBOR, au tot crescut în ultimul timp, ceea ce determină persoanele fizice care au luat împrumuturi prin Programul Prima Casă să ia în calcul refinanţarea.

Potrivit specialiştilor Finzoom, aceştia se orientează în special către ofertele cu dobândă fixă pentru următorii ani, dar şi către oferte cu dobândă variabilă, dar dependentă de IRCC (care încă este la minime istorice, de trei ori mai mic decât ROBOR).

La un credit ipotecar sau imobiliar, dobânda poate fi:

- variabilă (pe toată perioada creditului)

- fixă apoi variabilă (de exemplu fixă 5, 7, 8, 10 ani, apoi variabilă restul de ani)

- fixă (pe toată perioada creditului)

Iar, pe perioada cât este variabilă, dobânda este formată din: indice bancar (variabil) + marja băncii (fixă) - indice bancar variabil (ROBOR, la creditele in lei acordate înainte de luna mai 2019 / IRCC la creditele în lei acordate după luna mai 2019 şi în prezent).

Concret, întâi puteţi compara creditele ipotecare în funcţie de tipul de dobândă şi apoi puteţi folosi calculatorul de refinanţare  pentru a afla cu cât se reduc rata şi totalul de rambursat.

Din 2020 se pot refinanţa şi creditele garantate de stat

Creditele în lei din programul guvernamental Prima Casa şi respectiv Noua Casă, sunt credite acordate doar cu dobândă variabilă, formată din ROBOR / IRCC + marja fixă a băncii de maxim 2%.

Chiar dacă marja este mică, ROBOR a ajuns la valori peste unele dobânzi fixe oferite acum de bănci la creditele ipotecare standard, ceea ce justifică interesul pentru refinanţarea chiar şi a unui credit Prima Casă.

Dacă din 2009 până în 2020, nu era posibilă o astfel de refinanţare, din 2020 legislaţia aferentă acestui program guvernamental s-a modificat.

Conform prevederilor art.1^2 din OUG nr.60/2009, modificată prin OUG nr.129/2020,

"Creditele garantate de stat în cadrul Programului se pot refinanţa prin alte instrumente de finanţare, cu excepţia altor credite acordate în cadrul Programului. În acest caz, finanţatorul, cu acordul Ministerului Finanţelor Publice, poate aproba refinanţarea creditului garantat de stat, precum şi ridicarea temporară a interdicţiei de grevare asupra locuinţei achiziţionate sau construite în cadrul Programului, în vederea înscrierii unei noi ipoteci în favoarea instituţiei de credit care acordă refinanţarea, cu condiţia achitării integrale a creditului garantat în cadrul Programului."

Deci refinanţarea unui credit acordat prin programul guvernamental este posibilă, iar reprezentanţii FNGCIMM (Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici şi Mijlocii), contactaţi de FinZoom.ro, au confirmat faptul că pentru refinanţarea unui credit Prima Casă, beneficiarii trebuie să se adreseze băncii finanţatoare şi Ministerului Finanţelor.

Studiu de Caz refinanţare Prima Casă

Să presupunem că am luat acum 5 ani un credit Prima Casă în valoare de 250.000 lei pe 30 ani , la care dobânda acum este 6.37% (ROBOR + 2%) şi la care plătesc o rată lunară de aproximativ 1.560 lei.

Dacă refinanţez creditul guvernamental cu un alt credit ipotecar, cu dobândă fixă de 5% (care NU este cea mai mică dobândă fixă în acest moment la bănci), pe aceeaşi perioadă de timp, rata mea se reduce cu aproape 200 lei, iar pe total economisesc aproape 57.850 lei, mai puţine dobânzi plătite către bancă.