Credit imobiliar sau credit ipotecar?

În România există un deficit de circa un milion de locuinţe, din care o treime sunt "revendicate" de Bucureşti. Pentru majoritatea românilor, contractarea unui împrumut rămâne principala

În România există un deficit de circa un milion de locuinţe, din care o treime sunt "revendicate" de Bucureşti. Pentru majoritatea românilor, contractarea unui împrumut rămâne principala soluţie de a deveni proprietarul unei case, astfel că această piaţă are un potenţial imens pentru bănci. Cu atât mai mult cu cât volumul creditelor ipotecare pentru locuinţe contractate în ţară se situează la numai 2% din PIB, de zeci de ori mai puţin ca în statele UE. Vă prezentăm mai jos principalele diferenţe dintre produse pentru achiziţia sau construcţia de locuinţe, creditul ipotecar şi imobiliar.
Garanţii solicitate
Principala diferenţă între cele două tipuri de credite este cea privind garanţiile solicitate de bancă. Astfel, în cazul împrumutului ipotecar, se pune garanţie proprietatea pentru care s-a contractat creditul, care va avea astfel ipotecă de rangul I asupra imobilului. În cazul creditului imobiliar, se garantează cu imobilul care urmează a fi achiziţionat, cu alte locuinţe proprietatea solicitantului sau a unui terţ, cu bunuri imobile, giranţi. La construirea locuinţei, creditul se garantează cu garanţii imobiliare care aparţin solicitantului sau unor terţe persoane. În cazul creditelor imobiliare, garanţiile trebuie să acopere 133% din valoarea finanţată.
Avansul minim
Dacă optaţi pentru un credit ipotecar, trebuie să aveţi deja strânşi minimum 75% din valoarea imobilului/terenului pe care vreţi să-l cumpăraţi. În cazul creditului imobiliar, aveţi posibilitatea ca, la unele bănci, să obţineţi un astfel de împrumut chiar dacă nu aveţi decât 5% din suma necesară (Finansbank). Trebuie să ştiţi însă că în acest caz costul total al creditului este mai mare.
Ce asigurări trebuie plătite
Majoritatea băncilor au introdus în oferta lor de credite imobiliare asigurarea de viaţă gratuită sau au renunţat la o astfel de obligaţie din partea clientului. Pe de altă parte însă, poliţa de asigurare de viaţă este încheiată de bancă, fiind de altfel şi cesionată în favoarea sa. Banca îşi recuperează cheltuiala cu poliţă de asigurare, care va fi regăsită în dobânda efectivă. Atât la creditele imobiliare, cât şi la cele ipotecare este obligatorie şi asigurarea bunurilor imobiliare care constituie garanţia creditului la o societate de asigurări agreată de împrumutător, precum şi cesionarea poliţei de asigurare în favoarea băncii.
Credit "punte" spre o casă nouă
Un produs relativ nou în portofoliul băncilor este creditul "punte", care vă oferă posibilitatea să vă mutaţi din actuala locuinţă într-una mai mare sau mai confortabilă. Titularul de credit are obligaţia de a vinde imobilul deţinut în proprietate în scopul rambursării creditului într-o singură tranşă. În acest caz, se va pune ipotecă de rangul I asupra imobilului personal propus spre valorificare, cât şi asupra imobilului ce urmează a fi cumpărat/construit. Sunt obligatorii atât asigurarea imobilului la o societate agreată de bancă şi cesionarea poliţei de asigurare în favoarea băncii, precum şi asigurarea de viaţă.

Credite, numai după economisire
Cererea foarte mare pentru credite de cumpărarea de locuinţe, terenuri sau construcţia şi modernizarea celei existente a dus la apariţia şi în România a unor bănci de nişă, specializate pe sistemul de economisire în sistem colectiv. Pentru a beneficia de un astfel de credit, trebuie să faceţi depuneri pentru o perioadă de minimum 18 luni, după care puteţi primi un împrumut ce reprezintă dublul sumei economisite. Este bine de ştiut că, în etapa de economisire, statul oferă o primă de 15% din suma strânsă în anul calendaristic precedent, dar nu mai mult de echivalentul în lei a 150 de euro. Dobânda pentru sumele economisite se ridică la 3% pe an, în lei, iar pentru creditul locativ acordat banca solicită o rată fixă a dobânzii de 6%. Este disponibil şi împrumutul intermediar, pentru clienţii care au în cont un sold minim de 50% din valoarea contractului, dar nu au economisit timp de minim 18 luni. Un împrumut intermediar poate fi transformat în credit locativ dacă economisiţi cel puţin 18 luni şi atingeţi cifra de evaluare impusă de bancă.