Poliţele RCA pentru asigurările de accidente auto se scumpesc forţat

Normele de calcul pentru poliţele de răspundere civilă auto (RCA) impun asigurătorilor să acopere total daunele înainte ca accidentul să se producă, iar în caz de eveniment rutier, companiile trebuie să urgenteze despăgubirea.

Trecerea la noile norme privind asigurările obligatorii de răspundere civilă auto (RCA) forţează companiile să mărească tarifele. Prin compensare, şoferii care plătesc astfel mai mult (şi cu 40% în unele cazuri) au avantajul că repararea maşinii după eventualul accident s-ar putea realiza cu o lună mai devreme decât înainte.

Mecanismul scumpirii

Scumpirea RCA are drept principală cauză faptul că, la încheierea unui contract din această categorie, societăţile de asigurare trebuie să calculeze tarifele de primă astfel încât subscrierile estimate pentru următoarele 12 luni să acopere riscurile asumate, cheltuielile aferente şi marja de profit a asigurătorului.

„Pentru fiecare categorie de riscuri omogene considerate, asigurătorii au obligaţia de a stabili tarifele de prime astfel încât, cu o probabilitate de cel puţin 99,5%, primele estimate pe următoarele 12 luni să acopere toate riscurile asumate, toate cheltuielile aferente şi marja de profit a asigurătorului, cu respectarea legislaţiei şi a principiilor actuariale general acceptate“, se arată în Ordinul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor (CSA) nr. 3/2013, intrat recent în vigoare.

Anterior, conform unui ordin CSA din 2011, asigurătorii RCA erau obligaţi să stabilească tarifele de primă pentru fiecare categorie de vehicule, pe perioade de un an, astfel încât să garanteze îndeplinirea obligaţiilor, constituirea rezervelor tehnice şi plata contribuţiilor către anumite fonduri, precum şi acoperirea cheltuielilor de achiziţie şi de administrare.

În condiţiile în care, la jumătatea anului trecut, rata combinată – ponderea cheltuielilor cu daunele plus cele operaţionale în totalul primelor subscrise – era de 142%, tarifele la poliţele RCA cresc cu peste 40% odată cu intrarea în vigoare a normativului citat.

Mecanismul despăgubirii

Printr-un alt normativ, CSA schimbă şi regulile despăgubirii în caz de daună. Principala noutate constă în faptul că şoferul vinovat va raporta accidentul la propria companie de asigurări, iar aceasta va plăti în regim de urgenţă o sumă fixă pentru despăgubire. Suma este echivalentul unei daune medii, stabilită deocamdată la valoarea de 5.642 de lei; dacă suma plătită se va dovedi ca fiind prea mare, asigurătorul îşi va recupera diferenţa, iar dacă suma a fost prea mică faţă de valoarea pagubei va plăti restul, şi toate acestea se desfăşoară în cadrul unui centru independent de comnpensare.

Iată, pe scurt, care vor fi paşii de urmat în cazul unui accident auto:
1. Şoferul vinovat îşi va înştiinţa asigurătorul că a provocat un accident. Simultan, şoferul prejudiciat va emite către propriul asigurător o cerere de despăgubire.
2. Asigurătorul şoferului păgubit îi prezintă acestuia o ofertă de despăgubire şi efectuează plata.
3. Asigurătorul şoferului vinovat se prezintă la centrul de compensare cu o sumă echivalentă cu dauna medie (5.642 de lei)
4. În centrul de compensare au loc negocieri între asigurătorii implicaţi. Dacă dauna provocată în accident este mai mare decât cea medie, atunci cel care îl asistă pe vinovat va plăti o sumă suplimentară; dacă dauna e mai mică, „vinovatul“ poate cere înapoi diferenţa dintre medie şi valoarea efectivă a daunei.
Observăm că dauna medie devine un criteriu esenţial în calculul despăgubirilor. Noul mecanism va avea avantajul că ar putea reduce cu o lună durata de la accident la plata despăgubirii.

CSA: „Noi nu influenţăm tarifele“

Tarifele de primă pentru asigurările obligatorii RCA „sunt stabilite exclusiv de către societăţile de asigurare“, a precizat CSA, într-un comunicat. Comisia „nu poate interveni asupra cuantumului tarifelor de primă RCA“, iar noile norme au în vedere „stabilirea unui mod unitar de calcul actuarial care să conducă la un cuantum corect al tarifului de primă RCA, în beneficiul asiguraţilor şi păgubiţilor“, a mai precizat Comisia de Supraveghere a Asigurărilor.

Piaţa asigurărilor, „forfecată“ între încasări şi pierderi

Un fenomen relevat de ultimele date statistice ale CSA arată că în timp ce încasările din prima medie subscrisă de şoferi pentru asigurările de răspundere civilă auto (RCA) au scăzut, dauna medie a crescut. În 2011, prima medie a fost de 480 de lei, pentru ca în 2012 să scadă la 444 de lei. Dauna medie a crescut, în schimb, de la 5.297 de lei în 2011 la 5.642 de lei în 2012. Altfel spus, asigurătorii încasează tot mai puţin de la clienţii lor, dar au de plătit tot mai mult pentru daunele provocate de aceştia, lucru care le afectează afacerile.

În ultimii ani, totalul primelor brute subscrise (poliţele plătite) de către clienţii companiilor de asigurări a scăzut în medie cu 10%. În 2010, primele subscrise totalizau 8,2 milioane de ei, pentru ca în 2011 să scadă la 7,7 milioane de lei. În structura asigurărilor generale, poliţele CASCO reprezentau 28,49%, cu un volum de prime de 933 milioane de lei. Clasa RCA are o pondere de 34,47%, cu un volum de subscrieri în coborâre, la 1,1 miliarde de lei.