Cum ne protejăm de fraudă când luăm un credit de la o instituţie financiară nebancară. Elemente ce trebuie urmărite

Românii se împrumută ca să-şi cumpere case, maşini, electrocasnice şi, în unele cazuri, chiar ca să plece în concedii. Asta chiar dacă, în ultimul timp, condiţiile de creditare s-au mai schimbat şi e mai greu de accesat un împrumut.

Cum ne protejăm pentru a nu ajunge datornici vânduţi faţă de firme a căror scop este doar acela de a se îmbogăţi rapid de pe urma problemelor noastre. Avocata Isabela Rabotka îi sfătuieşte pe cei care apelează la creditul furnizat de un IFN (Instituţie Financiară Nebancară), să urmărească mai mulţi indici.

“După ce am ales tipul de credit trebuie să studiem cu atenţie contractul pe care IFN-ul ni-l pune la dispoziţie. În contract trebuie să fim foarte atenţi cel puţin la următoarele elemente: dobândă, grafic de rambursare, penalităţi, clauze de întârziere, rambursare anticipată. Fiind vorba despre credite luate în condiţii mult mai simple decât de la o bancă este normal să platim mai mult pentru el, adică să plătim o dobândă mai mare. Dobânda este mai mare la creditele mai scurte (1-6 luni) şi mai mică la creditele mai mari. O dobândă normală poate începe de la 15-20% pentru credite pe termen lung şi poate ajunge până la 100% pentru termene foarte scurte (câteva săptămâni). Trebuie să reţinem că dobânda se calculează pe an, iar noi vom plăti o fracţie”, spune avocata.

Isabela Rabotka spune că o dobândă care depăşeşte 100% din suma împrumutată trebuie să ne pună pe gânduri şi să ne facă să căutăm o altă ofertă.

“Scadenţarul trebuie analizat cu atenţie deoarece doar astfel vom vedea din ce este compus graficul de rambursare al creditului. De regulă, la un credit primele rate plătite cuprind 75-80% dobândă şi doar 20-25% rambursare efectivă. Astfel că dacă dorim să plătim anticipat creditul, s-ar putea ca după câteva luni - 1 an să realizăm că de fapt, nu am plătit mare lucru ci am acoperit doar o parte din dobândă. Clauzele referitoare la penalităţi sunt cele mai importante clauze ale contractului de credit. Multe IFNuri (în special firmele fantomă) prezintă la televizor, în ziare sau pe stradă oferte prea bune ca să fie adevărate”, afirmă avocata.

Astfel de oferte, de regulă, vin cu nişte clauze penalizatoare, scrise în limbaj tehnic juridic şi care maximizează profitul IFN-ului atunci când persoana care se împrumută nu mai poate plăti ratele. Cel mai important lucru de reţinut atunci când vorbim despre clauze de penalizare este că toate penalităţile pe care le poate percepe IFNul nu ar trebui să depăşească, în nicio situaţie, dublul sumei împrumutate.

“Orice credit poate fi rambursat anticipat dacă persoana care îl contractează doreşte acest lucru. Nici banca şi nici IFN-ul nu poate să vă refuze acest drept, dar vă poate obliga la o perioada minimă a contractului (de exemplu 1 an). Pentru rambursarea anticipată puteţi fi obligat la plata unei taxe dar care trebuie să fie modică (de nivelul a maximul 5-10% din valoare contractului). Orice altă clauză contrară din contract este clauză abuzivă pe care o puteţi contesta la IFN sau în instanţă. Creditele de la IFN-uri sunt cele mai periculoase pentru că IFN-urile sunt mult mai puţin reglementate şi controlate decât bancile obişnuite”, declară avocata Isabela Rabotka.

Un credit de la IFN are însă beneficiile şi avantajele sale. Este foarte important ca atunci când vă hotărâţi să contractaţi un credit să vă documentaţi temeinic şi, dacă puteţi, să va sfătuiţi cu un avocat, jurist sau economist.