Topul celor mai ieftine credite de consum
0Bancherii retrăiesc perioada de boom a creditării, având în vedere că soldul împrumuturilor de consum în lei a ajuns la nivelul maxim al ultimilor şase ani, iar ritmul de creştere este cel mai ridicat din ultimii opt ani, iar asta în ciuda faptului că dobânzile pentru creditele de nevoi personale nou acordate au crescut în ultimul an.
Astfel, soldul creditelor de consum şi alte scopuri în moneda naţională, contractate de populaţie, a urcat în luna mai până la 34,08 miliarde de lei, în creştere cu 12,7% faţă de nivelul înregistrat în aceeaşi lună din 2015, potrivit datelor publicate de Banca Naţională a României (BNR). În schimb, datele BNR relevă o scumpire a creditelor de consum în ultimul an, dobânda medie percepută de bănci crescând de la 8,51% pe an în mai 2015 la 9,39% în luna mai a acestui an. De asemenea, dobânda anuală efectivă (DAE) medie a crescut cu peste jumătate de punct procentual, de la 9,43% la 10,19% pe an.
Creşterea însemnată a creditelor de consum a fost determinată de cel puţin doi factori. În primul rând, consumul populaţiei a crescut semnificativ în ultimul an, în principal pe fondul reducerii unor taxe (TVA la mâncare şi, ulterior, cota standard de TVA), dar şi al creşterii veniturilor. În al doilea rând, procesul de obţinere a unui credit de nevoi personale a devenit mai facil, după ce mai multe bănci au semnat protocoale cu Agenţia Naţională de Administrare Fiscală şi pot acum să verifice direct veniturile raportate ale clienţilor, eliminându-se obligativitatea de a prezenta documente de venit de la angajator.
Costurile depăşesc 10% pe an
Pentru a realiza clasamentul celor mai ieftine credite de nevoi personale în monedă naţională, am luat în calcul o finanţare de 5.000 de lei contractată pe o perioadă de doi ani. Simularea a fost realizată cu ajutorul comparatorului de credite al portalului financiar Conso.ro. Astfel, cea mai mică dobândă anuală efectivă (DAE) – care include dobânda, dar şi comisioanele percepute de bancă – este practicată de Piraeus Bank. Astfel, pentru un credit de nevoie personale de 5.000 de lei, banca percepe o DAE de 10,79% pe an, rata lunară ce urmează să fie achitată pe o perioadă de doi ani fiind de 231,4 lei. Suma totală de rambursat se va ridica la 5.554 de lei. Dobânda creditului este variabilă, compusă din indicatorul financiar ROBOR la trei luni (în prezent, 0,8%pe an) şi o marjă de 9,5%. Venitul minim al solicitantului pentru această sumă trebuie să fie de 720 de lei.
La BCR, dobânda anuală efectivă pentru un credit de nevoi personale este de 11%, dobânda fiind fixă pe toată perioada contractului, astfel că se percepe comision de rambursare anticipată (0,5% în ultimul an şi 1% în rest). În cazul împrumutului de 5.000 de lei pe doi ani, rata lunară s-ar ridica la 232 de lei, iar suma de rambursat ar ajunge la 5.565 de lei. Se oferă gratuit asigurare de viaţă.
Banca Comercială Feroviara acordă creditul de nevoi personale la o dobândă variabilă alcătuită din ROBOR la trei luni plus 11,2% (12% pe an) şi la o dobândă anuală efectivă (cost total) de 12,69% pe an. Rata lunară pentru 5.000 de lei împrumutaţi pe o perioadă de doi ani se ridică la 235,4 lei, iar suma de rambursat – la 5.649,4 lei. De asemenea, se acordă asigurare de viaţă gratuită.
La polul opus se află însă bănci comerciale care oferă credite de nevoi personale în lei la dobânzi anuale efective ce depăşesc pragul de 20% pe an. Este foarte important, pentru cei care vor să contracteze un credit de nevoi personale, să fie atenţi la costul total al creditului, adică şi la comisioane, nu numai la dobândă.