Să fac credit în lei sau în euro?
0Te califici pentru un credit ipotecar sau imobiliar şi nu ştii în ce monedă să te împrumuţi? Decizia nu este uşoară, ambele variante au riscurile şi avantajele lor
Credit in moneda salariului
Teoretic, se spune că un împrumut de orice natură trebuie luat în
moneda în care aplicantul este plătit, pentru a evita eventualele
pierderi provocate de cursul valutar care pot interveni pe durata
creditării. Însă, decizia finală va trebui luată doar în momentul în
care solicitantul şi-a făcut toată documentaţia necesară şi a discutat
pe larg opţiunile sale cu instituţia financiară. Aceste alegeri diferă
de la bancă la bancă şi variază în funcţie de tipul de împrumut dorit.
De exemplu, pentru un credit de o valoare mare, precum este cel
implicat de achiziţia unei locuinţe, clientul va trebui să fie extrem
de atent la toate condiţiile impuse de compania financiară prin
contractul de creditare.
Astfel, posibilitatea de a fi indus în eroare de anumite reguli şi/sau
comisioane bancare este redusă la minimum. Moneda împrumutului va
depinde în mare măsură de câţiva factori principali precum tipul de
credit, mărimea sa, durata creditării sau moneda în care aplicantul îşi
va primi salariul. În cazul unei creditări pe firmă,variantă aleasă de
anumiţi solicitanţi pentru a se folosi de avantajele TVA-ului pe firmă,
solicitantul se poate proteja de eventualele diferenţe de curs valutar
pe durata creditării printr-un sistem de tip „hedging” încheiat cu
banca. Acest sistem oferă nenumărate posibilităţi în funcţie de fiecare
bancă, care îi conferă clientului garanţia dorită pentru a se proteja
împotriva schimbărilor de curs valutar, contra unui cost ce diferă de
la bancă la bancă. Din păcate însă, această posibilitate nu există şi
pentru persoanele fizice.
Vor scădea dobânzile în lei
Specialiştii financiari îi asistă pe clienţi în alegerea celui mai
potrivit credit şi oferă pe loc o analiză preliminară a gradului de
îndatorare. Le solicităm clienţilor să-şi estimeze veniturile şi
cheltuielile, în aşa fel încât să se asigure că vor putea face faţă
ratelor. Un factor important este moneda aleasă pentru credit. În
condiţiile actuale de piaţă, costurile asociate unui credit în euro
sunt semnificativ mai mici decât cele ale unui credit în lei. Pentru o
decizie corectă trebuie evaluate şi riscurile asociate cu un credit în
valută, şi anume evoluţia cursului de schimb, care poate genera
creşteri ale ratelor exprimate în lei. Pentru majoritatea clienţilor,
care au veniturile în lei, poate apărea astfel pe termen scurt un efort
suplimentar în plata ratelor.
Pentru cele mai multe bănci, dobânda este exprimată ca suma dintre
dobânda de referinţă şi marja fixă a băncii. În cazul creditelor în
euro, trebuie ţinut cont de faptul că EURIBOR (indice de referinţă
independent) este în acest moment la un minim. Pe termen mediu şi lung
aşteptările sunt de creştere, ceea ce se va reflecta direct în
aprecierea ratelor. Un alt element important este gradul maxim de
îndatorare acceptat de către bănci, acesta reflectându-se în suma
maximă a creditului. Acest parametru este mai mic pentru creditele în
valută decât pentru cele în lei, tocmai pentru a asigura clienţilor o
rezervă în cazul unei evoluţii defavorabile a ratei de schimb valutar
şi a celei de referinţă. Ca atare, recomandarea noastră este de a
solicita un credit în valută în care sunt denominate şi veniturile
clienţilor – pentru marea majoritate a clienţilor aceasta însemnând
leul. În plus, pe termen mediu şi lung ne aşteptăm să vedem o scădere a
dobânzilor
în lei.
Moneda euro, mai sigură
Raţionamentul de la care pornim atunci când contractăm un credit este
că nu trebuie să fie pe termen scurt. După cum ştim, majoritatea
creditelor ipotecare se acordă pe o durată medie între 25 şi 30 de ani
şi de aceea tot acest proces de creditare şi de achitare ulterioară
trebuie analizat din punct de vedere al avantajului pe termen lung.
Deşi în acest moment poate părea o decizie riscantă, se recomandă
împrumuturile în euro, cu atât mai mult cu cât în următorii cinci-şase
ani , euro va înlocui moneda naţională. Într-adevăr, în prezent, dacă
vorbim despre creditele în euro, ne gândim la riscul valutar, o dată cu
deprecierea monedei naţionale. Cel mai recent exemplu a fost
înregistrat în perioada septembrie 2008 - septembrie 2009, când
devalorizarea leului a fost de peste 30%, raportată la moneda euro. Cei
mai mulţi angajaţi care reuşesc să obţină un credit ipotecar provin din
mediul privat, sunt angajaţi în companii mari româneşti ori în
multinaţionale.
În cadrul acestor companii, veniturile au ca monedă de referinţă euro,
riscul deprecierii fiind astfel diminuat. Este adevărat că, în acest
moment, creditetele în lei nu prezintă risc valutar, dar au o dobândă
mult mai mare. Trebuie să luăm însă în calcul că peste câţiva ani, o
dată cu introducerea euro ca monedă de schimb, inclusiv creditele în
lei vor fi recalculate la un curs leu-euro arbitrar. Poţi fi expus unui
risc valutar şi în situaţia în care contractezi un credit în lei.
Durata medie pentru obţinerea unui credit ipotecar este de aproximativ
o lună, din momentul depunerii dosarului. În condiţiile în care toate
tranzacţiile imobiliare se realizează în euro, după obţinerea
creditului în lei, din cauza fluctuaţiei cursului, există posibilitatea
ca suma obţinută să fie insuficientă pentru a finaliza achiziţia.