Creditele de consum în UE. Ce puteţi face dacă v-aţi răzgândit după semnarea contractului sau când vă consideraţi discriminaţi

Dacă doriţi să contractaţi un credit sau un împrumut în altă ţară din Uniunea Europeană e bine să ştiţi că băncile ar putea manifesta reticenţă faţă de rezidenţii altor ţări decât cea în care se află sediul băncii sau chiar faţă de rezidenţii aceleiaşi ţări care lucrează în altă ţară din UE.

Atunci când contractaţi credite de consum, este bine să ştiţi că există norme UE în vigoare care vă protejează înainte de semnarea contractului şi care vă permit chiar să îl anulaţi.

Furnizorul de credit trebuie să vă pună la dispoziţie, înaintea semnării contractului, un document intitulat Informaţii standard la nivel european privind creditul de consum.

 Acesta trebuie să vă ofere informaţii cât mai complete privind termenii şi condiţiile contractului de credit pe care intenţionaţi să îl semnaţi. Este vorba, în special, despre: principalele caracteristici ale contractului; valoarea creditului şi costul său; dobânda anuală efectivă (DAE - o cifră unică reprezentând costul total al creditului, inclusiv dobânzi, comisioane, impozite şi orice alte taxe);numărul, frecvenţa şi valoarea tuturor plăţilor dumneavoastră; aspectele juridice importante.

Puteţi compara astfel ofertele de la diferiţi furnizori de credite pentru a o selecta pe cea care vi se potriveşte cel mai bine. În cazul în care nu aţi primit acest document din partea furnizorului de credit, îl puteţi solicita.

„Dacă doriţi să cumpăraţi un produs pe credit, vă recomandăm să comparaţi ofertele înainte de a lua o decizie”, recomandă site-ul oficial al UE, europa.eu. 

Ce faceţi dacă vă răzgândiţi

În situaţia în care vă răzgândiţi în privinţa contractului de credit pe care tocmai l-aţi semnat sau dacă v-aţi dat seama că, în definitiv, nu aveţi nevoie de el, vă puteţi retrage în termen de 14 zile calendaristice de la semnarea contractului. 

Trebuie să ştiţi că nu sunteţi obligat să vă justificaţi, dar va trebui să restituiţi banii deja primiţi, plus dobânda şi orice taxe nerambursabile deja plătite de către furnizorul de credit.

Cum se rambursează anticipat  împrumutul

Este bine aveţi dreptul de a rambursa un credit mai devreme decât prevede contractul. Reţineţi însă că s-ar putea să fiţi nevoit să îl despăgubiţi pe creditor pentru pierderea suferită din acest motiv.

Totuşi, plata compensatorie nu trebuie să depăşească valoarea totală a dobânzilor pierdute efectiv.

Aceste norme se aplică în cazul creditelor de consum cu o valoare cuprinsă între 200 şi 75 000 EUR, cu excepţia împrumuturilor:

-garantate cu ipotecă

-contractate pentru achiziţionarea de terenuri sau bunuri imobiliare

-legate de contracte de închiriere sau de leasing pentru care nu există nicio obligaţie de a cumpăra

-acordate fără dobândă, fără alte taxe sau sub forma unei facilităţi de tipul „descoperire de cont" care trebuie rambursate în termen de 1 lună

-obţinute în urma unei hotărâri judecătoreşti

-legate de împrumuturile acordate unui grup restrâns de persoane.

Băncile nu îi pot discrimina pe cetăţenii UE

Regulile enunţate mai sus sunt valabile în toate ţările UE. Este bine însă să ştiţi că atunci când doriţi să contractaţi un credit sau un împrumut în altă ţară din UE băncile ar putea să manifeste reticenţă faţă de rezidenţii altor ţări decât cea în care se află sediul băncii sau chiar faţă de rezidenţii aceleiaşi ţări care lucrează în altă ţară din UE.

Băncile au libertatea de a decide în acest sens.  Totuşi, în conformitate cu principiul general al nediscriminării pe motiv de cetăţenie sau de naţionalitate, ele nu îi pot discrimina pe cetăţenii UE din cauza naţionalităţii.

În cazul în care consideraţi că o bancă v-a discriminat, puteţi să contactaţi biroul de reclamaţii al băncii pentru a obţine un răspuns scris care să indice motivele exacte pentru care vi s-a refuzat creditul.

De asemenea, pe baza răspunsului scris oferit de bancă, să cereţi sprijin din partea FIN-NETen (Reţeaua de soluţionare a disputelor financiare), care îndeplineşte rolul de mediator în disputele dintre consumatori şi furnizorii de servicii financiare.