Creditele, la fel de inaccesibile

Doar cei care garantează cu „proprietăţi de calitate” vor obţine finanţări de la bănci. Conform noilor norme emise de banca centrală, populaţia va putea obţine sume mai mari la creditele ipotecare, prin creşterea gradului de îndatorare acceptat de bănci.

În baza noilor norme emise de Banca Naţională a României (BNR), băncile comerciale îşi vor stabili propriile regulamente de creditare.

Bancherii sunt însă rezervaţi în privinţa posibilităţilor de relansare a creditării, în condiţiile instabilităţii cursului valutar. În plus, cererea pentru credite imobiliare este foarte mică, spre deosebire de alţi ani. „O să vedem cât de repede se va relansa creditarea.

Depinde de cerere. Ce pot să vă spun este că va exista ofertă“, spune preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor (ARB), Radu Gheţea, citat de Mediafax. Românii se tem să se mai împrumute în condiţiile în care criza economică le pune în pericol locul de muncă.

Nici contextul economic internaţional nu este favorabil ieşirii din impasul financiar. Şi, nu în ultimul rând, băncile au destul de puţine lichidităţi.

Decizia BNR nu va debloca piaţa imobiliară

Concluzia este că, până la urmă, decizia Băncii Naţionale a României nu va influenţa în mare măsură ceea ce se întâmplă pe piaţa imobiliară. „Chiar dacă BNR le-ar fi spus băncilor comerciale că pot acorda credite fără niciun fel de restricţii, activitatea imobiliară nu s-ar fi relansat”, spune Radu Zilişteanu, purtător de cuvânt al Asociaţiei Române a Agenţiilor Imobiliare (ARAI).

După părerea lui, băncile nu vor da în continuare împrumuturi pentru că investiţiile în creditele ipotecare sunt percepute ca fiind riscante, în condiţiile în care preţurile din piaţă au scăzut foarte mult.

Pe de altă parte, faptul că se fac concedieri masive, iar salariile nu mai sunt la niveluri ridicate în multe domenii ridică problema riscului de neplată a ratelor către bănci.

Şi, nu în ultimul rând, băncile preferă să îşi păstreze lichidităţile pentru a putea împrumuta chiar statul, crede Zilişteanu. „Având în vedere deficitul bugetar de circa 5% din PIB şi faptul că ratingurile României au scăzut vertiginos, accesul statului la împrumuturile de pe pieţe internaţionale a devenit extrem de limitat”, explică el.

Pe lângă dobânzile relativ mari cauzate de lipsa de lichiditate, se mai adaugă şi prima de risc, foarte mare pentru ratingurile actuale. Astfel, statul român se poate împrumuta mai ieftin de pe piaţa internă, anunţând numai pentru luna ianuarie 2009 emisiuni de titluri de stat de circa 4 miliarde lei.

Băncile comerciale preferă să cumpere titluri de stat cu dobândă de 14,23%, cum s-a întâmplat la prima emisiune de titluri de stat din acest an.

Zilişteanu apreciază că băncile vor începe să dea credite imobiliare către persoanele fizice abia peste minimum şase luni.
După o perioadă de câteva luni în care obţinerea unui împrumut de la bănci devenise doar un vis pentru majoritatea populaţiei, BNR a eliminat obligativitatea aplicării testului de stres pentru aceste creditele ipotecare.

Avansul minim rămâne obligatoriu

Rămâne totuşi valabilă prevederea privind acceptarea veniturilor în funcţie de cele declarate anul anterior în fişa fiscală, cu o marjă de 20%, iar gradul de îndatorare nu poate depăşi 70% din veniturile lunare nete ale împrumutatului.

Şi în cazul altor tipuri de credite garantate cu proprietăţi, gradul de îndatorare va fi mai mare imediat ce noile norme vor fi publicate în Monitorul Oficial. „Analiza efectuată relevă că gradul de nerambursare a creditelor este sensibil mai mic în cazul debitorilor care au contractat credite garantate cu ipoteci, comparativ cu alte categorii de debitori (credite de consum şi de nevoi personale negarantate).

Având în vedere aceste evaluări şi pentru limitarea efectelor crizei internaţionale asupra economiei româneşti, Consiliul de Administraţie al BNR consideră oportună diferenţierea condiţiilor de acordare a creditelor garantate cu ipoteci faţă de cele aplicabile altor categorii de credite şi în consecinţă, amendarea regulamentului”, se arată într-un comunicat al băncii centrale.

În plus, băncile vor putea să calculeze un grad de îndatorare mai mare solicitanţilor de credite care garantează cu proprietăţi imobiliare de bună calitate.