Capcanele „electoratei“, pe înţelesul tuturor. Devii şi mai dator la bancă
0Mult-trambitata ElectoRATA a Guvernului Ponta, ticluita in laboratoarele BNR, este un mar otravit: asa-zisa “facilitate” indatoreaza si mai mult clientii, in loc sa le usureze povara creditului. Econtext va prezinta in premiera capcanele acestei masuri cu care guvernul vrea sa-i amageasca pe debitorii la banci inaintea alegerilor din acest an.
Vom vedea in cele ce urmeaza ca accesarea ElectoRATEI face ca debitorii cu credite ipotecare sa ajunga sa plateasca agregat bancilor mai mult decat in cazul in care nu ar fi optat pentru ea, chiar si in conditiile in care ei beneficiaza in mod total discriminatoriu de o deducere impozite.
In cazul creditelor de consum, debitorii care vor opta pentru aceasta “facilitate” vor obtine o reducere agregata nesemnificativa, de circa 4 ori mai mica decat efortul bugetului pentru acordarea deducerilor de impozite.
Altfel spus, ElectoRATA nu este decat o masura prin care clienti ajung mai degraba sa plateasca mai mult bancilor pentru creditele luate, pe o perioada mai mare, in timp ce bugetul va fi privat de sumele importante, totul pe spinarea contribuabililor onesti.
In ce consta ElectoRATA?
Conform detaliilor prezentate de reprezentantii guvernului (Victor Ponta si Liviu Voinea) si ai BNR (Florin Georgescu), proiectul prevede ca un debitor cu venituri de maximum 1.600 lei sa poata “beneficia” de injumatatirea ratei la credit pe o perioada de maximum doi ani, dar nu cu mai mult de 500 lei lunar.
Ar putea opta pentru aceasta masura cei care nu ar inregistra intarzieri la plata mai mari de 90 zile. Dupa cei doi ani de gratie, soldul se va reesalona pe o perioada mai mare cu cu doi ani decat perioada reziduala, iar debitorul va beneficia de o reducere echivalenta timp de inca doi ani, dar nu la plata creditului, ci la plata impozitelor (beneficiaza de fapt de o deducere fiscala).
Ce s-ar intampla in cazul unui credit ipotecar
Sa presupunem ca ar aplica pentru ElectoRATA o persoana care a luat un credit ipotecar in urma cu trei ani, mai exact in luna martie 2011. Cum in acea perioada, grosul creditelor ipotecare era asigurat de Prima Casa in euro, am ales un imprumut de 45.000 euro, luat pe o perioada de 30 ani.
Dupa trei ani de zile, timp in care ratele lunare au variat intre 234 euro si 271 euro, la finele lunii martie 2014, soldul acestui credit ar fi ajuns la circa 42.930 euro. Rata lunara lla acest sold ar fi de 236,3 euro (1.063 lei), din care 171,3 euro dobanda la sold si 65 euro rambursare principal.
Rata lunara
Aplicarea pentru ElectoRATA, ar permite o reducere maxima a ratei lunare, cu 500 lei, adica debitorul ar urma sa plateasca 563 lei (125,1 euro) lunar, in urmatorii doi ani. Vedem insa ca doar dobanda la sold este de 171,3 euro echivalent, ceea ce inseamna ca prin accesarea “facilitatii” nu se achita nici macar aceasta dobanda.
Astfel, soldul creditului va creste lunar cu diferenta de dobanda neplatita (se va plati chiar dobanda la dobanda), in cazul de fata cu circa 46-47 euro lunar sau 1.950 euro in total, iar dupa doi ani clientul va ajunge sa datoreze la 44.080 euro, conform calculelor Econtext.
Cu alte cuvinte, dupa cinci ani de zile, timp in care va fi platit circa 11.950 euro, clientul va avea un sold cu numai 920 euro mai mic decat initial. Daca ar fi continuat sa plateasca, el ar fi dus soldul la circa 41.300 euro, cu circa 2.800 euro mai mic decat in cazul ElectoRATEI.
Citiţi continuarea articolului pe www.econtext.ro