Ce credite vom putea lua în 2010

După un an şi jumătate de restricţii la creditare, românii au acum acces la finanţare. Care sunt produsele financiare disponibile anul acesta? Avem acces la credite imobiliare, dar şi la cele de nevoi personale cu şi fără ipotecă. S-a redus însă perioada de rambursare, iar băncile analizează dosarele cu mai multă prudenţă.

Relansarea creditării a început la finalul anului 2009, după ce, timp de mai bine de un an, multe dintre bănci fie au anunţat că nu mai acordă finanţare, fie au impus criterii greu de îndeplinit. Anul acesta vine, însă, cu perspective optimiste.

FOTOGALERIE Cum să furi un milion. Cu buletinul!

Statul intră în concediu fără plată

„Începând din a doua parte a anului trecut, activitatea de creditare a fost reluată gradual şi relativ timid, astfel încât până spre finalul anului toate băncile cu activitate pe retail au redevenit active pe partea de creditare", spune Anca Bidian, vicepreşedinte Kiwi Finance, cel mai mare jucător de pe piaţa de brokeraj de credite.

Pentru ce au românii nevoie de credite

„Chiar dacă dobânzile au mai scăzut faţă de anul trecut şi creditele se pare că se dau mai uşor, am reţineri în a merge să iau bani de la bancă", spune Ioana Cernat (35 de ani).

Femeia declară că nu intenţionează să apeleze la un credit nici în perioada imediat următoare, pentru că se teme să pună ipotecă pe bunuri, în condiţiile în care casele s-au devalorizat.

Şi Mihaela Ghica (30 de ani) spune că nu ar face niciun credit, „pentru că dobânzile, chiar şi scăzute, sunt prea mari pentru că băncile pun condiţiile stricte şi nu se poate negocia nimic şi pentru că este perioadă de criză, am decis să fiu mai precaută".

Ea este de părere că, în general, în perioade de criză fie economiseşti, fie investeşti în ceva. „Poate dacă aş vrea un teren şi l-aş găsi la un preţ foarte avantajos, m-aş gândi la un credit", spune ea.

Un alt motiv care o împiedică să apeleze la un credit este nesiguranţa locului de muncă pe care o generează instabilitatea economică, iar „asta te poate da înapoi când e vorba de un credit".

Există însă şi români pentru care creditul rămâne ultima salvare.

„Mi-ar fi fost de mare folos anul trecut un credit de nevoi. Voi încerca şi anul acesta şi sper să mă încadrez. Prefer un credit de consum pe o perioadă mai scurtă", afirmă şi Iulian Tănase (45 de ani). Bărbatul spune că s-a interesat deja de dobânzile practicate de bănci şi declară că va folosi banii pentru uz domestic.

Mariana Ilie (37 de ani) locuieşte de ani buni cu chirie şi nu intenţionează să aplice pentru un credit imobiliar.

Femeia spune că va depune actele pentru un leasing auto. „Am în plan achiziţia unei maşini şi am aşteptat o perioadă să se liniştească apele. Am de gând să cumpăr un autoturism în rate", spune ea, precizând că demersul nu a fost determinat de noile condiţii de creditare, ci de o nevoie personală.

Mariana spune că a încercat acum doi ani să ia un credit ipotecar, însă banca i-a respins dosarul. Acum femeia nu mai doreşte un astfel de credit, deşi locuinţele s-au ieftinit.

Relaxarea finanţării

Specialiştii susţin că în 2010 principala tendinţă constă în relaxarea condiţiilor de creditare, operată de bănci ca urmare a îmbunătăţirii percepţiei asupra riscului. „Se observă semnale pozitive în rândul mai multor bănci, care au introdus reduceri semnificative la marjele de dobândă în cazul creditelor ipotecare", precizează Alexandra Popa, reprezentantul portalului financiar Conso.ro.

Ea susţine că acest tip de credite a fost cel pe care băncile, impulsionate şi de programul „Prima Casă", au pus accent în cursul anului 2009. „Este posibil ca acestea să fie mai departe încurajate cu prioritate, piaţa creditelor ipotecare va continua să fie susţinută de continuarea programului «Prima Casă», având în vedere interesul încă ridicat al populaţiei", adaugă Popa.

Noile condiţii

Brokerii spun că în 2010 băncile au în vedere aceleaşi criterii ca în anii trecuţi, însă vor manifesta mai multă prudenţă.

„Cu precădere, instituţiile financiare vor analiza mai atent angajatorul clientului (sursa de unde provine venitul), vor studia comportamentul de plată al clientului pentru creditele contractate anterior, iar imobilele aduse în garanţie vor fi atent selecţionate", spune Mihaela Stavrositu, trainer la Credit Zone, companie de brokeraj de credite ipotecare.

Ea afirmă că băncile au încheiat anul 2009 şi au început anul 2010 „într-o manieră cât se poate de optimistă, prin condiţii de împrumut avantajoase, precum reducerea cotei avansului chiar de până la 10-15%, scăderea comisioanelor de acordare şi diminuarea comisioanelor de rambursare anticipată".

În ceea ce priveşte veniturile necesare obţinerii unui credit, acestea sunt comparabile cu cele din anii trecuţi. „Printre veniturile care califică un client drept eligibil se află orice formă de venit fiscalizat - salarii, venituri din profesii liberale, PFA, drepturi de autor, venituri din norma de venit pentru angajaţi din sectorul IT, dividende, pensii, chirii, venituri din contracte de navigare pentru navigatori", spune Anca Bidian.

Alte criterii importante sunt istoricul în muncă, comportamentul de plată al clienţilor, gradul de îndatorare, iar în cazul creditelor garantate, se ia în considerare calitatea şi valoarea imobilului ce constituie garanţia.

Cum a fost anul trecut

„Practic, băncile au trecut dintr-o extremă în alta, de la o creditare prea facilă, în 2007, la una excesiv de restrictivă, în 2009", consideră Alexandra Popa.Reprezentantul Conso.ro susţine că încetinirea ritmului de acordare a creditelor şi înăsprirea condiţiilor au fost impuse pe fondul creşterii riscului de neplată.

„Persoane care acum doi ani ar fi putut cu uşurinţă să obţină un împrumut ipotecar de zeci de mii de euro, anul trecut s-au văzut în postura de a fi refuzaţi din start de bănci, deoarece nu se mai încadrau în profilul de risc acceptat", spune Popa. Prin urmare, au existat şi situaţii în care politica restrictivă de creditare a mers până la eliminarea din ofertă a unor produse bancare, precum creditele fără garanţii. De asemenea, băncile au redus sumele maxime ce puteau fi obţinute de un singur solicitant.

Deşi unele bănci au fost tranşante şi au anunţat că stopează creditarea, au existat instituţii financiare pentru care produsul exista doar la nivel teoretic. În schimb, acesta era greu de accesat de către cei care aveau nevoie de un credit. Printre considerente s-au numărat gradul scăzut de îndatorare, avansuri de 50-60%, eliminarea unor venituri din grila de venituri eligibile, reducerea perioadei de creditare la maximum zece ani pentru un credit ipotecar etc.

Specialiştii susţin că accesul la credite este restricţionat şi pentru începutul acestui an pentru o parte dintre bănci, care iau în considerare aceleaşi aspecte.

Dobânzi similare cu cele din 2008

Moneda naţională este apreciată la creditare

Brokerii de credite spun că euro şi leul dictează noua modă în ceea ce priveşte finanţarea bancară, spre deosebire de anii trecuţi când pe val erau francii elveţieni sau dolarul american.

În prezent, acesta din urmă a ieşit din preferinţele românilor, clienţii orientându-se mai ales către moneda naţională sau către cea europeană.

Tendinţă descrescătoare

În ceea ce priveşte nivelul dobânzilor, acesta s-a situat, susţin specialiştii, pe un trend continuu descrescător începând cu ultimul trimestru din 2009. În prezent, acesta atinge un nivel comparativ cu 2008. „La creditele ipotecare avem acum dobânzi situate între 5,7% şi 8%, la creditele de nevoi personale plaja de ofertă este de 8 -10% pentru cele garantate şi de 14-16% în euro şi 16,5-19% pentru creditele în lei", spune Bidian.

Minimum şi maximum la dobânzi

Datele Credit Zone arată că avem în prezent disponibile dobânzi de minimum 3,7% şi de maximum 11,75% pentru creditele ipotecare în euro, iar pentru cele în lei, avem pe piaţă dobânzi de minimum 11% şi de maximum 17%.

Aceleaşi date arată că pentru creditele de nevoi personale cu ipotecă în euro avem dobânzi de minimum 4,87% şi de maximum 11,75%, iar pentru cele în lei, dobânda minimă de pe piaţă este de 11,5%, iar cea maximă oferită de bănci este de 17%.

Produse bancare disponibile

„Oferta bancară este acum generoasă comparativ cu aceeaşi perioadă a anului trecut şi cuprinde credite ipotecare, credite de nevoi personale cu sau fără garanţii, credite şi leasinguri auto, carduri de credit, atât în euro, cât şi în moneda naţională", spune Anca Bidian, vicepreşedinte la brokerul de credite Kiwi Finance.

Totodată, asistăm şi la un interes mai mare în zona de credite de nevoi personale. Popa spune că acest lucru este susţinut de diversele promoţii pe care băncile au început deja să le deruleze pentru acest segment de produse. Specialistul estimează că vânzările de credite de nevoi personale vor căpăta o mai mare amploare pe măsură ce economia va ieşi din recesiune.

Criterii de selecţie

Anul acesta, băncile analizează cu mai multă prudenţă dosarele clienţilor. Acestea se uită cu atenţie la sursa venitului, dar şi la nivelul de îndatorare al celui care aplică pentru un credit. Un alt criteriu important este calitatea locuinţei pe care potenţialul client o va aduce drept garanţie pentru banii împrumutaţi.