UPDATE Cum acordă casele de ajutor reciproc credite cu dobânzi cămătăreşti şi penalităţi de 12% din suma împrumutată pentru fiecare zi de întârziere

Comisarii de la Protecţia Consumatorilor au amendat cu zeci de mii de lei mai multe instituţii financiar nebancare şi case de ajutor reciproc, după ce au descoperit că acestea îşi minţeau pe faţă clienţii, comisoanele de analiză ale dosarelor ajungând chiar şi la 2.600 de lei, deşi oamenilor li se spunea că acestea ar fi de doar 390 de lei.

Reprezentanţii Comisariatului Judeţean pentru Protecţia Consumatorilor (CJPC) Galaţi au găsit un potop de nereguli la instituţiile financiar nebancare şi case de ajutor reciproc pe care le-au verificat pe parcursul anului în curs. Din cele 19 de instituţii de creditare, opt s-au ales cu  amenzi în valoare totală de 43.000 de lei, iar patru au primit avertismente.

Comisarii CJPC Galaţi au constatat că informarea precontractuală a consumatorilor este practic inexistentă. Încă din fază precontractuală, consumatorului trebuie să i se furnizeze diverse informaţii pe suport scris pentru a putea face o alegere a instituţiei de credit. Aceste informaţii trebuie să cuprindă valoarea totală a creditului, durata contractului de credit, rata dobânzii aferente creditului, formula de calcul a acesteia, costurile aplicabile din momentul încheierii contractului de credit şi condiţiile în care acele costuri pot fi modificate, dobânda anuală efectivă, rata dobânzii aplicabilă în cazul ratelor întârziate, măsurile pentru ajustarea acesteia şi, după caz, orice penalităti plătibile în caz de neplată.

”Patru CAR-uri verificate de comisarii CJPC Galaţi nu oferă posibilitatea consumatorului de a compara şi alte oferte pentru a putea lua o decizie informată, având prestabilit în informaţiile precontractuale că solicitantul a luat la cunoştinţă de oferta făcută şi doreşte să elimine perioadă de 15 zile până la încheierea contractului de împrumut. Un CAR dintre cele verificate nu oferă deloc informaţii precontractuale în formă scrisă”, a declarat Carmen Mihaela Tudor, comisarul şef adjunct al CJPC Galaţi.

O dobândă pentru publicitate, alta trecută în contract

La opt instituţii de creditare s-a descoperit că anumite informaţii precontractuale diferă de cele înscrise în contractele încheiate cu consumatorii. Astfel, s-au constatat în informaţiile precontractuale dobânzi penalizatoare complet diferite faţă de cele înscrise în contracte (de exemplu: în contract 12%/zi întârziere, iar în informaţiile precontractuale 12%/lună).

De asemenea, comisionul de analiză a dosarului este diferit în informaţiile precontractuale faţă de cele din contract. De pildă, în informaţiile prezentate clientului comisionul de analiză este 390 de lei,  în timp ce în contract acesta constată cu surprindere că este de 2.600 de lei. În alte contracte s-a constatat înscrierea unui procent al dobânzii anuale efective mai mare decât cel din informaţiile precontractuale.

”Deşi legislaţia în vigoare prevede foarte clar formula de calcul a dobânzii anuale efective, precum şi definiţia ratei dobânzii, cinci instituţii de credit aveau înscrise două valori ale dobânzii, calculate după formule proprii care nu se regăsesc în legislaţia în vigoare, ducând în eroare consumatorii care aveau percepţia că rata dobânzii aplicate creditului luat de ei este mult mai mică decât cea reală, într-unul dintre cazuri aceasta fiind prezentată chiar şi la jumătatea celei reale”, susţine comisarul şef adjunct Carmen Mihaela Tudor.

În contractele de credit încheiate de şase CAR-uri cu consumatorii existau clauze care contraveneau legislaţiei în vigoare, care interzice caselor de ajutor reciproc să acorde credite garantate cu un bun imobil ori care implică un drept legat de un bun imobil. 

Credite fără costuri, dar cu comision de administrare lunară

Şi prevederile referitoare la dreptul de rambursare anticipate a creditelor au fost interpretate după bunul plac de către instituţiile de credit. Consumatorul are dreptul, în orice moment, să se libereze în tot sau în parte de obligaţiile sale care decurg dintr-un contract de credit. În acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului.

În contractele încheiate de cinci instituţii de credit nu se preciza dreptul de rambursare anticipată parţială şi procedura aplicată în acest caz.  De asemenea, s-a constatat utilizarea unor practici comerciale înşelătoare, în cazul reclamelor publicate de două instituţii de credit.

Astfel, un CAR făcea reclamă prin pliante publicitare că oferă credite cu dobânzi începând de la 7,9%, dar în realitatea dobânzile începeau de la 13,92%. Un IFN făcea reclamă prin pliante publicitare că oferă credite fără costuri, deşi, în realitate, se percepea comision de administrare lunară.

”Având în vedere cele constatate, recomandăm consumatorilor să solicite oferte de la mai multe instituţii de credit şi să analizeze cu atenţie informaţiile precontractuale. De asemenea, să citească toate clauzele din contract înainte de a luă decizia de semnare a acestuia”, precizează comisarul şef adjunct Carmen Mihaela Tudor.

Drept la replică

Uniunea Naţională a Caselor de Ajutor Reciproc ale Salariaţilor din România a transmis un drept la replică vizavi de informaţiile apărute în prezentul articol: 

”Dumneavoastră aţi avut curiozitatea să verificaţi cum funcţionează casele de ajutor reciproc? Cunoaşteţi că ele reunesc peste 3 milioane de membri, salariaţi, persoane care obţin venituri de natură salarială sau pensionari? Ar creşte an de an numărul acestora dacă ei ar fi jefuiţi în stil cămătăresc aşa cum susţineţi? Cunoaşteti că procesele-verbale de control ale reprezentanţilor Comisariatului Judeţean pentru Protectia Consumatorilor au fost contestate, iar contestaţiile se află pe rolul instanţelor judecatoneşţi?

O casă de ajutor reciproc este o asociaţie a membrilor constituită numai pentru întrajutorarea propriilor membri. Membrii insuşi economisesc bani Ia fondurile sociale proprii şi din fondurile acumulate se acordă imprumuturi aceloraşi membri. Nivelul dobanzilor cu care se acordă împrumuturile membrilor sunt stabilite de cätre aceştia în adunările generale (conferinţele) anuale. Pentru informarea corectă a cititonilor, menţionăm destinaţia sumelor rezultate în principal din dobânzile aplicate asupra împrumuturilor acordate membrilor C.A.R., astfel: acoperirea cheltuielilor statutare de organizare şi funcţionare (limitate la maxim 65% din veniturile realizate), crearea unor fonduri de rezervă şi de risc care constituie capitalul propriu al casei de ajutor reciproc, necesare pentru siguranţa fondurilor sociale ale membrilor şi stabilitatea financiară a casei de ajutor reciproc. 

Rezerva statutară şi rezerva de risc constituite trebuie menţinute de casa de ajutor reciproc în valoare de cel puţin 10% din activele totale. Sumele rămase în fiecare an la încheierea exerciţiului financiar se constituie în excedent şi se repartizeazä membrilor casei de ajutor reciproc proporţional cu fondul social acumulat. Sumele rezultate întregesc fondurile sociale ale membrilor la sfârşitul flecărui an. Fiecare casă de ajutor reciproc işi stabileşte strategia de funcţionare astfel încât fondurile sociale ale membrilor sä nu se devalorizeze ca efect al inflaţiei şi din acest motiv bonificarea din excedentul realizat la sfârşitul exerciţiului financiar are în vedere nivelul inflaţiei.

Tot pentru informarea corectă a cititorilor menţionăm că entităţile C.A.R. pe care le reprezentăm nu practică dobânzi penalizatoare, singurele sume pe care membrii le plătesc pentru împrumuturile contractate sunt cele rezultate din dobânzile nominale aplicate în cuantumuri stabilite de adunările generale (conferinţele) membrilor. În condiţiile în care casele de ajutor reciproc nu practică alte dobânzi, cum puteţi să aduceţi o asemenea atingere gravă imaginii caselor de ajutor reciproc, susţinând în titlu, că acestea aplică penalităţi de 12% din suma împrumutată pentru fiecare zi de întârziere? 

Legat de îndeplinirea sau neîndeplinirea obligaţiei de informare a membrilor prin informaţia standard prevăzută în anexa 3 la O.U.G. nr.50120l0 pentru a se oferi posibilitatea consumatorului de a compara şi alte oferte pentru a lua o decizie informată dumneavoastră şi cei pe care îi citaţi nu tineţi cont de specificul C.A.R., în sensul că toate costurile care se aplică asupra împrumuturilor sunt numai cele aprobate de către aceiaşi membri în adunările generale. Conţinutul informaţiei standard la nivel european de casele de ajutor reciproc este conform cu informaţia standard 3 la O.U.G. nr.50/2010. Legat de îndeplinirea obligaţiei de informare a membrilor,  ste o preocupare a  caselor de ajutor reciproc, preocupare ce decurge din necesitatea unei relaţii apropiate cu membrii, casele de ajutor reciproc find proprietatea acestora.”